8. Включение в договор с физическими лицами условия о возможности безакцептного списания денежных средств

Возможность установления в договоре банковского счета права в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента в судебной практике вызывает достаточное количество споров.

По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Вопросы возникают как в связи с порядком оформления отношений по безакцептному списанию, так и в связи с распространением таких условий на сопутствующие отношения сторон.

ЦБ РФ в телеграмме от 09.11.1993 N 111117-4/14 разъяснил, что одностороннее письмо клиента с просьбой о списании в безакцептном порядке договором не является. В то же время такое списание возможно на основании договора банковского счета, содержащего данное условие.

В п. 2 информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 N С-13/ОП-167 сказано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе в бесспорном порядке списывать с должника суммы и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.).

Однако при решении вопроса о возможности включения рассматриваемого условия в договор с третьим лицом и банком необходимо учитывать нормы, регулирующие отношения в конкретной области (в частности, в области защиты прав потребителей, энергоснабжения и др.).

 

8.1. Вывод из судебной практики: Условие кредитного договора о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и (или) процентов ущемляет права потребителей.

 

Судебная практика:

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010

«…В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В связи с этим суды сделали правомерный вывод о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика — физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя…»

 

Аналогичная судебная практика:

Западно-Сибирский округ

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.01.2012 по делу N А70-2810/2011

«…Открытое акционерное общество Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» в лице филиала «Тюменский» (далее по тексту — ОАО АБ «СОИ», Банк) обратилось в Арбитражный суд Тюменской области с заявлением о признании недействительным предписания от 04.02.2011 N 111 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области (далее по тексту — Управление) и акта проверки N 104 от 03.02.2011.

Условие о предоставлении Заемщиком Банку, а также иным лицам, приобретшим право требования по договору (в случае переуступки Банком права требования по договору) права в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному на основании настоящего Заявления, производить бесспорное списание денежных средств со всех счетов которые будут открыты в банке, а также в иных кредитных организациях, в том числе со специальных карточных счетов, а также с любых иных счетов, которые будут открыты в банке, а также в иных кредитных организациях после вступления в силу кредитного договора; условия настоящего пункта соответствующим образом меняют и дополняют договоры банковского счета, заключенные между ним и Банком, а также договоры, которые будут заключены после вступления в силу кредитного договора.

Арбитражным судом, исходя из части 2 статьи 854, частей 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации сделан вывод о том, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договора. Вследствие вышеизложенного списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием банковских счетов.

Судебная коллегия кассационной инстанции признает вышеизложенный вывод основанным на правильном применении норм.

Арбитражный суд, оценивая условие о бесспорном списании денежных средств со всех счетов Заемщика, пришел к правильному выводу о его несоответствии нормам действующего законодательства…»

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14.10.2011 по делу N А27-4073/2011

«…Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды обеих инстанций, пришли к выводу, что включение в кредитный договор от 26.04.2010 N 16174/к19-10 условий о бесспорном списании денежных средств (пункт 5.2 договора) и об одностороннем изменении Банком очередности погашения задолженности (пункт 6.2 договора) ущемляет права потребителей и не соответствует законодательству Российской Федерации, в связи с этим признали правомерным привлечение Банка к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и законным представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению данного правонарушения.

Исходя из доводов кассационной жалобы, суд кассационной инстанции не находит оснований для ее удовлетворения на основании следующего.

Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего право банка в рамках кредитного договора на распоряжение без согласия клиента — заемщика — физического лица его денежными средствами, находящимися на любых открытых в банке счетах, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору и досрочного истребования кредита, процентов и ежемесячной комиссии, признано административным органом и судами обеих инстанций нарушающим права потребителя…»

 

Примечание: В данном деле по условиям кредитного договора погашение задолженности осуществлялось путем бесспорного списания банком денежных средств со специально открытого счета заемщика, а право банка на списание со счета в бесспорном порядке сумм задолженности клиента по иным заключенным между клиентом и банком договорам также было прямо предусмотрено договором на открытие и ведение указанного банковского счета.

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

«…Согласно п. 4.3, 5.1, 5.2 договора от 04.02.2010 погашение задолженности по договору осуществляется путем бесспорного списания банком денежных средств со счета заемщика в следующем порядке: пени за нарушение сроков платежей, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту, очередных ежемесячных платежей.

Согласно п. 3.2.4 договора банковского счета от 04.02.2010 в бесспорном порядке банк вправе списывать со счета клиента, в том числе суммы задолженности клиента перед заявителем по иным, заключенным между клиентом и заявителем договорам.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о бесспорном списании денежных средств заемщика и возможности одностороннего изменения очередности списания ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации…»

 

Северо-Западный округ

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.12.2011 по делу N А13-5569/2011

«…В пункте 6.10 Договора указано, что если в сроки, предусмотренные Общими условиями, денежные средства на счет не поступили или поступили в размере, недостаточном для полного погашения подлежащей обязательному погашению задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения заемщика списывать в бесспорном порядке соответствующие суммы с любого банковского счета заемщика/счета по учету вклада до востребования, открытого в Банке, до полного погашения просроченной задолженности и процентов за несвоевременное погашение задолженности Банку. При списании денежных средств со счетов заемщика в валюте, отличной от валюты счета, его обязательства перед Банком по кредитному договору считаются исполненными в части, эквивалентной сумме, списанной с соответствующего(-их) счета(-ов) заемщика и пересчитанной в сумму в валюте счета по курсу Банка на день (дни) списания средств с соответствующего(-их) счета(-ов). Вышеперечисленные условия являются и понимаются Банком и заемщиком как изменение соответствующих договоров банковского счета/вклада до востребования, заключенных между заемщиком и Банком. Прекращение обязательств заемщика по кредитному договору иным способом допускается только при наличии письменного согласия Банка.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу о том, что указанное в пункте 6.10 условие Договора противоречит нормам действующего законодательства и ущемляет установленные Законом N 2300-1 права потребителя. В связи с этим оспариваемое представление Роспотребнадзора в указанной части является правомерным…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.05.2011 по делу N А66-8949/2010

«…В ходе проверки Управлением установлено, что при оформлении кредитного договора от 05.10.2007 N 771-332667-810/07ф с физическим лицом Обществом допущены нарушения законодательства о защите прав потребителей.

В пункте 1 оспариваемого предписания указано на неправомерность включения в кредитный договор условия о праве Банка в безакцептном порядке производить списание с любого счета Заемщика.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей, Банк в безакцептном порядке списывает со Счета Заемщика либо с любого другого счета Заемщика в банке денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей. При наличии на счетах заемщика денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банк вправе осуществить конвертацию денежных средств по курсу и на условиях, установленных Банком на дату списания средств. В пункте 4.2 кредитного договора указано, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанную пеню Банк вправе списать в безакцептном порядке со Счета Заемщика либо с любого другого счета Заемщика в Банке.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Неправомерной является приведенная в кассационной жалобе ссылка Общества на положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Таким образом, решение и постановление судов в обжалуемой части соответствуют нормам материального и процессуального права. При таких условиях постановление апелляционной инстанции, оставившей решение суда в части отказа в признании недействительным пункта 1 предписания, следует оставить без изменения…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010

«…В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика — физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Выводы судов сделаны с учетом положений части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным по делу, и имеющимся в деле доказательствам…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-6480/2010

«…В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о праве кредитора в безакцептном порядке списывать денежные средства в пределах суммы задолженности с иных счетов заемщика, открытых в Обществе, также не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N А26-4748/2010

«…Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено право Банка на безакцептное списание суммы задолженности по договору со счетов заемщика, открытых в Банке, при наличии просроченной задолженности по кредитному договору, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, судами сделан правомерный вывод о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика — физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N А26-11728/2009

«…В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, судами сделан правомерный вывод о подтверждении того, что в заключенные с потребителями Соболевым И.А., Свердликовым М.И., Рукас Т.В., Котовым А.Л., Черемициной Л.Н., Соболевой Ю.В., Романовым Е.Е., Андреевой И.А., Ишуковой Л.Э., Золотовой А.В. кредитные договоры Обществом включены нарушающие права потребителей условия о выплате клиентом комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; о возможности изменения процентной ставки и срока возврата кредита в одностороннем порядке; о безакцептном списании просроченной задолженности со счетов заемщика; о включении в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N А26-12100/2009

«…В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, судами сделан правомерный вывод о подтверждении того, что в заключенные с потребителями Соболевым И.А., Свердликовым М.И., Рукас Т.В., Котовым А.Л., Черемициной Л.Н., Соболевой Ю.В., Романовым Е.Е., Андреевой И.А., Ишуковой Л.Э., Золотовой А.В. кредитные договоры Обществом включены нарушающие права потребителей условия о выплате клиентом комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; о возможности изменения процентной ставки и срока возврата кредита в одностороннем порядке; о безакцептном списании просроченной задолженности со счетов заемщика; о включении в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 07.02.2011 по делу N А44-2759/2010

«…Пунктом 1.7 Типовых условий предусмотрено, что Банк имеет право произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания имеющихся денежных средств с банковского счета, в том числе и в случае, если по истечении 10 дней со дня предоставления клиенту кредита, клиент не предоставит Банку (в установленных случаях) копию паспорта транспортного средства, приобретенного за счет кредита, подтверждающего право собственности клиента на такое транспортное средство.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

При таком положении является правильным вывод судебных инстанций о правомерности признания Управлением условия договора, содержащегося в пункте 1.7 Типовых условий, о безакцептном списании денежных средств заемщика, ущемляющем права потребителя…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 по делу N А26-11264/2009

«…В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 упомянутого Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика — физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2010 по делу N А44-5218/2009

«…Пункт 2.3 договоров от 18.04.2007 N 07194-АК, от 05.05.2008 N 08461-АК, от 08.07.2008 N 08530-АК, от 12.09.2008 N 08572-АК, от 03.10.2008 N 08556-АК предусматривает, что погашение кредита в сумме фактической задолженности производится путем списания Кредитором денежных средств со счета заемщика в безакцептном порядке в сроки и суммах, определенных Срочным обязательством-поручением. Аналогичные условия о возможности безакцептного списания денежных средств предусмотрены и другими пунктами договоров.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения N 54-П установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что условия договоров о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей…»

 

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.02.2010 по делу N А66-10857/2009

«…Пунктом 5.5 договора от 14.07.2009 N 14-2ИПН/09 предусмотрено, что в случае неуплаты заемщиком в добровольном порядке основной суммы кредита, процентов их списание производится Банком в безакцептном порядке с любого счета заемщика в любом банке путем выставления платежного требования с указанием «без акцепта».

Статьей 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

При таком положении является правильным вывод суда первой инстанции о правомерности признания Управлением условия договора, содержащегося в пункте 5.5 договора от 14.07.2009 N 14-2ИПН/09, о безакцептном списании денежных средств заемщика, ущемляющем права потребителя…»

 

Северо-Кавказский округ

 

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.09.2013 по делу N А53-29866/2012

«…ЗАО «Акционерный коммерческий банк «ТУСАР» (далее — общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее — управление) с заявлением о признании недействительным предписания об устранении выявленных нарушений от 28.08.2012 N 730.

Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 09.07.2012 N 000678 управление провело плановую проверку общества, в ходе которой установило нарушение банком требований законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Отказывая в удовлетворении требований о признании предписания недействительным в части пунктов 3 и 6 суды обоснованно руководствовались следующим.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Условие пункта 4.6 образцов кредитных договоров от 01.09.2011, 17.04.2012, кредитных договоров от 06.09.2011 N 122, от 20.09.2011 N 124, от 23.09.2011 N 127, от 07.10.2011 N 129, от 23.12.2011 N 131 нарушает права потребителя, так как предполагает право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено.

С учетом изложенного является верным вывод судов о том, что включение в кредитный договор условия о возможности банка без согласия клиента-заемщика — физического лица оформлять расчетные документы от имени заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, безакцептного списания банком со счета заемщика — физического лица суммы платежа противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя…»

 

Уральский округ

 

Постановление ФАС Уральского округа от 17.10.2013 N Ф09-10683/13 по делу N А47-270/2012

«…Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судами установлена незаконность включения в типовые формы кредитных договоров условий о праве кредитора (банка) списать сумму кредита, начисленные проценты и неустойку с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке.

Суды правильно отметили, в отношениях с потребителями правило о возможности установления в договоре дополнительных, помимо предусмотренных законом, оснований для безакцептного списания задолженности, не применяется, поскольку, как указано выше, условия заключенного с потребителем кредитного договора не могут ухудшать его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.

Таким образом, вывод судов о том, что распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условия, устанавливающие безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, разработаны самим банком и включены в типовые формы договора без предоставления заемщику возможности влиять на включение (исключение) данных условий в связи с отсутствием его прямого волеизъявления на включение данного пункта в договор, основан на нормах действующего законодательства.

Кроме того, договор банковского счета, кредитный договор являются самостоятельными видами гражданско-правовых договоров, в связи с этим списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения и без решения суда по основаниям, не предусмотренным законом, противоречит законодательству о защите прав потребителей и ущемляет установленный законом объем прав потребителей…»

 

8.2. Вывод из судебной практики: Условие кредитного договора с физическими лицами о праве банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах в этом банке при досрочном истребовании возврата кредита и уплаты процентов по нему ущемляет права потребителей.

 

Судебная практика:

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.07.2009 N Ф04-4122/2009(10389-А75-46) по делу N А75-1367/2009

«…Суд кассационной инстанции также считает правильным вывод судов первой и апелляционной инстанций о том, что предусмотренное в имеющихся в материалах дела реальных договорах с физическими лицами право банка на распоряжение денежными средствами клиента в рамках кредитного договора в случае досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, то есть право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах в банке только при наличии факта досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов по нему фактически независимо от наличия или отсутствия законных оснований для этого, а также правильности размера истребуемой суммы задолженности и процентов по кредиту, не предусмотрено действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей, ущемляет права потребителей, в связи с чем, также образует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ…»

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code