1.1. История развития правового регулирования страхования

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1. История развития правового регулирования страхования

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда, где встретились торговцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся по различным причинам кораблей. Собравшиеся решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд и из него оказывать помощь соучредителю, попавшему в беду. Таким образом зародилось страхование в его современном понимании. Что касается страхования как формы хозяйственной жизни, то оно уходит своими корнями в далекую историю. Естественным стремлением человека было и остается желание каким-то образом обезопасить себя и свое имущество от любых бедствий, иметь запасы, позволяющие обеспечить будущее и смягчить последствия того или иного несчастья. Для решения данной проблемы человечество постепенно пришло к такой форме общественных отношений, как страхование, которое можно считать древнейшей категорией экономических отношений между людьми и которое является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе встречались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Посредством данных сделок люди распределяли между собой риск возможного ущерба, причиненного имуществу, торговле, судам и грузам при морских перевозках. Наиболее ярким примером того времени является Родосский морской ордонанс (сборник правил мореплавания и морской торговли, составленный в Византии и сохранившийся в виде приложения к Эклоге, принятый на острове Родос в 916 г. до н.э.), в котором была представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Отдельные нормы этого закона применялись в международной торговле вплоть до XV в., а принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней <5>.

———————————

<5> См.: Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: Юнити-Дана; Закон и право. 2002. С. 7 — 9.

 

Отдельные элементы, присущие страхованию, проявились еще во времена строительства первого храма в Иерусалиме (правление царя Соломона), когда участники караванов, шедших из финикийских городов восточного Средиземноморья, распределяли между собой убытки, понесенные ими во время пути. Также отношения, схожие со страховыми, существовали в Древней Греции, Риме и были связаны с морской торговлей. В Древнем Риме существовали похоронные коллегии, которые брали на себя обязательства по погребению своих членов <6>.

———————————

<6> См.: Емельянов А.С. Страхование в финансовом праве // Публично-правовое регулирование экономических отношений. Альманах / Г.Н. Андреева, А.А. Бельтюкова, Е.В. Бирюлин и др.; под ред. А.Н. Козырина. М.: Центр публично-правовых исследований, 2010.

 

Считается, что самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. В то время в основу зарождавшихся начальных форм страхования был положен принцип коллективной взаимопомощи, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. Страховые отношения защищали только от риска и ни в коем случае не могли служить обогащению.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, что подталкивало людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. К мерам по ликвидации последствий негативных для человека событий стали относить и экономические. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена Страховая палата, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий <7>.

———————————

<7> См.: Ермасова Н.Б., Ефимова Н.Ю. и др. Страхование. М.: Юрайт-Издат, 2005. С. 12.

 

В эпоху географических открытий наблюдался бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивало опасность перевозки товаров, в связи с чем возросла потребность в защите имущественных интересов. Это послужило созданию первых страховых организаций, строящихся на принципе взаимного страхования.

Так как большинство строений в тот период развития человечества были деревянными, пожары являлись наибольшим бедствием для людей. Одной из первых форм страхования от огня был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Например, после пожара 1666 г., уничтожившего почти весь центр Лондона, было учреждено общество «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиании (Осло) была учреждена Норвежская бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний <8>.

———————————

<8> См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 23.

 

Организации совместного страхования со временем стали трансформироваться в коммерческие страховые компании, которые строились на принципах профессионализма и предпринимательства. С ростом экономических отношений росло число видов страхования, быстро распространявшихся на все сферы человеческой деятельности (к началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования). Выросла численность страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. В зависимости от потребности времени, формы и методы страхования периодически изменялись. В 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII — XIX вв. уже появились новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и др.

Длительное время договор страхования незаметно и постепенно зарождался среди различных экономических взаимоотношений в самом обществе. Сначала в виде частных взаимных соглашений, без всякого вмешательства государственной власти и без определенных юридических норм. Основной смысл этих соглашений состоял в попытке распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба. Но когда страховые сделки стали выходить из рамок единичных частных соглашений, принимая публично-правовой характер, то нормы договора были юридически регламентированы и взяты под контроль государства. Однако регламентация страховых норм опять-таки происходила не одновременно, а постепенным, «историческим» порядком. Долгое время контрагенты страхового договора не прибегали к услугам существующих гражданских законов, а пользовались распространенным в то время обычным правом. Только в особых спорных случаях, не разрешаемых обычным правом, приходилось обращаться к судебному процессу, где, конечно, этот вопрос разрешался общими гражданскими законами, насколько они не противоречили существенным условиям страховой сделки <9>.

———————————

<9> См.: Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов: Книгоиздательство В.З. Яксанова, 1925. С. 9.

 

С развитием института страхования, когда экономическое состояние общества уже не укладывалось в рамки обычного и общего гражданского права, жизнь настоятельно потребовала особых законоположений в области страхования. В начале XVII столетия в истории экономики стали встречаться первые юридические положения о страховых сделках, хотя самостоятельного значения они еще не получили, а были подчинены общим и однородным сделкам гражданского права. Собственно, по-другому и быть не могло, потому что страховой вопрос в то время еще не был общераспространенным явлением, а потому не имел под собой более или менее прочного экономического основания как в науке, так и в практической жизни <10>.

———————————

<10> См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2006. С. 30.

 

Только в первой половине XIX столетия юристы обратили внимание на страховой договор как на серьезный фактор гражданского права <11>. Вначале страхование регулировалось самими участниками страховых отношений, и лишь во второй половине XIX в. государство стало вмешиваться в страхование. Начался процесс огосударствления и монополизации страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале XX в. в экономически развитых странах (Великобритания, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20-х гг. XX в. — обязательное страхование от безработицы <12>.

———————————

<11> См.: Крюков В.П. Указ. соч. С. 10.

<12> См.: Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования // Финансы. 2005. N 3.

 

Исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. В России страховые отношения возникли несколько позже, чем в других капиталистических странах. Более того, в российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

История страхования в России — это предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но отрицательный результат — тоже результат, так как позволяет следующим поколениям избежать направления, которое следует признать неудачным или ошибочным. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями — наше общее достояние.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права — Русской Правде, где имеют место такие законы, в которых прослеживается появление страхования личной безопасности и собственности.

Вот некоторые изъятия из Русской Правды, касающиеся собственности: «кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платит за это 12 гривен в казну, а хозяину — гривну»; «вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую — 3 гривны, за строганую — гривну, за челн — 8 кун, за набатную — 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное»; «за покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в казну, а хозяину за каждый воз по 2 ногаты».

Преобладающим видом наказания за преступления по Русской Правде было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороны. «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» <13>.

———————————

<13> См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2006. С. 15.

 

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи»; «если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» <14>.

———————————

<14> См.: Из истории развития страхования в России / Подготовил доцент СибАГС П.Н. Васин. Сентябрь 2004 г. // Сайт представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе. URL: http://www.sib-insur.ru/info02-1.htm.

 

В данных положениях Русской Правды прослеживаются элементы договора страхования гражданской ответственности, где при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимнотерриториальное страховое сообщество.

И все-таки говорить о действительно оформленных правом страховых отношениях, тем более как предпринимательских, еще довольно рано. Они возникнут с момента создания Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, когда произойдет крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. Это событие можно отнести к первому этапу развития института страхования в России.

Второй этап — становление страхования в России, связано с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

Третий этап — зарождение национального страхового рынка.

Четвертый этап — возникновение новых видов взаимного страхования в среде землевладельцев и фабрикантов.

Следующие два этапа относятся к периоду 1917 — 1991 гг., где первый из этапов — национализация страхового дела и установление государственного контроля над всеми видами страхования, а второй — объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Существующий ныне этап можно определить как страхование в Российской Федерации после 1991 г.

Сразу необходимо отметить, что в России наблюдается какое-то историческое тяготение к огосударствлению и монополизации страхового дела. Если провести краткий исторический экскурс в историю развития страхования в России, то точкой отсчета можно считать манифест от 28 июня 1776 г., которым Екатерина II вместе с учреждением Государственного заемного банка, которому было предоставлено право «принимать на свой страх каменные дома и фабрики», запретила страхование имущества в иностранных страховых компаниях. При данном банке в этом же году была создана Государственная страховая экспедиция.

Следует отметить, что в России до издания вышеуказанного манифеста оказанием страховых услуг занимались иностранные страховые компании. Как отмечает А.А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей <15>. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ <16>. Негативным последствием деятельности иностранных страховщиков являлся отток денежных средств в виде страховых премий за границу.

———————————

<15> См.: Мамедов А.А. История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России // История государства и права. 2004. N 1. С. 51.

<16> См.: Журавкин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005. С. 24.

 

Для страхования товаров царское правительство открыло в 1797 г. Страховую контору при Ассигнационном банке. Согласно уставам Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) страхование передавалось в ведение ассекуранц-контор или фейер-кадастров при Камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество.

В начале царствования Александра I возник проект создания Государственной страховой конторы, оказавшийся, правда, нереализованным. Так называемое земское страхование, получившее распространение с 1866 г. и охватившее почти всю Россию, где функции страховщика выполняли «губернские по крестьянским делам присутствия», также было по существу государственным.

С 1906 г. было открыто государственное страхование жизни, не получившее, однако, широкого распространения. При создании первых частных акционерных страховых компаний их деятельность курировали влиятельные государственные чиновники, которые были соучредителями этих компаний. В роли директоров выступали такие лица, как граф Мордвинов, граф Бенкендорф, граф Строганов, граф Муравьев, князь Орлов и др. Россия была одной из первых стран в мире, где был учрежден государственный страховой надзор (1894 г.), который осуществляло Министерство внутренних дел. Запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ был снят лишь в 1885 г.

Особенностью правового регулирования страховых отношений в дореволюционный период является то, что в условиях скудного правового регулирования стороны договоров страхования сами искали иные источники, способные устранить обширнейшие пробелы законодательства. При этом допустимость применения тех или иных источников лежала в самом характере договора страхования <17>.

———————————

<17> См.: Черепанова А.Ю. Развитие трансграничного страхования в дореволюционной России // История государства и права. 2011. N 6. С. 43 — 46.

 

Перейдем непосредственно к страхованию гражданской ответственности, первые элементы которой возникли еще в древности. В Древнем Риме создавались «сообщества от морских опасностей», которые брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В древнегреческом праве также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. К таким расходам относились и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу <18>.

———————————

<18> См.: Маслова Е.Ю. Правовые основы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в РФ: Дис. … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 12.

 

Подавляющее большинство авторов сходятся во мнении, что страхование ответственности возникло на базе уже довольно развитой и распространенной системы личного и имущественного страхования. Впервые страхование ответственности можно встретить во Франции в первой половине XIX в. в виде страхования от несчастных случаев и страхования владельцев лошадей и машин. Кроме того, в рамках страхования от огня можно обнаружить признаки страхования ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома <19>.

———————————

<19> См.: Ботвинников П.А., Ботвинникова П.О. Страхование: Учебник. М., 2004. С. 66.

 

Стремительное развитие промышленности и рост капитализации производства привели к тому, что в ряде стран стали приниматься законы об ответственности в промышленности. В Германии в 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые страховали ответственность руководителей. Вскоре появились специальные страховые компании. Так, в 1875 г. был создан Всеобщий немецкий страховой союз, а его руководителя Кари Готтлоба Мольта некоторые авторы считают создателем отрасли страхования ответственности, так как он первый обозначил границу между риском несчастного случая и риском ответственности, выделив страхование ответственности как отрасль и отделив его от других видов страхования. Далее, в 1909 г. в Германии был принят Закон об автотранспорте, а в 1922 г. — о воздушном транспорте <20>.

———————————

<20> См.: Власов О.А. Обязательное страхование в России и в мире // Страхование. 2005. N 11.

 

В целом приходится признать, что до начала XX столетия в России закрепление такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности, в законодательстве не наблюдалось. В период с середины XIX в. и до начала XX в. проходил процесс становления страхового права, осмысления его финансовой целесообразности и необходимости практического применения в повседневной жизни того времени применительно к страхованию имущества и личному страхованию. Активное развитие процессов интеграции норм иностранного права в отечественное, а также рост потребности в финансовой защите граждан и появляющихся страховых обществ не могли не привести к появлению такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности.

Один из первых нормативных актов, регулирующих интересующие нас отношения, именовался «Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев предприятий фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности по несчастным случаям с рабочими и служащими». Он был утвержден Министерством внутренних дел 9 апреля 1904 г.

Другой, более поздний акт, утвержденный Министерством внутренних дел 11 октября 1913 г., был опубликован в очередном издании Собрания узаконений и распоряжений Правительства (отдел второй, от 4 декабря 1913 г. N 270) под названием «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами». Указанные акты, впервые регламентирующие страхование гражданской ответственности в России, представляют особый интерес, поскольку позволяют сделать вывод о целях введения данного вида страхования и определить механизм защиты нарушенных прав граждан.

В первом документе говорилось: «По заключенным на основании настоящих общих условий договорам, страховое общество взамен уплачиваемого ему владельцем фабрично-заводского, горного и горнозаводского предприятия (страхователем) в условленном размере страхового платежа (премии) принимает на себя обязанность возмещать страхователю убытки, понесенные им по уплате пособий, пенсий и единовременных выдач и расходов на погребение, производимые страхователем на общем основании законов гражданских…»

Во втором акте указывалось: «По договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество обязуется возместить страхователю убытки, какие возникнут для него из гражданской ответственности его вследствие происшедших во время нахождения в силе страхования случаев причинения третьим лицам смерти или телесных повреждений или повреждения здоровья или порчи или уничтожения принадлежащего третьим лицам имущества (включая животных)».

Первоочередной целью зарождавшегося страхования гражданской ответственности являлась защита имущественных интересов страхователя, которая обеспечивалась следующим механизмом: при причинении вреда страхователь (по предварительному соглашению со страховым обществом или на основании решения суда) возмещал вред потерпевшему от действий страхователя лицу, а затем страховое общество компенсировало страхователю понесенные в результате такого возмещения убытки. Данный механизм, с одной стороны, заставлял страхователя первоначально самостоятельно возмещать причиненный вред (т.е. исполнять деликтное обязательство в полном объеме им самим непосредственно), а с другой — обеспечивал полную защиту его имущественных интересов, поскольку страховое общество возмещало именно ту сумму, которую страхователь оплатил сам.

Данный институт не получил дальнейшего развития, поскольку в 1918 г. началась всеобщая национализация, в результате которой была введена монополия на страхование в стране.

Несмотря на то что страхование гражданской ответственности было развито практически во всех цивилизованных государствах, в СССР оно не проводилось (за исключением страхования гражданской ответственности иностранных физических лиц и юридических лиц — владельцев транспортных средств по линии Ингосстраха). Непонятно, по каким соображениям Советское государство отказывалось от страхования гражданской ответственности автовладельцев, если данный вид страхования преследует только позитивные цели, а именно: защиту имущественных прав граждан, потерпевших в автоавариях, которым гарантируется возмещение вреда непосредственно за счет страхового фонда, формируемого из взносов владельцев транспортных средств, даже когда причинитель вреда не имеет средств для возмещения, и защиту интересов владельцев транспортных средств, которые освобождаются от бремени несения расходов, связанных с возмещением вреда.

Возвращаясь к монополии государства на страховую деятельность, следует отметить, что нельзя не согласиться со многими авторами, которые считают, что государственная страховая монополия имеет целый ряд преимуществ по сравнению с негосударственным страхованием. В частности, это позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховых организаций, надежность и гарантированность их деятельности, на страхование могут приниматься крупные и дорогостоящие страховые риски, обычно недоступные частным страховщикам, достигается массовость страхования, в силу этого снижаются цены на страховые услуги и т.д.

Также у государственного страхования есть преимущество и в том, что государство может избавить страховую деятельность от духа частнопредпринимательской наживы, придать страхованию социальный характер, обеспечить более высокую гарантированность страховой защиты, не позволяя страховщику уклоняться от исполнения своих обязательств, чем часто грешат негосударственные страховые компании, использующие для этого любые юридически обоснованные предлоги.

Известный дореволюционный экономист Л.В. Ходский считал, что «сосредоточение в руках государства страхового дела, особенно так называемого страхования жизни или личного страхования, составляет чрезвычайно благодарное поле деятельности для государственного хозяйства». Также Л.В. Ходский указывал на то, что «казенное страхование сосредоточило бы в руках государства огромные страховые капиталы» и «кроме пользы для населения и казны, от этого ничего бы не получилось» <21>.

———————————

<21> Ходский Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовому праву). СПб., 1894. С. 85 — 86.

 

Однако монополизация государством страхования имеет и свои существенные недостатки, которые продемонстрировал исторический опыт СССР. Монопольное положение Госстраха СССР, отсутствие конкуренции на рынке страховых услуг, как и отсутствие самого этого рынка, привели к тому, что населению и народному хозяйству предлагался крайне ограниченный набор страховых услуг, возможно, не самого лучшего качества. Помимо этого, в некоторых случаях государство под благовидными предлогами вводило обязательное страхование исключительно в целях получения дополнительного доходного источника для государственного бюджета. Имело место установление внешне не очень заметных, но завышенных размеров страховых платежей и пониженных размеров страховых выплат, с тем чтобы повысить доходность страховых операций даже по добровольным видам страхования. Зачастую нарушался принцип добровольности страхования путем проведения кампаний по «массовому охвату» застрахованных.

Также, если говорить о негативных последствиях страхового государственного монополизма, следует отметить неразвитость страхового законодательства того времени. На это указывает тот факт, что одним из последних законодательных актов, принятых в СССР, который существовал до 1991 г., был Гражданский кодекс РСФСР от 11 мая 1964 г. <22> (утратил силу), содержавший пять статей (386 — 390), ни одна из которых не регулировала страхование ответственности.

———————————

<22> Ведомости ВС РСФСР. 1964. N 24. Ст. 407.

 

В начале 90-х гг. в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования страхования в новой России заложил Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <23>, вступивший в силу 12 января 1993 г. В данном Законе в ст. 4 предусматривалось, что объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Этим положением условия страхования ответственности исчерпывались.

———————————

<23> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

 

В это же время был создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление от 22 ноября 1996 г. N 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» <24>, которое предусматривало ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В том же году вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации с отдельной главой 48 «Страхование», содержащей 44 статьи, где получило законодательное закрепление страхование гражданской ответственности. В частности, в п. 2 ст. 929 ГК РФ указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

———————————

<24> Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 49. Ст. 5557.

 

В пункте 1 ст. 932 ГК РФ законодатель указывает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в прямо предусмотренных законом случаях. Статья 931 ГК РФ, посвященная страхованию ответственности за причинение вреда, не содержит подобного ограничения, предоставляя участникам страховых отношений самостоятельно определять условия и порядок такого страхования. Исключением является обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ), при котором обязанность страховать риск своей гражданской ответственности устанавливается в случаях и на условиях, предусмотренных законом.

В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий <25>.

———————————

<25> См.: Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 123.

 

С ходом истории страховое дело, обеспечивая возрастающие потребности общества в компенсации разнообразных ущербов, развивалось наряду с достижениями человечества в области науки и техники, промышленного и сельскохозяйственного производства, сфер услуг и транспорта и др. В наше время трудно представить современное общество без страховой деятельности, затрагивающей разнообразные сферы человечества.

Со временем страхование превратилось в развитую и гибкую систему социально-экономических отношений, включающую совокупность диверсифицированных форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, а также их использование для возмещения ущерба при самых разнообразных рисках, широко затрагивающих интересы нашего общества как в экономической, так и в социальной сфере.

В настоящей работе нас интересуют отношения, не только связанные со страхованием гражданской ответственности, но и сопряженные со сферой автодорожного движения. 1 февраля 1898 г. американская страховая компания Travelers Insurance Company выдала первый полис автострахования. Сегодня без полиса (как минимум одного) невозможно себе представить машину на улице любой развитой страны мира. История сохранила имя первого автовладельца, приобретшего страховой полис. Некий доктор Трумэн Мартин заплатил 12 долларов 25 центов за полис с покрытием в 500 долларов. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно было понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить не более 4 тыс. человек на всю страну, а лошадей было 20 млн., и именно столкновения с этим многочисленным «транспортом» и опасался доктор Трумэн <26>.

———————————

<26> См.: История страхования // Сайт компании «BGTconsulting». URL: http://www.bgt.in.ua/ru/istoriya-strahovaniya-2.html.

 

Уже в первой половине XX в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа аварий, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто было непонятно, кто должен возмещать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации автострахования. После Второй мировой войны выросли уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменились как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов, и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

Для общества в целом во второй половине XX в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям. Изменение социально-экономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х гг. стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960-е и 1970-е гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросли степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время. Системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении жертв ДТП и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли стать неадекватными или устареть. Так, в некоторых странах, в первую очередь в тех, которые ввели ОСАГО в первой половине XX в., были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Швейцарии — в 1958 г., Массачусетсе — в 1971 г., Швеции — в 1975 г., Великобритании — в 1988 г., в Дании — в 1992 г. <27>.

———————————

<27> См.: Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования // Финансы. 2005. N 3.

 

В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в современной России в начале 2000-х гг. было во многом схоже с тем, которое наблюдалось в развитых странах в первой половине XX в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляли пешеходы, когда для большинства развитых стран в указанное время этот показатель находился в пределах от 10 до 20% <28>.

———————————

<28> Там же.

 

Количество погибших и раненых в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима и по сей день.

Судебная система и система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целях защиты прав пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в России был введен в действие Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <29>. До вступления Закона в силу обсуждения о необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам Закон разрабатывался с 1996 г. <30>.

———————————

<29> Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 18. Ст. 1720.

<30> См.: Васин П.М. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО): Учебное пособие. Новосибирск: Издательство СибАГС, 2008. С. 61.

К содержанию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code