2.3. Перспективы развития законодательства об обязательном автостраховании

Процесс формирования современной системы страхования гражданской ответственности автовладельцев в России был чрезвычайно сложным. В настоящее время большинство ошибок, сделанных нормативными разработчиками и законодателем, устранено. Недаром Закон об ОСАГО средства массовой информации в первые годы его действия называли «многострадальным» законом. По истечении почти десяти лет указанный Закон претерпел всевозможные изменения и дополнения. В период с 2003 по 2012 г. по нескольку раз в год в законодательство об автостраховании вносились нововведения и изменения. По мере работы рынка автострахования Закон об ОСАГО уточнялся множество раз, механизмы страхования совершенствовались. В общей сложности было принято около двадцати пяти различного рода нормативных актов, направленных на улучшение данного Закона.

Не вызывает сомнения то, что рынок обязательного автострахования за последние годы активно обновляется и совершенствуется, при этом его базовые принципы, установленные в 2003 г., работают до сих пор.

ОСАГО — это на сегодняшний день наиболее удачный пример реализации обязательного страхования в России. В последнее время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка. В то же время оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений.

Тем не менее что нового следует ожидать в автомобильном страховании в недалеком будущем?

В феврале 2011 г. в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации были поданы предложения «Союза пешеходов» о совершенствовании законодательства об автостраховании. Все дело в том, что виновник аварии (причинитель вреда) защищен законодательством достаточно хорошо. После оформления ДТП он освобождается от каких-либо действий, так как за него в рамках ОСАГО процедурными вопросами занимается страховая компания. Она же расплачивается с пострадавшими. Более или менее защищена пострадавшая сторона — водитель, а также его пассажиры. Пусть небольшую, но компенсацию от страховой фирмы виновника они получат. При определенных обстоятельствах даже владельцы придорожной инфраструктуры могут рассчитывать на возмещение ущерба: хозяин дорожного знака, снесенного в результате аварии, тоже может получить компенсацию от страховщика виновника. Вот только пешеходы остаются не до конца защищенными, и это при том, что Закон об ОСАГО прямо указывает на них, давая определение термину «потерпевший». Страховщик, не желая тратить лишние средства, отправляет таких потерпевших в суд, который должен решить, в каком объеме и стоит ли вообще что-то компенсировать. Таким образом, единственным нормативным правовым актом, который могут использовать пострадавшие пешеходы, является Гражданский кодекс Российской Федерации, однако и он не всегда стоит на защите интересов пострадавших пешеходов или их родственников при смертельном исходе <50>.

———————————

<50> См.: Баршев В. Пешеходы подорожают. «Союз пешеходов» направил в Госдуму законопроект, защищающий права человека на дороге. В Госдуму поданы предложения «Союза пешеходов» о совершенствовании законодательства // Российская газета. 2011. N 5383.

 

Соответственно, свои собственные права и интересы пешеходы, а в случае смертельного исхода их родственники должны защищать сами.

Итак, что получается. По сути, пострадавший в аварии пешеход не имеет права узнать из первых рук, в какую страховую компанию ему обращаться. Эти данные, конечно, должны быть записаны в протоколе о происшествии, но они там могут и отсутствовать, так как это требование не обязательное. В Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств говорится: «При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. В случае если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), они должны представить эти сведения страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса». И ни слова о пешеходах (в данных Правилах слово «пешеход» встречается только один раз — при определении потерпевшего). Зачастую такая забывчивость законодательной и исполнительной власти становится поводом для отказа в выплате страхового возмещения потерпевшим.

По мнению Владимира Соколова, председателя центрального совета межрегионального общественного движения «Союз пешеходов», представившего в Государственную Думу ФС РФ предложения о совершенствовании законодательства об автостраховании, эту несправедливость и попробовали устранить члены союза, подготовив свои предложения по совершенствованию законодательства. Также В. Соколов считает, что потерпевшие в автомобильных авариях ущемлены в правах, по сравнению с пассажирами воздушного судна, которым компенсация выплачивается в счет возмещения вреда здоровью, в зависимости от характера и степени тяжести, а не по фактически понесенным расходам на лечение, которое потерпевший не может получить бесплатно.

Нынешняя система требует долгих экспертиз, чтобы установить степень вреда, причиненного здоровью. Она может потребовать двух-трех месяцев, в то время как деньги на лечение и медикаменты пострадавшему нужны сразу после происшествия. «Союз пешеходов» предлагает производить предварительную страховую выплату в размере 25% от установленного лимита на основании медицинской справки о телесных повреждениях, а после того, как определится степень тяжести повреждения (то есть через два-три месяца), остальную часть, в соответствии с установленными лимитами. Например, легкий вред здоровью — 50%, вред средней тяжести — 75%, тяжкий вред — 100%. В случае же, если понесенные расходы превышают страховую выплату, потерпевший должен иметь право на расчет страховой выплаты в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ.

Многие эксперты в области автострахования считают, что страховые суммы по ОСАГО в России будут значительно увеличены. По данным СМИ, в настоящее время разрабатываются поправки в Закон об ОСАГО, направленные прежде всего на увеличение страховых сумм за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего. Во всяком случае, можно утверждать, что на сегодняшний день система ОСАГО работает не в полном объеме, жизни и здоровью участников ДТП уделяется мало внимания, так как более 95% выплат приходится на компенсации за имущественный вред.

Поправки с новыми лимитами в сфере ОСАГО могут быть обсуждены в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации уже до конца года, сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» один из участников совещания в Правительстве Российской Федерации, организованного первым вице-премьером Игорем Шуваловым <51>.

———————————

<51> Поправки с новыми лимитами в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) могут быть обсуждены в Госдуме до конца года, сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» один из участников совещания в Правительстве, организованного первым вице-премьером Игорем Шуваловым. По его словам, совещание состоялось в понедельник вечером, на нем присутствовали представители профобъединений и страховщиков. См.: Проект правительственных поправок в ОСАГО может быть обсужден в Госдуме до конца года. URL: http://www.711.ru/smi_o_strahovanii?rid=22599&nm=105953&oo=6&fnid=68&newWin=0.

 

По его словам, на совещании присутствовали представители профобъединений и страховщиков. Одним из ключевых вопросов был вопрос об изменениях и дополнениях в Закон об ОСАГО. «Как предполагается, блок поправок в ОСАГО после ряда согласований в Правительстве может быть внесен в Госдуму в ближайшее время. С учетом того, что до конца сессии у депутатов остается совсем немного времени, потребуется значительная политическая воля, чтобы законопроект был принят в этом году и начал действовать со следующего года. Если бы такие жесткие сроки обсуждения документа оказались выдержаны, новые лимиты в ОСАГО были бы приняты со следующего, 2013 года», — предположил участник совещания.

Министерство финансов Российской Федерации предлагает ужесточить контроль за деятельностью страховщиков, снизить до минимума возможные основания для отказа в выплате по ОСАГО, улучшить условия страхования для водителей и потерпевших. Также предлагается увеличить размеры выплат по жизни и здоровью до 500 тыс. рублей. Причем компенсировать переломы и ушибы страховщики будут обязаны в любом случае. Сейчас страховые компании не оплачивают услуги, которые предоставляются в рамках полиса обязательного медицинского страхования. Поэтому редкий потерпевший в ДТП получал такие выплаты. Повышение лимита выплат по жизни и здоровью со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей идет в увязке с новацией о применении таблиц выплат за ущерб здоровью пострадавшим в ДТП. Новая система должна сделать компенсационные выплаты более быстрыми, простыми и понятными для людей.

Однако страховщики не согласны с этим предложением, тем более что в Гражданском кодексе Российской Федерации прописано, что не компенсируются те услуги, которые предоставляются бесплатно. Считается, что услуги в рамках обязательного медицинского страхования — бесплатные. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) опасаются, что возникнет противоречие между двумя законами, поэтому настаивают на более глубоком изучении вопроса.

Также в РСА считают, что повышение размера выплат при причинении вреда жизни и здоровью до 500 тыс. рублей не вполне обоснованно. По их данным, ныне существующего лимита хватает, чтобы урегулировать 70 — 75% случаев. Повысить можно, но до 300 — 350 тыс. рублей, считают в РСА <52>.

———————————

<52> См.: Баршев В. Жестянка подорожает. Страховщики заставят водителей предъявлять автомобиль к осмотру после аварии. Совет Федерации одобрил поправки в Закон об ОСАГО, касающиеся контроля за использованием бланков автогражданки // Российская газета. 2010. N 5373.

 

Также Министерство финансов Российской Федерации предлагает увеличить выплату по упрощенному оформлению до 50 тыс. рублей. Однако для борьбы с мошенничеством необходимо ввести норму, требующую от обоих участников аварии предоставить машины на осмотр страховщику. В случае если водитель не предоставил автомобиль на осмотр, компания вправе обратиться в суд с регрессным иском.

По мнению главы Федеральной службы страхового надзора Александра Коваля, тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности и региональные коэффициенты критически необходимо повысить. «Корректировка тарифов должна быть увязана с созданием информационной системы, которая до сих пор не работала» <53>.

———————————

<53> См.: ОСАГО поднимется в цене // Личные деньги. 1 февраля 2011 г. URL: http://www.insur-info.ru/press/61928/.

 

Страховщики в целом согласны с инициативой разработчиков поправок. Они аргументируют свою позицию простой логикой: поскольку после введения Закона об ОСАГО произошла существенная инфляция, то и сумма, которая требуется для восстановления автомобиля, также непрерывно растет. С 2003 г. наблюдается значительный рост стоимости автомобилей, запчастей, ремонта и других составляющих. Действующий сегодня лимит в 120 тыс. рублей устанавливался семь лет назад, когда эта сумма имела другое экономическое значение. В настоящее время все чаще стали возникать ситуации, когда действующая страховая сумма не покрывает фактически понесенных расходов пострадавшего в ДТП. В основном это связано с ежегодным ростом средней стоимости российского автопарка, который постоянно обновляется (а значит, уменьшается средний возраст автомобилей), и увеличением стоимости запасных частей и ремонтных работ.

Увеличение страховых сумм, по мнению страховщиков, позволит гарантировать компенсацию большого ущерба по ОСАГО. Например, практически каждый автовладелец сможет относительно быстро и безболезненно выплатить 10000 — 20000 рублей для компенсации ущерба, однако сумма в 200 тыс. или 500 тыс. рублей для большинства является неподъемной.

Повышение лимитов страховых выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, до 500 тыс. рублей на каждого пострадавшего — это компромиссное решение и в целом адекватная сумма. Однако некоторые аналитики страховых компаний считают, что даже такого увеличения страховых сумм для решения проблемы недостаточно, но это указывает на то, что наше ОСАГО начало движение в сторону мировых стандартов. На Западе значительно выше как страховые суммы, так и стоимость полисов, хотя, по статистике, гораздо меньше аварий.

Введение системы фиксированных выплат может спровоцировать рост страхового мошенничества, однако бурным он может быть лишь на начальном этапе. Участники рынка отмечают, что люди, готовые обогатиться на выплатах по ОСАГО, найдутся всегда. Однако количество обращений по причинению вреда здоровью небольшое, что позволяет более внимательно рассматривать каждый конкретный случай, а это позволит в значительной степени снизить риски в этой области.

По предварительным подсчетам страховщиков, если идеям авторов законопроекта будет суждено воплотиться в жизнь, тарифы на ОСАГО могут вырасти на 30 — 40%. Страховщики утверждают, что это их никоим образом не обогатит, так как структура тарифной ставки в данном виде страхования исключает возможность получения прибыли, ведь большинство участников рынка занимаются данным видом страхования исключительно в целях расширения клиентской базы и предложения перекрестных продуктов.

Еще в феврале 2011 г. Министерство финансов Российской Федерации заявило о готовности обсуждать со страховщиками повышение тарифа ОСАГО на 20 — 30%. Однако специалисты страховой компании «Росгосстрах» прогнозируют увеличение тарифа ОСАГО на 55 — 60% и надеются, что это произойдет скоро: «Тариф целесообразно повысить настолько, насколько это необходимо для того, чтобы привести его в соответствие с объемом обязательств, которые несут на себе страховые компании. Все зависит от того, какие изменения будут внесены в Закон об ОСАГО в части увеличения обязательств страховщиков. Если лимиты выплат по «железу» и ущербу, причиненному жизни и здоровью, будут увеличены до 200 тыс. и 500 тыс. рублей, как это предлагалось ранее, это будет одна цифра тарифа, если поднимать планку по «железу» до 400 тыс., как обсуждается теперь, это уже совсем другая цифра. Здесь неуместно гадание на кофейной гуще: тариф в страховании рассчитывается актуариями на основе математических моделей, и если он рассчитан неверно и не позволяет сформировать необходимые резервы под принятые обязательства, это может привести к резкому росту убыточности и, соответственно, к дальнейшему банкротству компании. Когда мы узнаем, какие изменения все-таки будут приняты законодателями, тогда мы сможем точно сказать, насколько необходимо увеличивать тариф» <54>.

———————————

<54> Минфин РФ готов обсуждать повышение тарифа ОСАГО на 20 — 30%, страховщики прогнозируют его увеличение на 55 — 60% уже в 2011 году. URL: http://www.insur-info.ru/press/61928/.

 

В этой связи следует добавить, что кризис довольно сильно затронул страховой рынок. ОСАГО находится на стадии кризисной убыточности, и увеличение страховых тарифов, возможно, могло бы улучшить ситуацию в данном сегменте страхования.

При всем этом можно утверждать, что если система фиксированных выплат за вред, причиненный здоровью потерпевшего, докажет свою жизнеспособность, то можно будет применять ее и в других видах страхования, тем самым установив единые стандарты возмещения вреда здоровью в страховании.

Однако не следует забывать, что увеличение лимитов ответственности должно сопровождаться соответствующей корректировкой страховых тарифов. Даже при том, что такое увеличение тарифов будет экономически обоснованным, согласится ли с этим основная масса автовладельцев?

К содержанию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code