Статья 17. Страхование при осуществлении туристской деятельности

 Комментарий к статье 17 Федерального закона от 24.11.1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ»

1. В соответствии со ст. 6 комментируемого Закона турист имеет право на беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи, в том числе и на территории иностранного государства. Однако медицинское обслуживание за рубежом — это платная услуга, требующая определенных расходов от туристов, порой немалых.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 15 августа 1996 г. N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи гражданину РФ, за исключением гражданина РФ, направляемого в служебную командировку, при выезде из РФ осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории РФ, либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина РФ, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину РФ. В случае если отсутствуют документы, перечисленные в части первой указанной статьи, расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории РФ несет сам гражданин.

Одним из способов реализации права туриста на беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи на территории иностранного государства является страхование. В связи с чем Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) рекомендует перед поездкой в другую страну туристам выбрать подходящую им страховую программу и заключить соответствующий договор страхования. При этом необходимо до заключения договора страхования ознакомиться с программой страхования и перечнем «страховых» и «не страховых» случаев. При путешествии с детьми целесообразно для детей оформить расширенную страховку (см. информацию Роспотребнадзора «О безопасности потребителей туристских услуг, выезжающих в Турецкую Республику <74>).

———————————

<74> URL: http://40.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/70661/.

 

2. По общему правилу страхование жизни и здоровья туристов (экскурсантов), выезжающих на территорию иностранного государства, является добровольным, однако комментируемой статьей определено условие, при котором такое страхование будет необходимым для туриста (экскурсанта): если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории. Основной формой предоставления таких гарантий комментируемый Закон называет страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев.

Появление данной нормы обусловлено тем, что по законодательству ряда стран въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии определенных гарантий оплаты медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания.

Обязанность по обеспечению указанных гарантий возложена законодателем на туроператора (турагента). Вместе с тем это не означает, что туроператор (турагент) осуществляет страхование туриста за свой счет. Стоимость услуги по страхованию, как и другие услуги по договору о реализации туристского продукта, оплачивает турист или иной заказчик в пользу третьего лица (туриста, экскурсанта).

Несмотря на то что такое страхование носит для туристов (экскурсантов) обязательный характер, турист (экскурсант) вправе застраховаться самостоятельно и по требованию турфирмы, направляющей его, предоставить ей доказательства таких гарантий (страховой полис).

Впрочем, на практике, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, страховой полис будет являться одним из обязательных документов, требующихся для получения визы, и при его отсутствии просто не будет выдана виза на въезд в эту страну.

Если по какой-либо причине поездка все же состоится, то ответственность за неблагоприятные последствия, которые могут возникнуть у туриста (экскурсанта) на территории иностранного государства в виде оплаты медицинских услуг в случаях внезапного заболевания и несчастных случаев, будет нести туроператор (турагент), поскольку обязанность предоставить гарантии оплаты медицинской помощи возложена именно на туристскую организацию.

Если же страна (место) временного пребывания не требует предоставления гарантий оплаты медицинской помощи туристам, то туроператор (турагент) не обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев. В этом случае медицинское страхование может осуществляться туристом (заказчиком) самостоятельно или по запросу туриста (заказчика) туроператором (турагентом) на добровольной основе как дополнительная услуга. В противном случае включение такого условия о страховании может быть расценено судом как условие, ущемляющие право потребителя, и будет считаться недействительным. Туроператор (турагент) не вправе без согласия туриста (заказчика) выполнять дополнительные услуги за плату. Турист (заказчик) как потребитель вправе отказаться от оплаты этих услуг, а если они оплачены, он вправе потребовать от туроператора (турагента) возврата уплаченной суммы (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

3. Основными нормативно-правовыми актами, регламентирующими вопросы страхования туристов (экскурсантов) на территории Российской Федерации, являются ГК РФ (гл. 48), Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», комментируемый Закон.

Страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страхование в рамках комментируемой статьи является добровольным и осуществляется на основании договора личного страхования, правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую туристом или иным страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Гражданским законодательством установлена обязательная письменная форма договора страхования, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ и комментируемой статьей при страховании туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев договор страхования заключается путем вручения страхователю страхового полиса. Страховой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

При этом указанный страховой полис должен быть оформлен не только на русском языке, но и на государственном языке страны временного пребывания. В случае если турист предполагает совершить путешествие по территориям нескольких стран, страховой полис оформляется также на государственных языках всех стран, по территории которых будет совершено путешествие.

Если в стране временного пребывания государственными признаются несколько языков, то страховой полис может быть оформлен, помимо русского языка, на одном любом из официальных языков страны временного пребывания.

Отношения, возникающие на основании договора страхования, распространяются на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Страховым случаем признаются внезапные заболевания или несчастные случаи, реально угрожающие здоровью туриста, либо его смерть. Наступление страхового случая удостоверяется в порядке, предусмотренном договором. Например, страховым случаем является проведение экстренной операции, сделанной туристу в стране (месте) временного пребывания;

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

— умысла страхователя, застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ);

— действия обстоятельств непреодолимой силы, перечисленных в ст. 964 ГК РФ (воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, маневры и т.п., гражданская война, народные волнения или забастовки).

Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

К числу медицинских услуг, оказание которых гарантируется во время путешествия, например, относятся:

— первичный осмотр больного врачом и определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;

— назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур, а также курса лечения и режима.

При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, а туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.

Страхование туристов осуществляется юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с выданной лицензией. Однако на практике страхование туристов осуществляет туроператор (турагент) на основании агентского договора со страховой компанией. Страховщиком по таким договорам выступает непосредственно страховая компания, от имени которой туристская организация заключает договор страхования с туристом.

Если договор о реализации туристского продукта заключается с лицом, заказывающим туристский продукт от имени туриста, в том числе законным представителем несовершеннолетнего туриста, то заключается договор в пользу третьего лица (туриста).

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник (страховая компания) обязан произвести исполнение не кредитору (туроператору, турагенту), а указанному или не указанному в договоре третьему лицу (туристу), имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В этом случае турист будет являться выгодоприобретателем по договору страхования.

4. Комментируемая статья предоставляет туристу право требовать от туроператора (турагента) оказания содействия в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. К таким рискам можно отнести:

1) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, подлежит страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);

2) риск невыезда. Страхование данного риска является достаточно распространенным и актуальным, в связи возможностью как туриста, так и туристской организации обезопасить себя от тяжб или иных неблагоприятных последствий, связанных с невозможностью застрахованного лица воспользоваться туристским продуктом. Например, если поездка не состоялась вследствие: неполучения въездной визы при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки, а также при условии, что пакет документов, необходимый для получения визы, был предоставлен своевременно, содержал достоверную информацию и соответствовал консульской практике государства назначения; внезапного расстройства здоровья (при условии необходимости лечения в стационаре) или смерти застрахованного лица; невозможности застрахованного лица совершить предполагаемую поездку за границу РФ вследствие призыва застрахованного лица на срочную военную службу или на военные сборы в период действия договора страхования и других событий;

3) риск гибели, порчи или пропажи имущества туриста, при условии наличия интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества (ст. ст. 929, 930 ГК РФ).

5. Помощь по страховым случаям гражданам РФ, пребывающим на территории иностранного государства, оказывается дипломатическим представительством или консульским учреждением РФ в порядке, устанавливаемом Правительством РФ, если иное не предусмотрено международным договором РФ с соответствующим иностранным государством. Этот порядок определен Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1142, которым утверждено Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам РФ, находящимся на территории иностранного государства.

В соответствии с указанным нормативно-правовым актом дипломатическое представительство или консульское учреждение РФ при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина России информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через Министерство иностранных дел РФ.

Кроме того, должностное лицо дипломатического представительства или консульского учреждения РФ по просьбе пострадавшего гражданина России или его родственников вступает в качестве их представителя в отношения с уполномоченными страховых организаций в стране пребывания и другими лицами, связанными с наступлением или ликвидацией последствий страхового случая, при оформлении документов, необходимых страховой организации.

В случае поступления письменного обращения страховой организации дипломатическое представительство или консульское учреждение РФ истребует в стране пребывания в соответствии с ее законодательством необходимые медицинские и иные документы, служащие защите интересов гражданина РФ, пострадавшего на территории иностранного государства.

К содержанию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code