5. Условия договора банковского счета с условием о кредитовании счета, ущемляющие права потребителей

Договор банковского счета может быть заключен и с потребителями — физическими лицами. На такие случаи распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Опираясь на положения этого Закона, суды полагают, что отдельные действия банков, связанные с заключением договора, и некоторые условия договора банковского счета нарушают требования Закона и могут повлечь ответственность по ст. 14.8 КоАП РФ.

Анализ судебной практики позволяет выделить такие ситуации.

 

5.1. Вывод из судебной практики: Условие договора о том, что с момента предоставления банком денежных средств (кредитования счета) клиент считается просрочившим исполнение обязательства и обязанным уплатить пеню, ущемляет права потребителя.

 

Судебная практика:

Постановление ФАС Уральского округа от 02.12.2011 N Ф09-7726/11 по делу N А47-10328/2010

«…Пунктом 2.8 условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в обществе (типовая форма) предусмотрено, что в случае осуществления операции на сумму, превышающую размер расходного лимита, банк осуществляет платеж со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (осуществляет кредитование счета), и предоставляет клиенту кредит на недостающую на счете сумму со дня осуществления такого платежа (неразрешенный овердрафт). Срок возврата кредита в части использования такого овердрафта устанавливается на дату его предоставления банком. Со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, до даты его фактического погашения на сумму задолженности начисляется пеня из расчета 60% годовых. Указанная задолженность в рамках договора считается «неразрешенной задолженностью». В соответствии с п. 3.2.5 условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в обществе (типовая форма) клиент обязан: немедленно погасить возникшую задолженность, уплатить пеню, предусмотренную п. 2.8 указанных условий, в случае превышения размера расходного лимита. В первую очередь погашается суммы неустойки (пени), затем основная задолженность.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, днями или часами.

Изложенное свидетельствует о том, что включение указанного пункта в договор ущемляет права потребителя в связи с тем, что с момента предоставления банком денежных средств (кредитования счета) клиент уже считается просрочившим исполнение обязательства и обязан уплатить пеню.

В связи с изложенным, выводы судов о том, что включение условий, изложенных в указанном пункте противоречат действующему законодательству и ущемляет права потребителей, являются правильными…»

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code