1.2. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В России страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков (далее — ВСС), в стране существует 49 видов обязательного страхования, 24 вида личного страхования, 7 видов имущественного страхования, а также 15 видов страхования ответственности, в число которых входит страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Страхование риска гражданской ответственности является одним из подвидов имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

Страхование ответственности обладает рядом специфических особенностей. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

Целью создания системы обязательного страхования автогражданской ответственности явилась защита прав потерпевших на возмещение вреда (гарантированная государством) <31>, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств. Существовавшая в нашей стране до вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) система возмещения вреда была неспособна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) <32>. Между тем только за десять месяцев 2012 г. в России произошло 170091 ДТП. В них погибло 23173 человека, а 216387 пешеходов и водителей получили ранения различной тяжести <33>.

———————————

<31> Пункт 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. N 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. N 7-ФКЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. N 4. Ст. 445.

<32> ОСАГО // Редакция ИА «Финмаркет» / IFX-News. URL: http://www.finmar-ket.ru/.

<33> Статистика ДТП // Официальный сайт ГИБДД МВД России. URL: http://www.finmarket.ru/.

 

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объяснялся прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба. Затем — сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решать эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, а также несмотря на серьезные недостатки в работе страховых компаний.

Помимо этого, не стоит забывать о том, что страхование ответственности — одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов экономическая основа данной системы страхования связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если причинение ущерба носило случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить ущерб <34>.

———————————

<34> Гульбин Ю.Т. Все об ОСАГО — обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М.: Норма, 2007. С. 122 — 125.

 

Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, т.к. дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии при эксплуатации автомобиля, — это страховой полис.

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика — принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования.

Принятие Закона об ОСАГО назревало давно, и с вступлением его в действие с 1 июля 2003 г. в России, как и в любой цивилизованной стране, обязательное страхование ответственности автовладельцев стало непременным атрибутом, нормой для всего общества.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, федеральным законодательством определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целом задачами организации страхового дела в России, согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являются:

— проведение единой государственной политики в сфере страхования;

— установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Помимо этого, система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта.

Основными принципами ОСАГО являются:

— гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством;

— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

— недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения (ст. 3 Закона об ОСАГО).

Вследствие этого возникает обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

По вполне понятным причинам данное положение Закона не у всех автовладельцев нашло понимание и поддержку. Часть из них посчитала такую обязанность нарушением их конституционных прав. Точку в этом споре поставил Конституционный Суд Российской Федерации в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. N 6-П <35>, в котором признал обязанность страхования владельцами транспортных средств своей гражданской ответственности не противоречащей Конституции Российской Федерации.

———————————

<35> Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 23. Ст. 2311.

 

Введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств имеет большое социально-экономическое значение и отвечает интересам как общества в целом, так и государства.

ОСАГО является одним из видов страхования ответственности, поэтому к данному виду основные положения страхования гражданской ответственности применимы в полном объеме. Владелец автотранспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ несет установленную федеральным законом ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Согласно ст. 1082 ГК РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки).

При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Исходя из вышеизложенного, обе стороны — и причинивший вред, и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источниками повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств — интересы владельцев транспортных средств. При возникновении ДТП, страховая компания возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования гражданской ответственности с момента его зарождения — забота об имущественных интересах третьих лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие неуклонно возрастает.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А учитывая, что нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще более тяжелая ситуация складывается тогда, когда в результате ДТП погибает человек, на иждивении которого была вся семья, которая в итоге осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.

При дорожно-транспортных происшествиях материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.

До настоящего времени в большинстве случаев не имели страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Данные лица часто несли потери, которые они вынуждены были списывать как убытки. Следовательно, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам не только частных лиц, но и государства в целом. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, который будет находиться в распоряжении страховщиков и из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В случае дорожно-транспортного происшествия не владелец автомобиля — виновник происшествия возмещает ущерб, а страховщик.

Таким образом, для обеспечения социальной и экономической стабильности страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.

В отличие от других видов имущественного страхования, при заключении договора ОСАГО потерпевший-выгодоприобретатель не известен. Он выявляется при причинении ему вреда страхователем, то есть при страховом случае. В нашем контексте страховой случай — это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховщик не обязуется в полном объеме возместить весь причиненный ущерб, но дает определенные гарантии, устанавливая лимиты выплат. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет никакой точки отсчета, например, такой, как страховая стоимость объекта страхования при страховании от нарушения договорных отношений. В силу этого страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными гражданским законодательством (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Лимиты ответственности по действующему страховому законодательству представляют собой минимальную и максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного человека, на один автомобиль, на один страховой случай, на договор страхования в целом.

Законодатель устанавливает четыре пресекательных уровня наибольшего возмещения, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется выплатить третьим лицам следующие суммы:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. рублей;

г) в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции — не более 25 тыс. рублей;

д) на возмещение расходов на погребение — не более 25 тыс. рублей.

Следует отметить, что законодатель изначально не устанавливал обязанность страховщика возмещать вред, причиненный жизни или здоровью, каждому потерпевшему в пределах определенной суммы. Закон об ОСАГО называл предельную сумму в размере 240 тыс. рублей, которую следовало распределить между всеми пострадавшими. В таком случае защищенность третьих лиц всецело зависела от количества пострадавших в ДТП, что противоречило самой задаче, которую преследует институт ОСАГО. Федеральный закон от 1 января 2007 г. N 306 <36> изменил данное положение, тем самым защитив каждого, кому был причинен вред жизни или здоровью в ДТП. Однако в части возмещения имущественного вреда все осталось по-прежнему, и защищенность третьих лиц остается в прямой зависимости от количества попавших в ДТП автомобилей и значительности их повреждений.

———————————

<36> Федеральный закон от 1 января 2007 г. N 306 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 49. Ст. 6067.

 

Понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение», в общем-то, тождественны, так как оба представляют собой лишь формы страховой выплаты и являются денежной суммой, которую страховщик обязан уплатить страхователю в результате наступления страхового случая. При этом при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества, особенно это касается системы ОСАГО.

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнано, что страхование является стратегическим сектором экономики. Тем не менее страхование в России пока еще не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения еще отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Однако следует признать, что и государство до настоящего времени не предоставило в полном объеме правовых гарантий участникам страховых отношений, особенно страхователям.

К содержанию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code