3.1. Актуальные вопросы и проблемы системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также возможные пути их решения

Глава 3. ПРОБЛЕМЫ В СФЕРЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

3.1. Актуальные вопросы и проблемы системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также возможные пути их решения

Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из самых массовых и распространенных видов страхования в Российской Федерации. Новый страховой продукт быстро стал одним из главных в линейке страховых предложений и по масштабам уступает разве что только обязательному медицинскому страхованию граждан. С момента введения в действие системы ОСАГО обязательное автострахование очень быстро развивалось, при этом выявлялись все новые и новые спорные моменты ее применения на практике.

Для успешного продолжения развития системы ОСАГО в нашей стране необходимо рассмотреть все актуальные на данное время вопросы исследуемой системы в целом, а также проблемы, возникающие в области применения обсуждаемого страхового законодательства, которые, в свою очередь, оказывают воздействие на сам договор ОСАГО.

Для страхового рынка России 2003 г. стал уникальным и переломным, в связи с тем, что с 1 января указанного года Закон об ОСАГО обязал всех владельцев транспортных средств страховать свою ответственность при управлении транспортным средством. Прошло уже почти десять лет с момента введения в действие указанного Закона, и уже можно делать определенные выводы. ОСАГО стало действительно массовым и, что самое главное, достаточно доступным видом страхования (полис стандартной спецификации в среднем по России в 2011 г. стоил примерно 3000 рублей) <72>.

———————————

<72> Расчеты произведены по усредненным данным по базовому тарифу. Расчет стоимости ОСАГО. Калькулятор ОСАГО обновлен с учетом изменений в страховые тарифы, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225. Базовый тариф. URL: http://www.autoins.ru/ru/osago/calculator/.

 

Однако доступность и массовость данного вида страхования (а значит, и его способность генерировать мощный денежный поток в сторону страховщика) совершенно не повлияли на извечную борьбу между страховщиками и застрахованными лицами за страховые выплаты, а конкретнее, за размер данных выплат.

В течение времени существования Закона об ОСАГО в большинстве случаев определение ущерба, нанесенного владельцу транспортного средства, попавшего в ДТП, выполнялось оценщиками тех оценочных компаний, которые состояли в договорных отношениях со страховщиком <73>. При этом страховая компания действует абсолютно законно, рекомендуя клиентам своих партнеров для проведения оценки, однако фактически эта ситуация содержит первую проблему оценочной деятельности в рамках ОСАГО. Согласно ч. 2 ст. 16 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» <74> оценка не может производиться оценщиком, «если он является учредителем, собственником, акционером, должностным лицом или работником юридического лица — заказчика, лицом, имеющим имущественный интерес в объекте оценки, либо состоит с указанными лицами в близком родстве или свойстве». Указанный Закон не закрепляет невозможность проведения оценки при наличии договорных взаимоотношений, которые создают интерес оценщика и делают оценку необъективной. При всем этом немногие клиенты страховых компаний знают о своем праве привлекать независимых оценщиков (ведь всего в течение 5 дней, согласно Закону об ОСАГО, страховая компания обязана оценить ущерб, иначе страхователь имеет право привлекать независимого эксперта) <75>.

———————————

<73> Статья 12 Закона об ОСАГО создала абсолютно новое рабочее поле для такого участника страховых отношений, как оценщик.

<74> Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. N 31. Ст. 3813.

<75> Склянов В.С. Современные проблемы страховой деятельности в рамках ОСАГО. Международная заочная научно-практическая конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2010 г., Пермь. URL: www.uresearch.psu.ru/files/articles/124_6861.doc.

 

Вторая проблема оценочной деятельности в рамках ОСАГО связана с самим процессом оценки. В расчетах оценщики руководствуются логичной для оценки ущерба методикой затратного метода: если деталь автомобиля можно восстановить, то необходимо посчитать стоимость всех восстановительных работ, если же нельзя, то необходимо посчитать затраты на демонтаж старой детали, стоимость новой и ее монтаж.

Однако в связи с отсутствием унифицированных методик расчета размера ущерба такая оценка является не совсем верной, так как учитывает стоимость восстановления детали (автомобиля) до состояния новой, хотя в ДТП автомобиль попал, будучи хоть в какой-то мере пользованным, а значит, и изношенным, и новыми его агрегаты назвать нельзя. Кроме того, оценщиками не учитывается специфика того или иного узла или агрегата автомобиля (так как существуют быстроизнашивающиеся детали, например подвеска, а есть детали, которые почти не изнашиваются, например декоративное оформление салона, электрика и т.д.). Таким образом, в процессе оценки не рассчитывается целая категория затратного метода — износ. В итоге сумма ущерба часто была завышенной.

Может показаться, что при массовом характере такого вида страхования, как ОСАГО, и при огромном по мировым меркам коэффициенте ДТП в Российской Федерации (2,7%, т.е. почти каждая 30 машина в течение года была в ДТП) обязательное автострахование должно было стать разорительным для страховых компаний. Однако этого не произошло ввиду предусмотрительной политики страховщиков.

Различными методами поправок и коэффициентов (зачастую совершенно необоснованных) страховая компания снижала сумму ущерба (порой такое снижение могло составлять до 20 — 30%) и выплачивала своему клиенту уже новую сумму, меньше той, на которую он рассчитывал. Кроме того, страховые компании пользуются еще одним несовершенством Закона об ОСАГО — он не обязывает страховые компании выплачивать ту сумму, которая написана в заключении оценщика.

29 января 2010 г. Совет Федерации одобрил поправки в Закон об ОСАГО, которые уточняют процедуру оценки и возмещения ущерба по договорам ОСАГО. Изменения, внесенные в Закон об ОСАГО, по идее призваны поставить точку в долгом споре о том, обязана ли страховая компания выплатить владельцу пострадавшей в ДТП машины стоимость новой детали или возместить ему цену, исходя из реального состояния запчасти до аварии. Теперь страховщики стали обязаны рассчитывать ущерб с учетом износа узлов и агрегатов автомобиля.

В Законе об ОСАГО наконец-то появилось понятие «износ» и определен его максимальный размер — 80%. То есть хотя бы 20% от цены новой запчасти вам обязаны выплатить, даже если машина давно эксплуатируется <76>. С учетом развития методик оценки ущерба это абсолютно правильное решение, однако оно совершенно не в пользу автовладельцев.

———————————

<76> Данное положение введено Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ в редакции Федерального закона от 1 февраля 2010 г. N 3-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. N 6. Ст. 565.

 

С точки зрения Конституционного Суда Российской Федерации положение о начислении износа не свыше 80% стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, не нарушает права граждан на возмещение причиненного им в результате ДТП вреда в полном объеме, то есть соответствует ст. ст. 19 (ч. 2), 35 (ч. 1) и 55 (ч. ч. 1 и 2) Конституции Российской Федерации <77>. Здесь можно добавить, что практически все жалобы граждан на нарушение их конституционных прав теми или иными положениями Закона об ОСАГО Конституционный Суд Российской Федерации не признавал или не принимал к рассмотрению. Тем не менее благодаря этим жалобам правоприменители получили разъяснения правовых норм, допускающих неоднозначное толкование <78>.

———————————

<77> Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2012 г. N 200-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Шатуновой Натальи Ивановны на нарушение ее конституционных прав положением пункта 22 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СПС «КонсультантПлюс».

<78> См.: Иванов И. Хроника споров по ОСАГО // ЭЖ-Юрист. 2012. N 28.

 

По прогнозам экспертов, эти поправки узаконили экономию страховых компаний, которые теперь на законных основаниях еще более снизят выплаты по договорам ОСАГО. Предполагалось, что страховщики начнут «прибедняться» и доказывать, что износ по новой методике увеличился, а страховые тарифы не пересмотрены. Значит, они будут повышаться.

Решение данных проблем, по мнению многих специалистов, должно лежать в трех плоскостях. Во-первых, необходимо юридически отделить процесс оценки ущерба от процесса страхования, запретить страховым компаниям заключать договоры с оценочными компаниями в страховых целях посредством принятия ряда поправок в Закон об ОСАГО и Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Во-вторых, институт оценки необходимо снабдить единой методикой расчетов, которые будут учитывать те факторы, которые создают объективность суммы ущерба и страховой выплаты. В-третьих, необходимо законодательно закрепить обязательность к принятию страховщиками той суммы ущерба, которая рассчитана независимым оценщиком.

В связи с этим существует необходимость появления реестра независимых экспертов, методики оценки ущерба и порядка проведения автотехнической и трасологической экспертизы (транспортно-трасологическая экспертиза автомобиля — исследование следов на транспортном средстве и месте происшествия. Целью данного исследования является определение причин и следствий дорожно-транспортного происшествия) <79>.

———————————

<79> См.: Трасологическая (транспортно-трасологическая) экспертиза автомобиля — Copyright AvantExpert — независимая оценка. URL: http://www.avantexpert.ru/prod03.

 

Однако до настоящего времени реестр независимых оценщиков не создан и нет утвержденного регламента их работы. Это, в свою очередь, приводит к участившимся случаям мошенничества в сфере оценки.

Выработка общих правил ценообразования, признанных оценщиками и автосервисами, позволила бы защитить интересы пострадавших и страховых компаний как их представителей. Таким образом, с помощью установления стандартов решится и проблема выработки механизмов контроля над соответствием оценки и стоимости ремонта, а также его качества.

Именно эти шаги приведут к тому, что будет устранена возможность возникновения конфликта интересов. Ведь в условиях, когда в Российской Федерации только зарождается культура страховых взаимоотношений между страховщиками, их клиентами и институтом оценки, вышеуказанные проблемы являются индикаторами того, на какой стадии экономико-социального развития находится страхование. Несомненно, грамотный анализ и научный подход приведут к решению вышеуказанных проблем и созданию единой эффективной системы автострахования в России.

Сейчас рынок ОСАГО продолжает восстанавливаться после кризиса, о чем свидетельствует его рост. Если взять первый послекризисный 2010 г., то уже тогда, по данным РСА, страховщики заключили 37,1 млн. договоров ОСАГО, что на 1,9 млн. договоров больше, чем в 2009 г. (+5,4%). Убытки страховщикам заявляли чаще, а платили они по каждому из них меньше. Так, количество заявленных страховых случаев составило 2,356 млн. (+13,8%), урегулированных — 2,289 млн. (+16,9%). Средняя выплата при этом уменьшилась на 1270 рублей до 23499 рублей <80>.

———————————

<80> См.: ОСАГО, итоги года: выплаты растут быстрее сборов. URL: http://asn-news.ru/uploads/mediacontent/docs/news/110125-OSAGO.

 

Рост сборов премий по ОСАГО неудивителен. На сегодняшний день на автомобильном рынке и в секторе кредитования зафиксировано оживление. Оба сегмента экономики уже показывают заметный рост, а в силу действующего законодательства, будь то старое или новое транспортное средство, при первичной или повторной продаже оно подлежит страхованию в рамках Закона об ОСАГО.

В октябре 2012 г. российский автомобильный рынок вырос на 5%, или на 12804 штук проданных новых легковых и легких коммерческих автомобилей, по сравнению с тем же периодом в 2011 г. (данные Комитета автопроизводителей АЕВ). За период январь — октябрь 2012 г. российский автомобильный рынок вырос на 13%, или на 278943 штук проданных новых легковых и легких коммерческих автомобилей, по сравнению с тем же периодом 2011 г. <81>.

———————————

<81> 2012 год продолжает быть успешным для автомобильного рынка РФ. URL: http://abinfo.ru/articles/aeb.php?id=43670.

 

По мнению экспертов, до конца текущего года рынок сохранит набранный темп и продолжит расти. Это обусловлено как восстановлением автомобильного и кредитного рынков, ростом благосостояния населения, так и достаточно ярко выраженной сезонностью данной страховой услуги. Что касается следующих периодов — сказать сложно. Безусловно, рынок будет развиваться, кроме того, немаловажную роль здесь сыграют и государственные органы. Предполагаемое изменение в части расширения лимитов ответственности и повышения тарифной ставки также послужит толчком к дальнейшему подъему, но здесь же возникает и риск возможного саботирования со стороны населения <82>.

———————————

<82> См.: Кадыкова М. Ситуация на рынке ОСАГО практически критическая // Финансовые известия. URL: http://www.711.ru/_news?rid=21177&nm=86176&oo=1&fnid=68&newWin=0.

 

Однако развитие рынка, к сожалению, пока не решает еще одной новой проблемы системы ОСАГО — убыточности страховщиков. Как бы противоречиво ни звучало данное заявление, но страховщик на рынке ОСАГО сейчас не в самом лучшем состоянии. Теперь уже трудно поверить, что страховой бизнес по ОСАГО когда-то, на заре его прихода в нашу страну, считался чрезвычайно прибыльным предприятием.

По мнению многих современных специалистов, уровень убыточности в сегменте обязательного автострахования уже достиг критической отметки. В 2011 г. генеральный директор страховой группы «Генезис» Виктор Юн объяснял создавшуюся ситуацию следующим образом: «Убыточность в чистом виде нельзя отследить по статистике, потому что она не учитывает выплаты РСА по обязательствам компаний, покинувших рынок. Если все останется как есть и тарифы не будут повышены, то примерно через год ситуация станет абсолютно критической, когда заниматься ОСАГО добропорядочным страховщикам станет невозможно» <83>. Как можно видеть, прошло уже больше года, а ситуация не изменилась, во всяком случае, она не стала более критической.

———————————

<83> ОСАГО, итоги года: выплаты растут быстрее сборов. АСН. URL: http://www.711.m/news?rid=21177&nm=86176&oo=1&fnid=68&newWin=0.

 

По мнению аналитиков, есть два сценария дальнейшего развития событий. Первый: если тарифы поднимут до должного уровня, то рынок будет дальше развиваться и выполнять возложенную на него задачу — гарантировать в определенных пределах возмещение ущерба, причиненного участником дорожного движения. Второй вариант: тарифы не меняются — отказ добропорядочных компаний от участия в ОСАГО. И в ближайшей перспективе произойдет полное истощение гарантийного фонда РСА, прекращение выплат и, собственно, окончание истории с названием «ОСАГО» <84>.

———————————

<84> ОСАГО, итоги года: выплаты растут быстрее сборов. АСН. URL: http://asn-news.ru/uploads/mediacontent/docs/news/110125-OSAGO.

 

Тем не менее не все специалисты придерживаются столь критичного мнения о ситуации на рынке ОСАГО. Страховщики в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности стали регулировать больше убытков, чем ранее, исправней осуществлять выплаты. Однако выявляется и другая, менее отрадная тенденция — размер средней выплаты в ОСАГО начал заметно снижаться. В итоге получается, что по всем показателям и отчетностям страховщики экономят свои деньги. Тогда разговоры о том, что страховщики на рынке ОСАГО находятся в убыточном состоянии и ситуация критическая, далеки от истины.

По мнению главного эксперта компании «Интерфакс-АФИ» Анжелы Долгополовой, такой подсчет не вполне корректен, поскольку анализ динамики выплат должен учитывать много параметров, в том числе частоту страховых событий, распределение мелких и средних убытков и проч. Тем не менее складывается впечатление, что страховщики ОСАГО столкнулись в прошлом году с требованиями надзора и РСА о строгой дисциплине выплат и, чтобы «вписаться» в рамках действующего тарифа в общий тренд убыточности, старались по отдельным случаям снизить размер выплачиваемого возмещения по ОСАГО <85>.

———————————

<85> См.: Кадыкова М. Ситуация на рынке ОСАГО практически критическая // Финансовые известия. URL: http://www.711.ru/_news?iid=21177&nm=86176&oo=1&fnid=68&newWm=0.

 

Здравый смысл подсказывает, что все должно происходить с точностью до наоборот. Доля иномарок в российском автопарке постоянно растет, стоимость их ремонта также увеличивается, что зачастую вызывает недовольство автостраховщиков. Тогда почему падает показатель средней выплаты в ОСАГО? Некоторые специалисты связывают это только со стремлением снизить размеры выплат по убыткам в ОСАГО <86>.

———————————

<86> См.: ОСАГО: меньше отказов, ниже выплаты. URL: http://ukcb.ru/new.php?n=506.

 

Существующие предположения о том, что в 2013 г. полисы ОСАГО подорожают на треть, могут реализоваться. Такое повышение тарифов предусматривает законопроект, который депутаты Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации должны рассмотреть уже в конце 2012 г. Согласно поправкам лимит по выплатам на ремонт машин будет поднят со 120 тыс. рублей до 400 тыс. рублей. Лимит компенсации вреда жизни и здоровью граждан, который сейчас составляет 160 тыс. рублей, увеличится до 500 тыс. рублей <87>.

———————————

<87> См.: Стрелковская А. ОСАГО может стать дороже. URL: http://www.kommersant.ru/doc-y/2076359.

 

Тем не менее, пока тарифы не пересмотрены, идет значительное увеличение страховых выплат, что делает невыгодной для автостраховщиков работу с ОСАГО, которая становится для них убыточной. В этой связи большинство страховщиков считают, что тарифы должны быть увеличены на 35 — 45% <88>.

———————————

<88> Порядок расчета выплат по ОСАГО изменится. URL: http://www.strahovka-shop.ru/events_view.asp?id=1107.

 

Помимо уже покинувших страховой рынок компаний, в зоне риска остается почти половина страховщиков. По данным РСА, убыточность ОСАГО приблизилась к критическому уровню в 77%. И это не предел. Ведь выплаты страховщиков растут быстрее, чем объем премий <89>.

———————————

<89> Поддельные полисы ОСАГО не удалось замаскировать // Страхование сегодня. URL: http://www.insur-info.ru/auto-insurance/press/61206.

 

Представляется, что в данной ситуации тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности и региональные коэффициенты необходимо повысить, и желательно быстрее. Такого же мнения придерживается глава Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль. Корректировка тарифов должна быть увязана с созданием информационной системы, которая до сих пор не работала. Глава ФССН обратил внимание на то, что предусмотренная законодательством система поощрения и наказания водителей за качество езды «бонус-малус» по итогам реализации оказалась неэффективной (из-за отсутствия информационной базы страховщикам не удавалось применить повышающие коэффициенты к водителям, которые попадали в ДТП по своей вине, они просто переходили в другую компанию без каких-либо санкций) <90>.

———————————

<90> ОСАГО поднимется в цене // Личные деньги. 1 февраля 2011 г. URL: http://www.insur-info.ru/press/61928.

 

Действительно, страховщики не торопятся делиться своими информационными базами из-за боязни потерять клиентов, которых могут переманить конкуренты. Помимо этого, система бонусов (скидок за безаварийность) наносит серьезный удар по резервам страховщиков. Почти все схемы расчета тарифных групп сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат. Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения. Следовательно, страховщики должны учитывать индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивная езда, знание правил, склонность к нарушениям. По данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные, а потому принято использовать в расчете коэффициент «бонус-малус», увеличивающий или уменьшающий стоимость полиса ОСАГО в зависимости от безаварийности езды.

«Бонус-малус» — система скидок (в переводе с латинского «хороший-плохой», англ. Bonus-Malus System, BMS), применяемая в страховом бизнесе, как правило, в автостраховании. «Бонус-малус» зависит от страховой истории клиента. По определению одного из крупнейших исследователей в европейском автомобильном страховании профессора Жана Лемера, «бонус-малус» — это система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска <91>.

———————————

<91> См.: Магрицкая Е. Коэффициент «бонус-малус»: порядок расчета и практика применения. URL: http://www.autosecurity-insurance.ru/ins/stati/kbm.php.

 

Коэффициент «бонус-малус», появившийся с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, изначально использовался как привязка к автомобилю. Однако, когда стали очевидны недостатки такого положения, ситуация изменилась, и теперь «бонус-малус» следует не за машиной, а за автовладельцем.

Не оспаривая нужности данной системы, мы можем только утверждать, что за все годы реализации ОСАГО в России система «бонус-малус» так и не заработала. Представляется, что главной причиной этого является крайняя сложность введения отдельного учета аварийности по каждому водителю и каждому автомобилю.

Итак, система «бонус-малус» в ОСАГО в России в настоящее время не может полноценно функционировать потому, что отсутствует единая автоматизированная информационная система по данному виду страхования в целом и по страховым случаям в частности.

Основная российская проблема — требование к учету нарушений и водителя, и владельца автомобиля. В данный момент в Правительстве Российской Федерации обсуждаются перспективы создания единой информационной базы данных для определения коэффициента «бонус-малус», однако, по мнению экспертов, произойдет это не раньше 2013 г. Да и как страховым компаниям удастся реализовать эту систему, пока не понятно. Требуется обеспечить постоянный доступ к единой базе данных ГИБДД, что весьма затруднительно <92>.

———————————

<92> Ужесточение порядка применения коэффициента «бонус-малус» (КБМ). URL: http://www.znay.ru.

 

Отсюда можно сделать вывод, что система «бонус-малус», введенная для улучшения учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый страхователь уплачивал страховые премии пропорционально количеству произошедших с ним страховых случаев, в данный момент не работает в должной мере.

В итоге получается, что почти все страховщики в силу своей предпринимательской заинтересованности и отсутствия единой базы по страховым случаям исполняют закон очень дифференцированно — надбавками охотно пользуются, а вот скидки стараются никому не делать.

Из данной ситуации выход достаточно очевиден — необходимо создать единую автоматизированную информационную систему по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности с целью ведения расчетов тарифов для каждого страхователя, соответствующих индивидуальной степени риска, что в настоящий момент сделать практически невозможно (если, конечно, не верить всем на слово).

Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему «Зеленая карта» — Green Card, решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран — проблему возмещения личного и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

«Зеленая карта» (Green Card) — это страхование гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами. В странах, являющихся членами международного бюро «Зеленая карта», данный вид страхования является обязательным для всех иностранцев, пересекающих границу государства на автомобиле. В отличие от Green Card, полисы ОСАГО, приобретенные у российских страховщиков, за границей недействительны.

От ОСАГО «Зеленая карта» отличается лишь местом действия. Автовладелец, имеющий «Зеленую карту», находясь на территории чужого государства, является защищенным по принципу действия ОСАГО. В рамках «Зеленой карты» возмещение ущерба потерпевшему осуществляется в соответствии с законодательством и установленными размерами возмещения той страны, где произошла авария. В международную систему входят 45 стран, включая Россию <93>.

———————————

<93> ОСАГО по-европейски // Известия. 1 ноября 2010 г. 7 небо. Правовой портал. URL: http://sky7.ru/articles/107/@.

 

По законодательству большинства стран, максимальный ущерб, подлежащий возмещению, достигает сотен тысяч евро, а у некоторых участников системы лимиты отсутствуют в принципе. При этом международный полис обеспечивает страховую защиту на случай повреждения автомобиля за рубежом.

Для России Green Card является новинкой. В настоящее время Российская Федерация официально участвует в этой системе в качестве полноправного члена согласно распоряжению Правительства Российской Федерации от 19 марта 2008 г. N 337-р «О национальном страховом бюро «Зеленая карта» <94> и Уведомлению Правительства Российской Федерации <95> в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета бюро в отношении членства Российского союза автостраховщиков.

———————————

<94> Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 марта 2008 г. N 337-р «О национальном страховом бюро «Зеленая карта» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. N 12. Ст. 1167.

<95> Уведомление Правительства Российской Федерации в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета бюро в отношении членства Российского союза автостраховщиков // Российская газета. Неделя. 2008. N 4623.

 

В декабре 2008 г. в России в продажу поступили первые «Зеленые карты» российского образца. С 1 января 2009 г. по ним стали пропускать за границу наших автомобилистов. Таким образом, теперь, если российский автомобилист попадает в ДТП за границей, за ним стоит российский страховщик и российское бюро «Зеленая карта». Он может получать всю необходимую информацию на родном языке: как действовать в аварийной ситуации в той или иной стране, каким требованиям нужно соответствовать, чтобы выйти из этой ситуации с минимальными потерями. При этом иностранные граждане могут въезжать в Россию с полисами заграничных страховщиков <96>.

———————————

<96> См.: Барановская Н.Р. Сюрпризы на границе. «Зеленая карта» диктует новые правила поведения в ДТП // Российская газета. 2008. N 257 (4814).

 

Став полноправным участником системы «Зеленая карта», Россия продвинулась еще на один шаг в истории развития ОСАГО. Решение Правительства Российской Федерации по данному вопросу способствовало приведению российского законодательства в области безопасности дорожного движения в соответствие с нормами международного права.

В России продаются страховые сертификаты «Зеленая карта» двух типов: с покрытием на все страны системы и с покрытием только на Украину, Белоруссию и Молдавию. Стоимость сертификата определяется в зависимости от территории покрытия, срока действия и вида транспортного средства. Тарифы, единые для всех компаний, работающих в России в рамках системы «Зеленая карта», пересматриваются ежеквартально в порядке, согласованном с Министерством финансов Российской Федерации.

Несмотря на все положительные стороны, система «Зеленая карта» имеет свои недостатки. Страховые организации, работающие в данной системе, сталкиваются с такими проблемами, как продажа иностранных сертификатов «Зеленая карта» на территории России и недостаточный контроль со стороны таможенных служб за наличием российских сертификатов «Зеленая карта» у владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж. Здесь необходимо более четко регламентировать действия сотрудников таможни по проверке наличия полисов при пересечении российскими гражданами пограничной зоны. Несмотря на запрет законодательства и положений внутреннего регламента Совета бюро «Зеленая карта», пока не удалось окончательно прекратить продажи иностранными компаниями своих сертификатов «Зеленая карта» на территории России.

Правительство Российской Федерации ведет активную работу, поэтому в целях более четкой регламентации действий сотрудников таможенной службы по проверке наличия полисов «Зеленая карта» при пересечении российскими гражданами пограничной зоны было предложено внести ряд изменений в действующее законодательство. В целом же страховщики успешно справляются со своими задачами, и в настоящее время серьезных проблем с выдачей полисов и урегулированием убытков пока нет. Единственное, негативным фоном пока остается финансовый кризис и его последствия — значительно сократился объем перевозок, как частных, так и коммерческих, соответственно, сократилось и число заключаемых договоров. Рынок сертификатов «Зеленая карта», как никакой другой, оказался чувствителен к кризису: меняется достаток страхователей, а значит, и их возможность путешествовать. Потому существенно возросли продажи более дешевых полисов «Зеленая карта» с коротким сроком действия — на 15 дней и 1 месяц. В отношении грузовиков наблюдается схожая тенденция: владельцы фирм стремятся минимизировать издержки. Этим, собственно, рынок сертификатов «Зеленая карта» отличается от рынка ОСАГО — договор ОСАГО императивно обязателен к заключению.

Также российские страховые компании сталкиваются с еще одной проблемой: во многих странах покрытие по жизни и здоровью безлимитное, поэтому выплаты могут регулироваться достаточно продолжительное время — и 10, и 20 лет, так что сразу определить, чем обернется обычное ДТП, практически невозможно <97>. Это связано с тем, что, согласно действующему европейскому законодательству, страховые выплаты за причинение вреда владельцем транспортного средства в результате ДТП значительно превышают суммы, встречающиеся в российской практике урегулирования убытков, и могут составлять не один миллион евро.

———————————

<97> ОСАГО по-европейски // Известия. 1 ноября 2010 г. 7 небо. Правовой портал. URL: http://sky7.ru/articles/107/@.

 

Следует также отметить, что со стороны ряда агентов и брокеров, представляющих компании — участницы бюро «Зеленая карта», были выявлены случаи недобросовестной конкуренции — попытки занижения тарифов и, напротив, попытки заставить страхователя оплатить расходы по оформлению полиса дополнительно, хотя данные расходы уже заложены в тариф. В связи с этим одной из приоритетных задач российского бюро «Зеленая карта» стал контроль над соблюдением всеми участниками принятых норм и правил страхования. Эффективной мерой по борьбе с подобными случаями являются сохранение и применение ранее установленных российским бюро «Зеленая карта» санкций — штрафов, временного приостановления членства нарушителей в системе «Зеленая карта» и др.

Положительное влияние на развитие системы «Зеленая карта» оказало введение в российское законодательство института прямого возмещения убытков <98>. Так называемая упрощенная процедура оформления ДТП, или европейский протокол. Как следует из названия, европротокол — европейское изобретение. Там оформление мелкого ДТП без дорожной полиции давно стало нормой. Водители, попавшие в ДТП, обмениваются номерами телефонов, записывают номера страховок и в дальнейшем получают выплаты. Родоначальником европротокола является Франция, где он действует уже более 30 лет. Его задача — сэкономить время всех участников дорожного движения, оперативно оформить мелкую аварию без вызова сотрудников полиции и тем самым снизить количество пробок на дороге. Как и любая законодательная инициатива, особенно на раннем этапе воплощения в жизнь, упрощенная процедура оформления ДТП несет в себе ряд принципиальных ограничений.

———————————

<98> См.: Корнеева О.В. Актуальные проблемы реализации права на возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, при наличии договоров ОСАГО // Юрист. 2009. N 11.

 

Упрощенная процедура выплат без вызова сотрудника ГИБДД на место ДТП предусмотрена при мелких авариях с имущественным ущербом и по согласованию сторон. В настоящее время доля мелких ДТП, урегулированных без вызова представителей ГИБДД, по оценкам аналитиков «Росгосстраха» (РТС: RGSC), не превышает 3% <99>.

———————————

<99> Выплата по ОСАГО без вызова ГИБДД в 2011 г. может вырасти вдвое — до 50 тыс. рублей // Интерфакс. 28 сентября 2010 г. 7 небо. Правовой портал. URL: http://sky7.ru/articles/143/@.

 

Как мы говорили ранее, с 1 марта 2009 г. в России введены прямое урегулирование и так называемый европейский протокол, о которых слышали все, но мало кто решался прибегнуть к ним на практике. Одна из главных причин их непопулярности в том, что ими можно пользоваться при материальном ущербе, причиненном потерпевшему автомобилю на сумму до 25 тыс. рублей, и если в ДТП участвуют не более двух машин, отсутствуют жертвы и пострадавшие. Время такая процедура, безусловно, экономит, но может нанести имущественный ущерб участникам ДТП, так как определить визуально, во сколько обойдется стоимость ремонта автомобиля, практически невозможно.

При прямом урегулировании со справкой от инспектора ДПС пострадавшему можно обращаться не в страховую компанию виновника, а в свою. Ее работники также запрашивают материалы из управления ГИБДД, машину направляют на экспертизу, но уже за счет пострадавшего. Затем страхователи проверяют, входит ли страховой орган виновника в соглашение по прямому урегулированию (некоторые компании лишены лицензии либо обанкротились) и согласен ли он на денежное возмещение. Если да, то потерпевшему выплачивают компенсацию вреда, а компании разбираются между собой сами. При оформлении европротокола оба участника сами договорятся, кто прав, а кто виноват. На месте происшествия они заполняют извещение о ДТП, которое выдается при страховании автомобиля, и пострадавший обращается с ним в свою страховую компанию <100>.

———————————

<100> Как оформить протокол при мелком ДТП без ГИБДД // Рабочий путь, Смоленск, 18 марта 2010 г. 7 небо. Правовой портал. URL: http://sky7.ru/articles/101/@.

 

Однако существенной проблемой остается неумение большинства автомобилистов точно и правильно оформлять бланки извещения ОСАГО. Оба бланка должны быть заполнены максимально четко и полно, не должно возникать никаких расхождений в обстоятельствах случившегося. Любая ошибка или неточность может привести к отказу в страховой выплате <101>.

———————————

<101> Европротокол. ОСАГО Петербург. URL: http://osago-peterburg.spb.ru/OSAGO/yevroprotocol.html/@.

 

Помимо этого, все страховщики опасаются мошенничества при использовании европротокола. По некоторым оценкам, до 30% обращений за выплатами являются попытками заработать на страховщиках. Чтобы выявлять любителей легкой наживы, страховые компании должны обладать единой информационной базой и иметь право доступа в информационные базы данных ГИБДД. Это опять же вопрос будущего. А пока каждый случай, оформленный без инспектора ГИБДД, вызывает подозрения и рассматривается с особым пристрастием. Это значит, что на получение даже небольшой суммы без проблем и придирок рассчитывать не стоит <102>.

———————————

<102> См.: Катанян К. Европротокол: больше вреда, чем пользы // Автоброкер. URL: http://altbroker.ru/4511-evroprotokol-bolshe-vreda-chem-polzy.html/@.

 

Таким образом, можно констатировать, что, к сожалению, все те преимущества, которые дает автомобилистам система прямого возмещения ущерба, в России пока не могут проявиться в полной мере. Основная проблема, которая возникает у автовладельца, который решил воспользоваться данным положением в целях экономии времени, — это затягивание процесса страховой выплаты. Иными словами, в итоге как раз это самое время человек и теряет, зачастую будучи вынужденным впоследствии все равно подавать документы по старинке, то есть в страховую компанию виновника ДТП. Более того, многие юристы советуют своим клиентам не надеяться на новую схему, а сразу же идти к другому страховщику.

Существует еще одна, не менее существенная причина, почему система прямого возмещения ущерба на территории России пока применяется не в полном объеме. Задержки в страховых выплатах происходят в том числе и потому, что компания некоторое время прикидывает размер убытка и решает, выгодно ли ей его урегулировать или нет. При последнем случае часто стараются сделать все, чтобы как можно дольше затянуть выплату, тем более что деньги находятся на банковских счетах и приносят определенную прибыль.

С предложением повысить лимит выплаты по ОСАГО при упрощенном оформлении аварий выступил начальник департамента обеспечения безопасности дорожного движения ГИБДД Виктор Кирьянов. По его мнению, такая мера позволит уменьшить количество пробок, возникающих из-за ДТП, а также разгрузить работников ГИБДД.

Минфин, в свою очередь, предложил увеличить предельный размер выплат по ОСАГО при упрощенной схеме оформления ДТП вдвое — до 50 тыс. рублей. Если к этому добавить перспективу создания единой информационной базы данных ГИБДД, к которой у страховщиков будет соответствующий доступ, то в скором времени Россия сможет выйти на европейский уровень прямого возмещения убытков.

Как показывает исследование, в ходе практической реализации системы ОСАГО возникло и, по-видимому, еще появится множество проблем. Это вполне закономерно, так как данный процесс еще не окончательно устоялся и находится, по сути, в переходной стадии. Если говорить о Законе об ОСАГО, то в нем, как и в любом законе, особенно в новом, всегда найдется много недостатков. Ни одна система, прежде всего в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не была изначально идеальной. Обязательное автострахование везде с большим трудом пробивало себе дорогу. Подобные законы практически повсеместно сталкивались с неприятием очень многими автовладельцами, которые по вполне понятным причинам не хотели платить деньги за, как им кажется, «абстрактные риски».

В настоящее время законодательство в системе ОСАГО требует определенных коррективов. Выясняется, что страховые тарифы были взяты «наобум» (необдуманно, наугад), понятийная база не проработана, а выплаты компенсаций возможны только при таком количестве условий, что их получение становится практически невозможным. Автовладельцы критикуют страховщиков за длительность процедуры получения страховых выплат. Страховщики же часто пользуются несовершенством закона для затягивания и уменьшения размеров выплат.

Законодательство не регламентирует такую важную часть, как разногласия при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Кроме того, подходы к определению ущерба в разных регионах также отличаются. Очень важным на данном этапе является создание единой методологии экспертной оценки.

Несмотря на Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 г. N 391 «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <103>, в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 219 <104>, к числу недостатков Закона об ОСАГО следует отнести и проблемы, связанные с организацией информационного взаимодействия. Действие Закона об ОСАГО невозможно без создания новой автоматизированной информационно-справочной системы: о заключенных, измененных и прекративших действие договорах обязательного страхования, об обобщенных данных отчетности по обязательному страхованию — в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; о владельцах транспортных средств, нарушителях правил дорожного движения, дорожно-транспортных происшествиях, размерах причиненного в результате конкретных ДТП ущерба, соответствующих статистических данных по названным объектам учета — в органах внутренних дел (подразделениях ГИБДД).

———————————

<103> Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 г. N 391 «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 27. Ст. 3280.

<104> Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 219 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. N 12. Ст. 1429.

 

Итак, для решения проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо создание единой информационной системы в целях обмена информацией при осуществлении ОСАГО и контроля над его осуществлением. Также необходимо создать полноценную статистическую базу по ОСАГО. Для проведения более взвешенной тарифной политики необходим отдельный учет данных, связанных с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, а также имущественного ущерба, нанесенного страхователем. Помимо этого, желательно увеличить «бонус» за безаварийную езду с 5 до 15%, чтобы серьезно поощрять аккуратных автовладельцев (водителей). Для того чтобы суды по спорам об ОСАГО действительно принимали законные и справедливые решения, необходимо создать реестр независимых экспертов и методику оценки ущерба, порядок проведения автотехнической и трасологической экспертизы (это также поможет при решении вопросов, связанных с проблемой ценообразования и проблемой мошенничества в области экспертизы).

Также можно добавить, что принятие поправок, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП, в рамках Закона об ОСАГО, по-видимому, изменит ситуацию с выполнением страховым сообществом социальных обязательств, что, в свою очередь, должно способствовать повышению страховой культуры у населения.

К содержанию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code