Гражданское дело № 2 – 1090/2019 о защите прав потребителя

Гражданское дело

Дело № 2 – 1090/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «03» июня 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Киклевич С.В.,

при секретаре Гольцман Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вавилонской Г. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Вавилонская Г.Н. обратилась в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» (ООО «СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с <…> кредитный договор <…> на сумму <…>. под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», выдан полис по программе «Профи», сумма страховой премии – <…> руб., которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика требование о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 904 дня, в силу чего полагает, что возврату подлежит сумма страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. С учетом изложенного просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <…>., компенсацию морального вреда в размере <…>., сумму оплаты нотариальных слуг – <…> руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Вавилонская Г.Н. в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, посредством направления повестки по указанному в исковом заявлении адресу, почтовая корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения. Исковое заявление содержит просьбу истца о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 3 оборот).

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством направления почтовой корреспонденции по юридическому адресу юридического лица.

Поскольку истец и представитель ответчика извещены о времени и месте рассмотрения дела, о наличии уважительных причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не направили, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся истца и представителя ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Добровольное страхование, как то закреплено в ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <…> и Вавилонской Г.Н. заключен кредитный договор <…>, по условиям которого банк предоставил Вавилонской Г.Н. кредит в сумме <…> руб., со сроком возврата кредита – 60 месяца, под 17 % годовых (л.д. 10 – 13).

Из содержания указанного договора усматривается, что в нем отсутствует такое обязательное условие для его заключения, как согласие заемщика на страхование, или положения, ставящие выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Вавилонской Г.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи» на Особых Условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», в подтверждение чего выдан Полис Единовременный взнос <…> (л.д. 14). Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Сумма страховой премии по договору составила <…> руб. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец Вавилонская Г.Н.

Как следует из договора страхования, Вавилонская Г.Н. ознакомлена с Условиями страхования и с ними согласна. Своей подписью подтвердила вручение ей экземпляра Условий страхования (л.д. 14).

Таким образом, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, установленные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Договор страхования заключен, как то предусмотрено п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем вручения страхователю Полиса страхования Единовременный взнос <…> от ДД.ММ.ГГГГ и экземпляра Условий страхования. Тем самым форма договора страхования была соблюдена.

Таким образом, как указано в ст. 1 и 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, Вавилонская Г.Н. заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями. При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора), также была предоставлена информация как о размере страховой премии.

Каких-либо доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений свободой договора, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и вернуть ей сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в сумме <…>. (л.д. 7, 8 – 9).

Обращаясь в суд истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, поскольку от договора страхования она отказалась.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как то закреплено в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, либо если иное предусмотрено договором.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования – как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из п. 6.4 Особых Условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 15 – 17), договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.6 указанных Особых Условий предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, что не влечет возврат страховой премии.

Также предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.7 Особых Условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования не предусмотрено исключений из общих предписаний действующего гражданского законодательства, предусматривающих основания к возврату уплаченной страховой премии при отказе страхователя в одностороннем порядке от договора.

Наличие обращений истца в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в период охлаждения (5 рабочих дней со дня заключения договора, но после даты начала действия страхования) согласно Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суду не представлено.

Как следует из материалов дела, истец с соответствующим заявлением к страхователю ООО СК «ВТБ Страхование» обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении периода «охлаждения».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат страховой премии не приобрела. О наличии иных оснований к возврату страховой премии стороной истца суду не заявлено, при том, что в силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, суд не находит, доводы об обратном, изложенные в исковом заявлении, основаны на неправильном толковании положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий договора страхования.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению производные от основного требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа. Также, в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не подлежат взысканию с ответчика расходы истца на оплату услуг нотариуса по удостоверению доверенности в сумме <…> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вавилонской Г. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: С.В. Киклевич

Мотивированное решение изготовлено «04» июня 2019 года.

Судья: С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1090/2019 (42RS0032-01-2019-00202-93) Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области

Просмотров: 741

No votes yet.
Please wait...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code