4. Уступка банком прав требований, вытекающих из соглашения по кредитованию счета, третьему лицу, не имеющему банковской лицензии

Согласно ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) банковские операции осуществляются только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ в порядке, который установлен названным Законом. Исключение составляют случаи, указанные в ч. 9, 10 ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности и в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о национальной платежной системе).

На основании ст. 5 Закона о национальной платежной системе размещение привлеченных денежных средств является банковской операцией, требующей лицензирования. Однако в Законе не упоминается о лицензировании деятельности по истребованию задолженности по кредитам.

Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование банковского счета неразрывно связано с договором банковского счета, для заключения которого требует лицензия (ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Поскольку и выдача, и истребование кредита — это отношения по одной гражданско-правовой сделке, возникает вопрос: нужна ли лицензия для осуществления деятельности по взысканию соответствующей задолженности?

 

4.1. Вывод из судебной практики: Банк вправе уступить третьему лицу, не имеющему банковской лицензии, права требования, вытекающие из дополнительного соглашения к договору банковского счета, в соответствии с которым осуществляется кредитование счета.

 

Судебная практика:

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29.08.2006 N Ф08-4090/2006 по делу N А53-27401/2005-С3-43

«…Как видно из материалов дела, фирма (клиент) и банк заключили договор банковского счета от 30.09.2003 N 407/637 на расчетное и кассовое обслуживание клиента по расчетному счету N 40702810900160000637 (л.д. 22).

В этот же день банк (кредитор) и клиент (заемщик) заключили дополнительное соглашение N 02/331 к договору банковского счета от 30.09.2003 N 407/637. По условиям соглашения банк принял на себя обязательство кредитовать расчетный счет клиента в режиме овердрафта (кредитования клиента путем исполнения его расчетных документов при недостаточности (отсутствии) денежных средств на расчетном счете). Клиент обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты на них. Установленный соглашением лимит овердрафта — 1 млн. рублей. Срок кредитования установлен с 30.09.2004 по 14.11.2004 (л.д. 24).

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В рассматриваемом случае предоставление ответчику кредита для осуществления им платежей с расчетного счета оформлено отдельным соглашением сторон, содержащим все существенные условия кредитного договора.

Договор банковского счета с условием об овердрафте (кредитовании счета) является смешанным договором (пункт 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.99 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Однако в силу прямого указания в пункте 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются отдельными нормами о займе и кредите, то есть в самостоятельном порядке.

Правоотношения банка и ответчика по дополнительному соглашению N 02/331 к договору банковского счета от 30.09.2003 N 407/637 оформлены отдельным документом и являются самостоятельным (кредитным) обязательством, не связанным и не влияющим на исполнение обязательств по договору банковского счета. Следовательно, какие-либо препятствия для уступки банком прав (требований), вытекающих из указанного кредитного соглашения, отсутствовали. Посредством цессии новый кредитор получает право на взыскание с заемщика средств, выданных надлежащей стороной кредитного договора (банком), и его действия по истребованию суммы долга не требуют специального разрешения (лицензии)…»

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code