9. Расторжение договора банковского счета с физическими лицами

Договор банковского счета может быть расторгнут в порядке ст. 859 ГК РФ и по предусмотренным в ней основаниям, а также в случаях, установленных законом. На практике банк может включить в договор, заключенный с физическим лицом — потребителем, условия расторжения, не предусмотренные законодательством. Возникает вопрос о том, нарушают ли эти условия права потребителя.

 

9.1. Вывод из судебной практики: Условие, согласно которому после исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору текущий банковский счет закрывается, а оставшиеся на нем денежные средства выдаются клиенту наличными через кассу банка, ущемляет права потребителей.

 

Судебная практика:

 

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу N А53-11525/2013

«…Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 21.03.2013 N 000298 управление провело плановую проверку банка в сфере соблюдения законодательства по защите прав потребителей и установило, что отдельные условия договоров присоединения не соответствуют действующему законодательству.

В порядке статей 197 и 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации банк обратился с заявлением об оспаривании неисполненных пунктов предписания в арбитражный суд.

Расторжение договора банковского счета регулируется статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Инициатором здесь может выступать клиент, который вправе расторгнуть договор в любое время без какой-либо мотивировки. Банк также может расторгнуть договор. Для расторжения договора клиентом достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторжении договора. Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, предупредив об этом клиента в письменной форме. В подобных случаях договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет клиента не поступили денежные средства. По иным основаниям договор по требованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, который предусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не восстановил ее в течение месяца после получения требования банка; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

После расторжения договора банковского счета обязательство банка в соответствии со статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации состоит из возвращения клиенту остатка средств на счете.

Согласно пункту 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Таким образом, устанавливая в пункте 17 раздела II Общих условий (пункте 15 раздела II Общих условий предоставления потребительского кредита и открытия счетов для его обслуживания) правило о том, что после погашения всех обязательств по кредитному договору текущий счет закрывается, а оставшиеся на нем денежные средства выдаются заемщику — физическому лицу наличными через кассу банка по тарифу 0,45% от суммы операции, но не менее 10 рублей, банк фактически принуждает клиента после исполнения кредитного обязательства закрыть открытый в банке счет, что нарушает права потребителя. Исполнение обязательства, в том числе кредитного, не является обязательным основанием для закрытия счета. Кроме того, банк фактически принуждает клиента после исполнения кредитного обязательства получить оставшиеся денежные средства только одним способом — наличными через кассу банка по тарифу 0,45% от суммы операции, но не менее 10 рублей. При этом клиент фактически лишен права свободно распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, например, путем перевода этих средств на иной счет, что естественно нарушает его права как потребителя банковских услуг.

Выводы суда основаны на исследованных доказательствах, которым в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка, нарушения норм материального и процессуального права не установлены…»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code