Глава 3. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

  Статья 8. Основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями

Комментарий к статье 8

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ установлены основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями.

2. В части 1 статьи 8 Закона N 151-ФЗ конкретизирован предмет договора микрозайма, предоставляемого микрофинансовыми организациями.

Как уже было указано выше, предметом договора микрозайма выступают исключительно деньги.

Отметим, что согласно статье 140 ГК РФ к деньгам относится как национальная, так и иностранная валюта.

Согласно статье 75 Конституции РФ, статье 27 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <35> денежной единицей в РФ является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, при этом платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

———————————

<35> ПГ. 2002. N 131 — 132; РГ. 2002. N 127; СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

 

Пункт 2 статьи 807 ГК РФ устанавливает, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил статьями 140, 141 и 317 ГК РФ. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом или в установленном им порядке (пункт 2 статьи 140 ГК РФ), таким законом в настоящее время является Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» <36>.

———————————

<36> СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; ПГ. 2003. N 233; РГ. 2003. N 253.

 

Пункт 2 части 1 статьи 1 указанного выше законодательного акта относит к иностранной валюте:

денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» в соответствии со статьей 141 ГК РФ определяет виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 1 указанного Закона валютными ценностями являются иностранная валюта и внешние ценные бумаги.

Однако из части 1 статьи 8 Закона N 151-ФЗ следует, что предметом договора микрозайма может быть исключительно валюта РФ, то есть российский рубль. Таким образом, микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Следует отметить, что, установив в качестве предмета договора микрозайма российский рубль, законодатель тем самым снижает так называемый валютный риск заемщика, то есть зависимость стоимости обслуживания кредита от колебания стоимости иностранной валюты.

3. Из смысла части 2 статьи 8 Закона N 151-ФЗ следует, что правила предоставления микрозаймов являются основным внутренним документом микрофинансовой организации.

Такого рода документ должен быть разработан в соответствии с Законом N 151-ФЗ и утвержден соответствующим органом управления микрофинансовой организации.

Например, если микрофинансовая организация создана в форме акционерного общества, то в качестве такого органа может выступить совет директоров (наблюдательный совет) или общее собрание акционеров (если совет директоров отсутствует).

4. Согласно части 3 статьи 8 Закона N 151-ФЗ правила предоставления микрозаймов должны содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма, в том числе порядок и условия запроса у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документов и сведений, необходимых для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма.

Также часть 3 статьи 8 Закона N 151-ФЗ обязывает микрофинансовые организации обеспечить доступность правил предоставления микрозаймов всем лицам для ознакомления, то есть обеспечить их раскрытие.

Отметим, что часть 2 статьи 9 Закона N 151-ФЗ обязывает микрофинансовую организацию разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица. Это может быть, например, место нахождения исполнительного органа микрофинансовой организации.

Также микрофинансовая организация может размещать этот документ на своем официальном сайте в сети Интернет.

5. Часть 4 статьи 8 Закона N 151-ФЗ предоставляет право микрофинансовой организации, выдавшей целевой микрозаем, например, на приобретение конкретного оборудования, контролировать его целевое использование.

Соответствующее право микрофинансовой организации должно быть оговорено в договоре микрозайма.

Также в таком договоре микрозайма должна быть предусмотрена обязанность заемщика обеспечить возможность осуществления контроля со стороны микрофинансовой организации за целевым использованием микрозайма.

Рассмотренные положения пункта 4 статьи 8 Закона N 151-ФЗ основаны на нормах статьи 814 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 814 ГК РФ при невыполнении заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Такое же право заимодавец имеет и в том случае, если ему не обеспечена возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа.

6. Часть 5 статьи 8 Закона N 151-ФЗ устанавливает важное правило, по которому договор микрозайма всегда имеет приоритет над правилами предоставления микрозайма.

Все условия, определяющие права и обязанности сторон при микрозайме, устанавливаются в договоре микрозайма.

Если в правилах предоставления микрозайма установлены условия, противоречащие положениям договора микрозайма, то применяются положения договора микрозайма.

 

Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации

Комментарий к статье 9

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ определены права и обязанности микрофинансовой организации.

2. В части 1 статьи 9 Закона N 151-ФЗ определены права микрофинансовой организации.

В частности, микрофинансовая организация имеет право:

1) запрашивать у лица, претендующего на получение микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма.

Порядок и условия такого рода запроса должны быть оговорены в правилах предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказать лицу, обратившемуся за микрозаймом, в заключении соответствующего договора.

Согласно части 11 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» <37> микрофинансовая организация вправе отказать в заключении договора микрозайма заемщику, если тот не представил документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

———————————

<37> РГ. 2001. N 151 — 152; СЗ РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3418.

 

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Законом N 151-ФЗ.

Как видно, правовое положение микрофинансовых организаций определено таким образом, что они могут совмещать деятельность по предоставлению микрозаймов с иными видами деятельности.

Так, если статус микрофинансовой организации получила какая-либо коммерческая организация, например торговая организация, созданная в организационно-правовой форме ООО, то она может осуществлять микрофинансовую деятельность наравне со своей основной деятельностью.

Следует учитывать, что в статье 12 Закона N 151-ФЗ в числе ограничений деятельности микрофинансовой организации закреплен, например, запрет совмещать микрофинансовую деятельность с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

Представляется, что установленные законодателем такого рода ограничения деятельности микрофинансовых организаций направлены на минимизацию негативных последствий деятельности микрофинансовых организаций и, как следствие, снижение рисков неисполнения микрофинансовой организацией своих обязательств перед контрагентами.

Кроме того, при осуществлении иных видов деятельности наряду с микрофинансовой деятельностью необходимо соблюдать экономические нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, утвержденные Приказом Минфина России от 30 марта 2012 г. N 42н <38>;

———————————

<38> РГ. 2012. N 135.

 

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах (выпуск акций и облигаций, выдача векселей и т.п.) с учетом ограничений, установленных пунктом 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ.

Забегая вперед, отметим, что согласно части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ в общем случае микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц. Исключением из данного правила являются следующие случаи:

привлечение денежных средств физических лиц, являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

привлечение денежных средств физических лиц, предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме не менее одного миллиона пятисот тысяч руб. по одному договору займа с одним заимодавцем.

Также микрофинансовая организация может иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

3. Часть 2 статьи 9 Закона N 151-ФЗ устанавливает круг основных обязанностей микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма.

Микрофинансовая организация обязана разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

В информационном письме ФСФР России от 1 марта 2012 г. N 12-ДП-13/8053 <39> указывается, что копии правил предоставления микрозаймов, утвержденные органом управления микрофинансовой организации, целесообразно разместить во всех помещениях микрофинансовой организации, в том числе филиалах, где осуществляются прием клиентов и оформление договоров, в месте, доступном для беспрепятственного ознакомления.

———————————

<39> Вестник ФСФР России. 2012. N 3.

 

Кроме того, копии правил предоставления микрозаймов рекомендуется разместить как на главной странице сайта микрофинансовой организации в сети Интернет, так и на любых страницах сайтов в сети Интернет, представляющих услуги микрофинансовой организации и информацию об условиях предоставления микрозаймов, тем самым обеспечив доступность для обозрения и ознакомления с ними заинтересованных лиц.

Следует отметить, что Закон N 151-ФЗ не устанавливает каких-либо специальных требований к сайтам микрофинансовых организаций, где должны быть размещены правила предоставления микрозаймов.

В этой связи укажем, что каждый компьютер или иное устройство, подключенное к сети Интернет (в дальнейшем — хост), имеют уникальный IP-адрес. Именно по IP-адресу происходят поиск и взаимодействие устройств в сети. IP-адрес представляет собой последовательность из четырех чисел, разделенных точками. Запоминать его в таком виде довольно сложно. Для удобства запоминания и восприятия была создана доменная система имен (Domain Name System — DNS), позволяющая поставить в соответствие IP-адресу символьное имя.

Символьное имя включает доменное имя и имя хоста и состоит из нескольких полей, разделенных точками. Крайнее правое поле является именем домена верхнего уровня, далее, справа налево, следуют имена доменов (поддомены) более низкого уровня. Крайнее левое поле, как правило, является именем хоста.

Например: www.nic.ru — символьное имя хоста www в домене с именем nic;

nic.ru — полное доменное имя домена второго уровня;

ru — домен верхнего уровня.

Структуру доменных имен можно представить в виде дерева. Полное доменное имя заканчивается точкой «.», обозначающей корень доменного дерева, но часто эта завершающая точка опускается. Далее (справа налево) по иерархии идут домены верхнего уровня, за ними домены второго уровня, далее третьего и т.д. Друг от друга они отделяются точками.

Все домены верхнего уровня можно разделить на две категории:

1) общего пользования (generic TLDs, сокращенно gTLDs) — предназначены для использования всем интернет-сообществом. К gTLDs относятся домены COM, NET, ORG, INFO, BIZ, MUSEUM, NAME, AERO и COOP, а также домены ограниченного использования: INT — для международных организаций, EDU — для высших учебных заведений США, GOV — для правительственных организаций США и MIL — для военных ведомств США. В настоящее время идет подготовка к началу регистрации доменных имен в домене PRO. Кроме того, в конце 2002 года ICANN приняла решение об открытии еще нескольких доменов общего пользования. Какие это будут домены — пока не решено. Регистрацией доменов второго уровня в доменах gTLD занимаются аккредитованные ICANN организации, список которых можно посмотреть на сайте ICANN. В России одной из компаний, предоставляющих услуги по регистрации доменных имен второго уровня в перечисленных выше зонах, является RU-CENTER;

2) национальные домены (country code TLDs, сокращенно ccTLDs) — двухбуквенные домены верхнего уровня по кодам стран в соответствии со стандартом ISO 3166-1, которые обозначают страну или географический регион, например US, DE, UK. Всего в мире существует 273 национальных домена верхнего уровня.

В домене RU все домены второго уровня классифицируются в зависимости от того, насколько они открыты для регистрации в них доменов третьего уровня.

Домены общего пользования, к которым относятся все домены типа GEOGRAPHICAL (в соответствии со списком субъектов Российской Федерации), например msk.ru и samara.ru, а также домены типа GENERIC: AC.RU, COM.RU, EDU.RU, NET.RU, ORG.RU, INT.RU, MIL.RU, PP.RU. Домены общего пользования открыты для регистрации всем на общих основаниях, в соответствии с правилами регистрации, опубликованными администраторами доменов и на сервере администратора домена RU. Для того чтобы зарегистрировать домен внутри одного из этих доменов, необходимо обратиться к его администратору (информацию о нем можно получить из базы РосНИИРОС по субъектам РФ либо службы Whois).

Домены открытого использования (тип PUBLIC), владельцы которых при регистрации объявили о своем намерении регистрировать домены третьего уровня внутри своих доменов для всех желающих на общих основаниях. Администратор такого домена объявляет политику, общие правила, на основании которых он будет принимать такие заявки. Если вы хотите зарегистрировать домен внутри такого домена, вам необходимо ознакомиться с правилами регистрации и направить заявку администратору (информацию о нем можно получить в службе Whois).

Домены ограниченного использования (тип CORPORATE). Это все остальные домены, владелец которых оставляет право распоряжаться своим доменом за собой. Зарегистрировать домен внутри такого домена возможно только по договоренности с его владельцем. К этому типу относится большинство доменов второго уровня. Если при регистрации домена не указываются какие-либо особые условия, то он будет доменом данного типа.

Регистрация доменного имени представляет собой занесение информации о домене в базу данных домена RU (реестр домена RU). Функции технического центра домена RU и ведение реестра национального домена возложены на Российский НИИ развития общественных сетей (РосНИИРОС).

Домен RU является открытым доменом, в нем разрешается регистрация доменных имен как для юридических, так и для физических лиц, нерезиденты также имеют право зарегистрировать доменное имя. Регистрация осуществляется в заявительном порядке (регистрируется первая полученная заявка на регистрацию). Кроме того, в домене RU нет ограничений по количеству зарегистрированных доменов на одно лицо. Выбор имени домена и его использование осуществляет заявитель (который впоследствии называется администратором домена). Предварительная проверка заявляемых к регистрации доменных имен на соответствие их каким-либо объектам, в том числе объектам исключительных прав, не проводится.

Не регистрируются в качестве доменных имен обозначения:

состоящие из одного символа;

начинающиеся или заканчивающиеся дефисом;

противоречащие общественным интересам, принципам гуманности и морали (в частности, слова непристойного содержания, призывы антигуманного характера, оскорбляющие человеческое достоинство либо религиозные чувства и т.д.);

входящие в перечень доменов общего пользования (GEOGRAPHIC и GENERIC).

Правила регистрации доменов третьего уровня в домене второго уровня определяет администратор домена второго уровня, из-за чего условия регистрации могут сильно отличаться для различных доменов.

Микрофинансовая организация обязана довести до сведения лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, следующую информацию:

об условиях договора микрозайма;

о возможности и порядке изменения условий договора микрозайма по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;

о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Указанная информация должна быть доведена до сведения потенциального заемщика до получения им микрозайма.

В силу характера своей деятельности микрофинансовая организация становится обладателем информации о финансовых операциях своих заемщиков. Микрофинансовая организация обязана гарантировать соблюдение тайны о таких операциях, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Это требование распространяется также на всех работников микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о своих аффилированных лицах, то есть лицах, которые могут прямо или косвенно влиять на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

Согласно статье 4 Закона «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» <40> аффилированными лицами микрофинансовой организации как юридического лица являются:

———————————

<40> БНА. 1992. N 2 — 3.

 

член его совета директоров (наблюдательного совета) или иного коллегиального органа управления, член его коллегиального исполнительного органа, а также лицо, осуществляющее полномочия его единоличного исполнительного органа;

лица, принадлежащие к той группе лиц, к которой принадлежит данное юридическое лицо;

лица, которые имеют право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

юридическое лицо, в котором данное юридическое лицо имеет право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

члены советов директоров (наблюдательных советов) или иных коллегиальных органов управления, коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы, а также лица, осуществляющие полномочия единоличных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы, если юридическое лицо является участником финансово-промышленной группы.

Порядок раскрытия микрофинансовой организацией информации о своих аффилированных лицах должен быть определен в ее учредительных документах.

Вместе с тем отметим, что микрофинансовые организации, являющиеся открытыми акционерными обществами, обязаны раскрывать информацию о своих аффилированных лицах также в силу требований Закона «Об акционерных обществах». Согласно Положению о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг, утвержденному Приказом ФСФР России от 10 октября 2006 г. N 06-117/пз-н <41>, такая информация раскрывается на сайте акционерного общества в Интернете.

———————————

<41> БНА. 2007. N 4.

 

Помимо перечисленных выше обязанностей, микрофинансовая организация несет и другие обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Так, например, согласно части 1 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» микрофинансовая организация как организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана:

идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента);

предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей;

систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях и др.

Часть 2 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает микрофинансовую организацию разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

 

Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию

Комментарий к статье 10

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ определены основные права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, то есть потенциального заемщика.

2. Прежде всего отметим, что на практике основная клиентская группа микрофинансовых организаций — начинающие предприниматели (либо стартап, либо с небольшим стажем работы), малообеспеченные слои населения, которым тяжело получить банковский кредит (незначительная сумма займа, отсутствие залога и т.д.).

3. В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона N 151-ФЗ потенциальный заемщик имеет два основных права.

Во-первых, он может знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией.

Во-вторых, он может получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, в том числе информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Часть 3 статьи 10 Закона N 151-ФЗ устанавливает, что потенциальный заемщик, помимо рассмотренных выше прав, также имеет иные права в соответствии с федеральными законами.

4. Часть 2 статьи 10 Закона N 151-ФЗ устанавливает одну основную обязанность потенциального заемщика.

Он должен представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с Законом N 151-ФЗ (пунктом 1 части 1 статьи 9), иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

Часть 3 статьи 10 Закона N 151-ФЗ устанавливает, что потенциальный заемщик также может нести и иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

 

Статья 11. Права и обязанности заемщика

Комментарий к статье 11

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ определены основные права и обязанности заемщика.

2. В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона N 151-ФЗ основным правом заемщика является право на распоряжение денежными средствами, полученными по договору микрозайма в порядке и на условиях, которые установлены в договоре микрозайма.

3. Согласно части 2 статьи 11 Закона N 151-ФЗ заемщик должен представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией, в соответствии с частью 2 статьи 10 Закона N 151-ФЗ.

Часть 3 статьи 11 Закона N 151-ФЗ устанавливает, что заемщик может нести и иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

Так, например, при целевом характере микрозайма заемщик обязан использовать полученные средства только по целевому назначению.

Также в этом случае он обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа.

 

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации

Комментарий к статье 12

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации.

2. Из смысла пункта 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ следует, что микрофинансовая организация может привлекать любые финансовые ресурсы — кредит в банке, бюджетное финансирование, займы юридических лиц, за исключением средств сторонних физических лиц.

Приток денег от физических лиц возможен только в двух случаях. Во-первых, если это учредители (члены, участники, акционеры), то есть те, кто принимает участие в управлении микрофинансовой организацией. Здесь привлечение финансовых ресурсов возможно без ограничения по сумме. Во-вторых, если это крупные инвесторы, предоставляющие займы на сумму от одного миллиона пятисот тысяч рублей и более по одному договору займа с одним заимодавцем.

Такое ограничение сделано для того, чтобы исключить возможность формирования финансовых пирамид, защитить потребителя от обмана. Привлекать денежные средства физлиц могут только банки, но они находятся под очень жестким контролем. Для микрофинансовых организаций не было возможности создать аналогичную систему, иначе тогда получилась бы вторая банковская система. При таких обстоятельствах регулирование и надзор за микрофинансовыми организациями должны быть проще, чем в банковском секторе. Все это позволит обеспечить, с одной стороны, безопасность деятельности микрофинансовых центров, с другой — достаточный объем привлекаемых средств.

3. Согласно части 2 статьи 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовой организации запрещено выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров).

Как установлено в статье 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства, которое возникнет в будущем.

Также микрофинансовая организация не имеет права обеспечивать исполнение обязательств своих учредителей (членов, участников, акционеров) иными способами.

Отметим, что статья 329 ГК РФ, помимо поручительства, предусматривает следующие способы обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, банковская гарантия, задаток и др.

4. В части 3 статьи 12 Закона N 151-ФЗ по аналогии с нормами таких актов корпоративного законодательства, как Закон «Об акционерных обществах» и Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью», предусмотрена особенность совершения микрофинансовой организацией крупных сделок, но без использования самого понятия «крупная сделка». Такая же норма установлена и в Законе «О кредитной кооперации».

Прежде всего определено, что такими сделками признаются сделки микрофинансовой организации, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества, а также сделки, влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10% и более балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности кредитного кооператива за последний отчетный период.

Указанные крупные сделки должны быть предварительно согласованы с высшим органом управления микрофинансовой организации (например, в акционерном обществе таким органом является общее собрание акционеров, а в обществах с ограниченной ответственностью — общее собрание участников). Эти сделки могут быть осуществлены только при наличии решения высшего органа управления микрофинансовой организации об их одобрении.

Крупная сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной.

По общему правилу, закрепленному в статье 168 части первой ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (то есть недействительна независимо от признания ее таковой судом, пункт 1 статьи 166 ГК РФ), если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима (то есть недействительна в силу признания ее таковой судом, пункт 1 статьи 166 ГК РФ), или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу части 3 статьи 12 Закона N 151-ФЗ крупная сделка, которая совершена с нарушением ее требований, является оспоримой. В качестве лиц, которые имеют право обратиться в суд с иском о признании недействительной такой сделки, в данной норме названы сама микрофинансовая организация и не менее одной трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров).

Общие положения о последствиях недействительности сделки определены в статье 167 ГК РФ:

недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1);

при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) — возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2);

если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (пункт 3).

5. В части 3 статьи 12 Закона N 151-ФЗ наложен запрет на выдачу микрофинансовой организацией займов в иностранной валюте.

Отметим, что данная норма корреспондирует с частью 1 статьи 8 Закона N 151-ФЗ, где прямо установлено, что одним из условий предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями является предоставление займов в валюте РФ, то есть в российских рублях.

Также указание на возможность выдачи займов в рублях содержится и в пункте 3 части 1 статьи 2 Закона N 151-ФЗ, в котором говорится о том, что микрозаем представляет собой заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

6. Частью 5 статьи 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовой организации запрещается в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

Отметим, что положение о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров содержится и в статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности». В ней установлено, что изменение данных условий в отношении клиентов, являющихся физическими лицами, допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, — также в случаях, предусмотренных договором.

Исходя из пункта 5 статьи 12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором.

7. Часть 6 статьи 12 Закона N 151-ФЗ запрещает микрофинансовой организации применять к заемщику — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за десять дней) в письменном виде уведомив о своем намерении микрофинансовую организацию, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Отметим, что по отношению к юридическому лицу указанное положение Закона N 151-ФЗ не применяется.

Таким образом, микрофинансовая организация вправе применять к юридическому лицу штрафные санкции за досрочный возврат суммы микрозайма.

8. Для микрофинансовых организаций микрофинансовая деятельность не является исключительным видом деятельности, то есть они вправе совмещать такую деятельность с иными видами деятельности (консалтинговая, аудиторская, оценочная и др.), за исключением тех, которые прямо запрещено совмещать Законом N 151-ФЗ.

Так, часть 7 статьи 12 Закона N 151-ФЗ запрещает микрофинансовым организациям совмещать микрофинансовую деятельность с любым из видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Напомним, что перечень видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг установлен в главе 2 Закона «О рынке ценных бумаг».

В частности, таковыми являются:

брокерская деятельность;

дилерская деятельность;

деятельность по управлению ценными бумагами;

депозитарная деятельность;

деятельность по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг;

клиринговая деятельность;

деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг, в том числе в качестве фондовой биржи.

Такой запрет призван прежде всего предотвратить появление дополнительных финансовых рисков, которые могут возникнуть у микрофинансовой организации при совмещении микрофинансовой деятельности с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг, а также должен не допустить смешения денежных потоков.

Вместе с тем следует отметить, что под рассматриваемый запрет не подпадают виды деятельности, которые, хотя и не являются профессиональными видами деятельности на рынке ценных бумаг, тем не менее тесно связаны с фондовым рынком. В частности, одним из таких видов деятельности является деятельность управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление активами инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

9. Пункт 8 статьи 12 Закона N 151-ФЗ ограничивает максимальную сумму микрозайма (микрозаймов), которая может быть выдана микрофинансовой организацией заемщику.

Из его смысла следует, что микрофинансовая организация может выдать заемщику один микрозаем на сумму один миллион рублей (или менее) либо несколько микрозаймов на такую же сумму.

Однако, как только сумма долга заемщика перед микрофинансовой организацией достигнет одного миллиона рублей, микрофинансовая организация обязана прекратить выдачу такому заемщику микрозаймов.

Отметим, что рассмотренная норма коррелирует с пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона N 151-ФЗ, где установлено, что микрозаем — это заем, предоставляемый заимодавцем заемщику в сумме, не превышающей один миллион рублей.

 

Статья 13. Страхование рисков микрофинансовой организации и формирование целевых фондов

Комментарий к статье 13

1. В комментируемой статье Закона N 151-ФЗ установлены нормы, касающиеся страхования рисков микрофинансовой организации и формирования целевых фондов.

2. В соответствии с частью 1 статьи 13 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация имеет право, но не обязанность страховать риски, возникающие в ее деятельности, в обществах взаимного страхования и страховых организациях.

Понятию общества взаимного страхования посвящены положения статьи 5 Закона «О взаимном страховании» <42>, в части 1 которой предусмотрено, что в целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

———————————

<42> СЗ РФ. 2007. N 49. Ст. 6047; РГ. 2007. N 271; ПГ. 2007. N 174 — 176.

 

Они могут быть созданы по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Число членов общества ограниченно — не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующего общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Наименование общества должно содержать слова «некоммерческая организация» и «взаимное страхование».

Общество имеет право осуществлять взаимное страхование с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для страхования членов обществом не требуется заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества. Общество обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховые взносы, в порядке и сроки, которые установлены уставом общества или договором страхования.

Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы членов общества:

владение, пользование и распоряжение имуществом (страхование имущества);

обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Общество может иметь в собственности здания, строения, сооружения, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное не запрещенное законодательством РФ имущество. Источниками формирования имущества общества являются:

вступительный взнос;

страховая премия (страховые взносы);

дополнительный взнос;

добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;

доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств;

заемные средства;

взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;

иные не запрещенные законодательством РФ поступления.

Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество формирует страховые резервы, размещение которых может осуществляться только на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Средства страховых резервов используются исключительно для страховых выплат.

Также микрофинансовая организация может страховать свои риски в страховых организациях.

Определение понятия страховой организации содержится в пункте 1 статьи 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховщики — это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. В пункте 2 указанной статьи установлено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Часть 1 статьи 13 Закона N 151-ФЗ определяет, что выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации. При этом в ней установлено, что микрофинансовая организация не вправе страховать свои риски в страховых организациях, где она является учредителем (участником, акционером).

3. Часть 1 статьи 13 Закона N 151-ФЗ выделяет только один вид риска, который вправе страховать микрофинансовая организация, — риск ответственности за нарушение договора.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ риск ответственности по договорам представляет собой вид риска гражданской ответственности, который страхуется по договору имущественного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование ответственности по договору регламентировано следующими положениями статьи 932 ГК РФ:

страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (пункт 1);

по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (пункт 2);

риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3).

Также микрофинансовая организация вправе страховать и иные риски, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ этот вид риска также представляет собой вид риска гражданской ответственности и страхуется по договору имущественного страхования.

В отношении страхования имущества в статье 930 ГК РФ предусмотрено следующее:

имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1);

договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 2);

договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя; при осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (пункт 3).

4. Часть 2 статьи 13 Закона N 151-ФЗ предоставляет право микрофинансовой организации формировать целевые фонды.

Порядок формирования и использования фондов, формируемых микрофинансовой организацией, определяется ее внутренними нормативными документами, например уставом или специальным положением.

Одним из таких фондов может быть резервный фонд, используемый для покрытия убытков и непредвиденных расходов микрофинансовой организации. Формироваться этот фонд может из части доходов микрофинансовой организации.

______________________

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Глава 2. УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

Глава 3. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Глава 4. РЕГУЛИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Глава 5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code