Часть 3. Страховое мошенничество: Интеграция усилий страховщиков и правоохранительных органов

Страховая преступность: в ногу с развитием рынка

Новости о страховании — Weekly № 26 (30), 14.07.01

Страховой рынок России динамично развивается. Не отстает от него и страховая преступность. Кто и как борется с ней? Насколько она распространена и где расположены ее очаги? Каковы типичные страховые преступления? Есть ли перспективы у борьбы со страховым мошенничеством? На эти и другие вопросы «Новостям о страховании» отвечают представители Управления по борьбе с экономическими преступлениями Главного управления внутренних дел г. Москвы (УБЭП ГУВД г. Москвы).

По сведениям президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, общая сумма страховых поступлений в России в 2000 г. составила 171 млрд руб., превысив аналогичный показатель предыдущего года на 77%. Страховые выплаты достигли 12 млрд руб. и выросли по сравнению с 1999 г. на 92%. Ожидается, что в этом году размер совокупной собранной премии российских страховщиков составит 10 млрд долл. Страховой рынок сегодня занимает 2% всего рынка России и составляет 4% валового внутреннего продукта, причем, по прогнозам, последний показатель в течение ближайшего десятилетия должен увеличиться до 5-6%.

Не менее динамично развивается и страховая преступность. Если в 1993 г. правоохранительные органы выявили 163 страховых преступления, то в 2000 г. — уже 898. Но это — именно выявленные, а не совершенные преступления, — а ведь последних гораздо больше.

Уже в течение 7 лет в Москве работает отдел УБЭП ГУВД г. Москвы по борьбе с преступлениями на страховом рынке. Корреспондент «Новостей о страховании» Виталий Богданов побеседовал с заместителем начальника этого отдела Виктором Усковым и старшим оперуполномоченным, кандидатом экономических наук Дмитрием Федоткиным.
— Расскажите, пожалуйста, об истории создания Вашего отдела. Каковы его основные функции, задачи?

Отдел по борьбе с преступлениями на страховом рынке был создан, а точнее, выделен в отдельную структуру, в середине 1990-х гг. Тогда государство осознало, что коммерческое страхование, зародившееся в России в 1991 г., представляет собой сферу, которая требует специальных методов борьбы с негативными явлениями, в ней происходящими. Кроме того, развитие страхового рынка неизбежно и напрямую связано с ростом страховой преступности: финансовые показатели и количество участников страховых отношений растет, и рынок становится для криминалитета все более привлекательным.

— Ваш отдел входит в структуру ГУВД г. Москвы. Есть ли подобные отделы в структуре Главных управлений внутренних дел других субъектов Федерации?
Нет, пока наше подразделение единственное, специализирующееся только на борьбе со страховой преступностью. Правда, в МВД России тоже работает похожий отдел, но он занимается экономическими преступлениями во всей финансово-кредитной сфере.
— Борьба с какими страховыми преступлениями входит в компетенцию Вашего отдела?
Страховая преступность — проблема комплексная, имеющая много частных случаев, в числе которых, например, страховое мошенничество. Мы боремся и с легализацией средств, полученных преступным путем, и с подделкой документов, и с вымогательством денег, и с должностными преступлениями. Критерий прост: в нашу компетенцию входят все преступления, совершенные непосредственно субъектами страховых отношений, а также посягающие на субъектов страхового рынка и на сам институт страхования. Понятно, что такие преступления могут совершать и страхователи, и страховщики, и третьи лица.

Мы выявляем эти правонарушения, собираем материалы, направляем их в следственные органы, которые при наличии состава преступления решают вопрос о возбуждении уголовного дела.

— Какова география распространения страховых преступлений? Каково, например, соотношение преступлений, совершенных в Москве и в регионах?
Официальной статистики на этот счет, к сожалению, нет. Мы полагаем, что в Москве совершается примерно 80% всех страховых преступлений — и в количественном отношении, и в качественном (по тяжести).

—                    Какова доля страхового мошенничества в общем количестве страховых преступлений?
Существует распространенное заблуждение, что проблема преступности в страховой сфере сводится к страховому мошенничеству. По официальной статистике, страховое мошенничество составляет пятую часть всех преступлений (186 в 2000 г.). И случаев страхового мошенничества гораздо меньше, чем, например, фактов присвоения и растраты (280 в 2000 г.).

—                    Каково соотношение преступлений, совершаемых страховщиками, страхователями и третьими лицами?

Сухая статистика, к сожалению, не разделяет страховых преступников по критерию их экономической роли в страховых отношениях, хотя это очень важно. Однако, на наш взгляд, в количественном отношении лидируют преступления страхователей, а в качественном — преступления страховщиков. Наверное, по тяжести десяток преступлений страхователя можно приравнять к одному преступлению страховщика.

Но это сравнение весьма условно. Каждое преступное деяние уникально по многим факторам: тяжести последствий, способу совершения и т.д.

—                    Расскажите, пожалуйста, о наиболее распространенной схеме страхового мошенничества.

Самая ходовая схема связана со страхованием автогражданской ответственности. Преступники покупают дешевую отечественную машину, как правило, «Жигули», и страхуют гражданскую ответственность на 10-20 тыс. долл. (это обходится им в 100-200 долл.) Затем они по дешевке приобретают престижную иномарку, уже разбитую в дорожно-транспортном происшествии. После этого, мошенники инсценируют или фальсифицируют ДТП с участием купленных машин, и в результате, вложив небольшую сумму, получают 10-20 тыс. долл. Обычно этим занимаются люди, связанные с криминальным автобизнесом. Конечно, здесь не обходится без связей преступников в органах ГИБДД.

Большое количество преступлений совершается в сфере личного страхования. Здесь злоумышленник, заключив договора в нескольких страховых компаниях, использует старую травму для незаконного получения страховой выплаты.

Помимо приведенных мошеннических схем, субъекты страховых отношений активно используют для незаконного обогащения так называемое «возвратное страхование». Для этого они заключают мнимый договор страхования, страховая премия по которому, за вычетом доли страховщика, перечисляется по договору перестрахования в фиктивную компанию (либо российскую, либо оффшорную) или вкладывается в необеспеченные векселя. В действительности денежные средства возвращаются страхователю «черным налом».

Встречаются и более оригинальные схемы, требующие отдельного разговора.

— Хватает ли у Вашего отдела сейчас сил и средств для эффективной борьбы со страховыми преступлениями?

Сегодня правоохранительным органам для эффективной работы многого не хватает — и в смысле кадров, и в смысле материально-технического оснащения. Мы — не исключение Тем не менее, несмотря на некоторые трудности, подразделение работает эффективно, постоянно наращивая темпы борьбы со страховой преступностью.

Хотелось бы также отметить, что целесообразно было бы создать подразделения, подобные нашему, в других регионах и в территориальных округах.
— Достаточно ли возможностей предоставляет Вам нынешнее российское законодательство? Есть ли необходимость, с Вашей точки зрения, в его изменении?
Большинство норм наших уголовных и уголовно-процессуальных законов принято еще в 1960-е годы. Конечно, необходимость изменить их давно назрела. Что касается специальных норм Уголовного кодекса, касающихся страховой преступности, то хотелось бы дополнить кодекс новыми составами преступлений с учетом страховой специфики: например, «Использование страхования с целью маскировки преступной деятельности», «Уклонение от производства страховой выплаты», «Фальсификация страхового случая» и ряд других. Вопрос только в том, насколько это осуществимо.

— Как Вы оцениваете отношение страховщиков к деятельности Вашего отдела? Насколько велико их желание взаимодействовать с Вами?

Как нам кажется, до последнего времени страховое сообщество не воспринимало страховые преступления как проблему, считало их лишь отдельными случаями. Сейчас эта позиция меняется. Мы это понимаем и стараемся всегда идти на контакт. Однако часто сталкиваемся с каким-то безынициативным, что ли, отношением. А ведь это реально снижает эффективность борьбы со страховой преступностью. Поэтому мы еще раз напоминаем страховщикам и страхователям, что мы открыты для обращений за квалифицированной помощью и готовы всячески сотрудничать и помогать в защите их законных интересов.

—                    Недавно Всероссийский союз страховщиков учредил Агентство по безопасности страховой деятельности, которое призвано содействовать членам ВСС в решении вопросов безопасности и, в первую очередь, координировать их усилия по борьбе со страховым мошенничеством. Основная задача новой структуры на ближайшее будущее — создание централизованной базы данных, прежде всего, по автострахованию. Как Вы относитесь ко всему этому?

Зачастую даже у нас, у правоохранительных органов, не хватает полномочий для полноценной работы — что уж говорить об общественной организации. В связи с этим деятельность Агентства, учрежденного ВСС, будет существенно осложнена. Наиболее эффективной представляется деятельность структуры, которая укомплектована специалистами, имеет практический опыт борьбы со страховым мошенничеством и тесно взаимодействует с правоохранительными органами. Иное дело, если Агентство будет способствовать формированию в обществе негативного отношения к страховой преступности, обеспечивать взаимодействие страховщиков и органов правопорядка. А что касается создания централизованной базы данных, то мы, разумеется, эту инициативу только приветствуем и готовы сотрудничать в этом направлении.

По всем вопросам взаимодействия можно обращаться в отдел УБЭП ГУВД г. Москвы по борьбе со страховой преступностью по тел: +7 (095) 950-4560, 950-4561.

Власть и страховщики: время открытого диалога

Наша власть: дела и лица № 5, 2001

(с сокращениями)

24 апреля в Москве, в «Президент-отеле», состоялось совещание на тему «Роль страхования в развитии Центрального федерального округа», организованное руководством ЦФО и Всероссийским союзом страховщиков.

В совещании приняли участие полномочный представитель Президента в Центральном федеральном округе Георгий Полтавченко, работники соответствующих федеральных служб и инспекций, а также руководители ведущих страховых компаний страны. Сегодня «НВ» публикует выдержки из выступлений отдельных участников этого «Круглого стола».

* * *

Борис Хаит, президент страховой компании «Спасские ворота»:

Тем не менее, хотелось бы обратить внимание на несколько необычный, но немаловажный аспект деятельности страховщиков. Поговорим о мошенничестве.
По улицам Москвы передвигается около 3,5 млн автомобилей, из которых застраховано лишь около 150 тысяч. Однако и эта цифра позволяет сделать статистический анализ. По нашим данным, которые мы координируем с данными правоохранительных органов и независимых экспертов, 70% всех выплат по страхованию транспорта производится в случае угона, причем около 10-15% из них носят чисто криминальный характер. Имеют место случаи сознательного завышения страховой суммы, иные виды нарушений.

По данным правоохранительных органов, 8% мошенничества происходит в результате сговора агентов со страхователем. На мой взгляд, лучшим способом борьбы с криминальными явлениями, во всяком случае первым шагом в этом направлении, должно стать совершенствование законодательной базы. Пока же мы противостоим правонарушениям, используя собственные методы. Современные ведущие страховые

компании имеют свои специальные подразделения по борьбе с мошенничеством. В связи с этим возникает необходимость разрешить страховщикам заниматься подобием оперативно-розыскной деятельности. Страховые мошенники используют чисто криминальные методы, и для того чтобы их разоблачить или отказать им в выплатах либо передать дело в соответствующие инстанции, нужны соответствующие инструменты. На сегодняшний день реальных и официальных инструментов разоблачения, кроме чисто бумажных, у нас нет. А вопрос обращения в правоохранительные органы — проблематичен, так как не сформирована сама законодательная база, есть только общие положения. Поэтому нам необходимо разработать такие схемы взаимодействия с правоохранительными органами, которые позволят уменьшить страховой мошеннический потенциал…
Мы идем по пути, уже пройденному многими странами, и поэтому, чтобы сэкономить время, должны больше использовать их опыт. По программам, осуществляемым в рамках ВСС, мы обмениваемся информацией с французским агентством «Альфа» и с Международной Ассоциацией по борьбе со страховым мошенничеством, в которую входят 28 стран мира.

Технические функции, на мой взгляд, уже сейчас, в рамках действующего законодательства, можно осуществлять в созданной ВСС организации по борьбе со страховым мошенничеством. Эта работа включает в себя целенаправленный сбор, анализ, обобщение, хранение и предоставление страховщикам информации, использование которой необходимо для широкого освещения случаев мошенничества и законных мер по борьбе с ними. Финансирование подобных проектов, разумеется, должно ложиться на плечи страховых компаний, потому что именно они, в первую очередь, получают экономическую выгоду от этих мер.

* * *

Страховое мошенничество –правовое обеспечение.

 Мошенничество в сфере страхования

Закон № 2, 2002

В российском уголовном законодательстве страховое мошенничество (Термин „страховое мошенничество“ весьма условен и, может быть, не очень удачен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин „страховое мошенничество“. Преимущества использования последнего заключаются, однако, в его краткости.) не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество).

Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт (он будет проанализирован ниже), выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято. (Страховое мошенничество и в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно. В числе специалистов следует назвать Ларичева В. Д. и Галагузу Н. Ф. (См., напр.: Ларичев В. Д. Мошенничество в сфере страхования. — М., 1998; Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование. — М., 2000).)

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.
Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:
нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Хотелось бы отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя — юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание — имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание — правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.

Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

Для того чтобы обман и злоупотребление доверием характеризовали именно хищение, они должны отвечать следующим признакам:

еще до получения имущества или права на него виновный должен преследовать цель их присвоения; уже на этот момент он должен принять решение не возвращать полученное имущество или его стоимость потерпевшему. В постановлении Пленума Верховного Суда СССР от 5 сентября 1986 г. № 11 „О судебной практике по делам о преступлениях против личной собственности“ с последующими изменениями отмечалось: „Получение имущества под условием выполнения какого-либо обязательства может быть квалифицировано как мошенничество лишь в том случае, когда виновный еще в момент завладения этим имуществом имел цель его присвоения и не намеревался выполнять принятое обязательство“ (п. 12);

потерпевший сам передает имущество или право на него виновному. Это специально подчеркивалось в постановлении Пленума Верховного Суда СССР от 5 сентября 1986 г. № 11: „Судам следует иметь в виду, что признаком мошенничества является добровольная передача потерпевшим имущества или права на имущество виновному под влиянием обмана или злоупотребления доверием“ (п. 12). Внешне передача имущества или права на него происходит вполне добровольно. Однако волеизъявление потерпевшего при этом дефектно; он действует под влиянием обмана или злоупотребления доверием;

кроме фактического доступа к имуществу или праву на него, виновный должен получить от потерпевшего право осуществления в отношении них каких-либо полномочий.

Рассмотрим теперь конкретные, возможные и встречающиеся на практике, разновидности мошенничества в сфере страхования.

Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества,совершаемые: представителями страхователя — юридического лица; представителями страховщика; застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами;
по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика).

Мошенничества, совершаемые представителями страхователя — юридического лица
Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных, в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

Когда страхователь — юридическое лицо заключает со страховщиком договор о своем страховании (например, договор о страховании своего имущества или предпринимательского риска), обман может касаться:

объекта страхования. Например, представители юридического лица (как правило, непосредственные руководители и (или) бухгалтерские работники) умышленно и безосновательно, с целью получения страхового возмещения увеличивают страховую стоимость (сумму) страхуемого имущества. На практике это достигается путем подделки бухгалтерских или иных документов или заимствования на время проведения экспертизы по оценке стоимости или количества имущества страховщиком чужого имущества и т.п. По истечении срока договора страхования или при спровоцированном самим страхователем страховом случае юридическое лицо незаконно получает страховое возмещение. Следует, однако, указать, что уголовная ответственность в России носит личный характер и юридические лица не могут быть ее субъектами, хотя это активно обсуждается в науке. Поэтому приведенный казус, являющийся мошенничеством по существу, на деле может повлечь для виновных лиц, выполняющих должностные или управленческие функции, только ответственность за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК), а также за служебный подлог (ст. 292 УК) или подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, или использование подложного документа (ст. 327 УК), если подделка имела место. Хищение в виде мошенничества (ст. 159 УК) может быть вменено указанным выше лицам дополнительно к уже названным составам уголовного закона, если сумма страхового возмещения(полностью или частично) была этими лицами присвоена путем обмана или злоупотребления доверием;

фиктивного наступления страхового случая. Обман в данном случае заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное. Примером может служить ситуация, при которой застрахованное имущество перевозится в другое место и укрывается и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери офиса, возможно связывание охранников, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.). Результатом является получение юридическим лицом — страхователем незаконного страхового возмещения. Описанная ситуация квалифицируется по-разному, в зависимости от того, как распорядились утаенным имуществом и кто совершил указанные действия. Если деяние было выполнено руководителем предприятия (возможно, по сговору с другими работниками, с тем же охранником, например) с целью присвоения имущества фирмы и последнее ему удалось, он должен быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество в отношении изъятого и спрятанного им имущества (ст. 159 УК). Размер хищения определяется стоимостью этого имущества. Кроме того, данное лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности также за должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК, в зависимости от субъекта). Ущерб будет определен суммой незаконно выплаченного фирме страхового возмещения. Работники предприятия, привлеченные руководителем к инсценированию хищения, привлекаются к ответственности как пособники в мошенничестве (ст.ст. 33, 159 УК).

Если инсценирование наступления страхового случая было совершено руководителем предприятия не с целью присвоения имущества, а, например, для получения и использования на нужды предприятия дополнительных денег — в виде незаконного страхового возмещения, — содеянное им уже не квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК; лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК).

Если описанная выше ситуация создана рядовым работником юридического лица — страхователя, знающим о том, что имущество фирмы застраховано и она получит страховое возмещение в случае хищения имущества, содеянное квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК. Размер хищения определяется стоимостью похищенного имущества;
осуществления страхового случая самим страхователем с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации застрахованное имущество, в том числе, например, недвижимость, уничтожается руководителем страхователя или его работниками для получения страхового возмещения. Содеянное квалифицируется опять-таки по-разному. Если руководитель фирмы преследует цель получения дополнительных денег для нужд фирмы (реально это возможно, когда обман имел место уже на стадии заключения страхового договора и касался страховой суммы страхуемого объекта), не собираясь эти деньги присваивать, он совершает должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК) и одновременно — умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК). При этом ущерб в должностном (служебном) преступлении определяется стоимостью выплаченного страхового возмещения, а ущерб, причиненный уничтожением чужого имущества, — его стоимостью.

Если, совершая указанные выше действия, лицо руководствуется, например, мотивом места или неприязни, ненависти к страховщику или его представителям и т.п., оно должно быть привлечено к уголовной ответственности только за уничтожение или повреждение чужого имущества. Что же касается ущерба, причиненного страховщику, то он возмещается только в порядке гражданского судопроизводства.

Когда страхователь заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (своих работников, например), обман может заключаться:

во взимании страховых выплат с тех работников, которые в силу прямого указания закона освобождены от них, и присвоении этих сумм. Речь идет о норме, предусмотренной ч. 3 ст. 20 Федерального закона „Об основах обязательного социального страхования“, в которой говорится, что страховые взносы с работников, у которых размер заработной платы ниже величины прожиточного минимума, установленного законодательством РФ, не взимаются и вносятся за них страхователем — работодателем. Здесь деяние совершается, как правило, бухгалтерскими работниками, которые, как и положено, перечисляют страховые взносы за указанных работников страховщику из средств страхователя, но одновременно удерживают эти же взносы из заработной платы застрахованных лиц и присваивают их. Преступление осуществляется путем подделки бухгалтерских и иных документов. Виновные должны быть привлечены к уголовной ответственности за страховое мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется той суммой, которую рассчитывал похитить виновный (преступление, как правило, продолжаемое); и за подделку документов по ст. 292 или ст. 327 УК. Потерпевшие от такого мошенничества — застрахованные лица, которые не должны сами уплачивать страховые взносы;

в заключении договора страхования уже после наступления события, которое по этому договору определяется как страховой случай. Например, договор страхования заключается в отношении работника страхователя, который явился жертвой несчастного случая на производстве. В этой ситуации ущерб причиняется страховщику, его имущественным интересам, поскольку он вынужден в результате такого обмана произвести страховые выплаты (страховое возмещение, страховое обеспечение). В зависимости от того, как распорядится страхователь этими выплатами, возможна различная квалификация действий виновного. Так, если должностные лица или лица, выполняющие управленческие функции в коммерческой или иной организации, применяя различные обманные уловки, заключили задним числом договор о страховании уже пострадавшего работника и присвоили страховые выплаты, они должны привлекаться к уголовной ответственности за мошенничество по ст. 159 УК, а также за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК). Кроме того, возможна ответственность за подделку документов, если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК).

Если же договор о страховании был заключен задним числом для того, чтобы не застрахованный вовремя по каким-либо причинам работник все же получил страховое возмещение или обеспечение, действия виновных расцениваются только как служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), причинившее имущественный ущерб страховщику в размере произведенных им выплат, и подделка документов, если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК). Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования возможна при описанных обстоятельствах только в том случае, если участвовавшие в обмане лица, в том числе незастрахованный работник предприятия, до заключения задним числом договора страхования условились о том, что они поделят страховые выплаты. Однако в этом случае речь идет уже о другой разновидности страхового мошенничества — сговоре различных субъектов отношений страхования.
Мошенничества, совершаемые представителями страховщика

Как известно, в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования определенного вида (ст. 938 ГК). Представители страховщика могут совершить следующие виды обманных действий:

заключение договоров страхования на выгодных условиях фиктивной организацией — страховщиком с присвоением полученных страховых взносов. Эта ситуация практически ничем не отличается от так называемых финансовых пирамид. Не собираясь на деле заниматься страховой деятельностью, виновные регистрируют организацию — юридическое лицо, а возможно, и получают лицензию на страховую деятельность, только для того, чтобы присвоить денежные средства, передаваемые им в качестве страховых взносов (премий и т.п.). Как правило, регистрация осуществляется по поддельным бухгалтерским и иным (в том числе — личным) документам. Содеянное расценивается как совокупность нескольких преступлений: мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется суммой всех средств, присвоенных виновными; лжепредпринимательство (ст. 173 УК), которое состоит в факте создания коммерческой лжеорганизации, имеющей целью извлечение имущественной выгоды, причинившем крупный ущерб гражданам, организациям, государству (если он будет доказан, поскольку ущерб, причиненный мошенничеством, уже учтен вменением ст. 159 УК); подделка документов (ст. 327 УК);

обман в факте заключения договора, предпринимаемый представителями страховщика, страховыми агентами или страховыми брокерами, в том числе таковыми и не являющимися. Обман может состоять, например, в использовании действительного статуса страхового агента или страхового брокера для фиктивного заключения страхового договора и в присвоении страховых взносов (страховой премии). На самом деле лицо злоупотребляет доверием потерпевшего, основанным на указанном статусе виновного, и реально страхового договора не заключает. Действия виновного расцениваются как мошенничество (ст. 159).

Анализируемая разновидность обмана может выражаться и в том, что мнимое страхование совершается лицом, выдающим себя за страхового агента или страхового брокера. Содеянное в этом случае тоже квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК, с добавлением в необходимых ситуациях состава подделки и использования подложных документов(ст. 327 УК); фальсификация результатов экспертизы по установлению стоимости страхуемого имущества. Эти действия предпринимаются страховщиком для того, чтобы снизить страховую сумму и возможные страховые выплаты. Ситуация, однако, не является мошенничеством и может быть квалифицирована как подделка документов (по ст. 327 или ст. 292 УК). Для лиц, выполняющих управленческие функции в коммерческой или иной организации, или для должностных лиц возможна уголовная ответственность за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), если в результате был причинен существенный вред охраняемым законом интересам (застрахованному лицу или выгодоприобретателю, например, при наступлении страхового случая было выплачено гораздо меньшее страховое возмещение, чем то, которое было бы выплачено, если бы результаты экспертизы не были подделаны).

Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами
Застрахованные лица (страхователи — физические лица) совершают обманные действия или на стадии заключения страхового договора, или на стадии его исполнения — в отношении страховых случаев, или сразу на всех стадиях действия страхового договора. Выгодоприобретатели имеют реальную возможность совершить страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможны следующие виды обманных действий:

обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может:

страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным);

вводить в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае — подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман и т.п.);
страховать одно и то же имущество в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

В этой разновидности обмана могут присутствовать и два предыдущих вида обманных действий: лицо может дважды и более страховать несуществующее имущество или умышленно дважды и более завышать реальную страховую стоимость страхуемого имущества. Однако для квалификации содеянного как страхового мошенничества вполне достаточно только одного вида обмана — факта двойного страхования имущества. Эта разновидность обмана, однако, предполагает совершение обманных действий и на стадии исполнения страхового договора и соответственно относится к обманным действиям сразу на всех стадиях действия страхового договора;

обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя — физического лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо и т.д. Для этого виновный прибегает к различным уловкам: подделывает и (или) использует подложные официальные (прежде всего, медицинские) документы, уговаривает другое лицо пройти медосмотр и т.д. Размер страхового мошенничества определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей — физических лиц возможны следующие виды обманных действий:

обман в наступлении страхового случая (фиктивное наступление страхового случая). Обман здесь заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное:

застрахованное имущество укрывается в другом месте, и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери квартиры или дома, возможно связывание членов семьи, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.). Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом незаконного страхового возмещения;

в эту же группу страхового мошенничества входит и обман в факте беременности, предпринятый для того чтобы получить пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, или пособие по беременности;
этот обман может выражаться в подделке возрастных паспортных данных, для того чтобы получить пенсию по старости раньше установленного законом срока, или в подделке срока выслуги лет для получения пенсии по выслуге лет;
введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный, для того чтобы получать социальное пособие по безработице, и одновременно работает в какой-либо организации, или является индивидуальным предпринимателем;

в этом же ряду стоит обман в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на работу фиктивную медицинскую справку для получения за время своего отсутствия на рабочем месте заработной платы.
Размер страхового мошенничества во всех перечисленных ситуациях определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения (пособия по беременности, суммой всех полученных лицом пенсионных или иных выплат, суммой пособий по безработице, реально выплаченных, и т.д.);

осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации:
застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т.п.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва и т.п. для получения страхового возмещения;
с той же целью умышленно причиняется вред своему здоровью.

На всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможны все вышеперечисленные виды обманных действий, если они начинают совершаться при заключении страхового договора (например, обман в стоимости страхуемого имущества или в состоянии здоровья страхуемого лица) и заканчиваются обманом, связанным со страховым случаем (например, при его фальсификации).

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК (мошенничество); подделка официальных документов требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.

Мошенничества, совершаемые по сговору различными субъектами отношений страхования.
Практически все виды страхового мошенничества, рассмотренные выше, могут совершаться в соучастии. Например, страховая стоимость имущества может быть значительно завышена по сговору между представителями страховщика и страхователем (застрахованным лицом) для того, чтобы получить и разделить между собой незаконное страховое возмещение. Содеянное в данном и других подобных случаях влечет уголовную ответственность за квалифицированное мошенничество, предусмотренное п. „а“ ч. 2 ст. 159 УК (мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору).
Мошенничества, совершаемые по сговору различными субъектами отношений страхования.
Практически все виды страхового мошенничества, рассмотренные выше, могут совершаться в соучастии. Например, страховая стоимость имущества может быть значительно завышена по сговору между представителями страховщика и страхователем (застрахованным лицом) для того, чтобы получить и разделить между собой незаконное страховое возмещение. Содеянное в данном и других подобных случаях влечет уголовную ответственность за квалифицированное мошенничество, предусмотренное п. „а“ ч. 2 ст. 159 УК (мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору).

Мошенничество, в том числе и в сфере страхования, окончено, если виновным изъял чужое имущество или приобрел право на него и имеет реальную возможность пользоваться или распоряжаться им.

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Зарубежное законодательство

В отличие от российского законодательства, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями. Так, по УК ФРГ в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяется такой, при котором исполнитель фальсифицирует наступление страхового случая, если для этой цели он или другое лицо поджигает вещь, имеющую значительную стоимость, или полностью или частично разрушает ее посредством поджога, или топит корабль, или сажает его на мель (§ 263); за это может быть назначено наказание в виде лишения свободы от шести месяцев до десяти лет. При отсутствии признаков особо тяжкого мошенничества злоупотребление, связанное со страхованием (разрушение, повреждение, уменьшение потребительских свойств, укрытие или передача другому лицу застрахованной вещи), влечет наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет или денежного штрафа (§ 265) (см.: Уголовный кодекс ФРГ / Пер. с нем. — М., 2000.).

В Уголовном кодексе Австрии злоупотребления, связанные со страхованием, включены в раздел преступных деяний против чужого имущества (§ 151). Деяние состоит в:

в разрушении, повреждении или укрытии вещи, застрахованной от разрушения, повреждения, утраты или кражи;

нанесении себе или другому лицу телесного повреждения или причинении вреда здоровью, или попытке совершить эти действия, с намерением создать себе или другому лицу имущественную выгоду, связанную со страхованием.
Наказывается лишением свободы до шести месяцев или штрафом. Однако это может быть отнесено и к мошенничеству (§ 146-148), которое наказывается строже (см.: Уголовный кодекс Австрии / Пер. с нем. Серебренниковой А. В. — М., 2001.).

Согласно ст. 213 УК Болгарии, тот, кто разрушит, повредит или уничтожит с целью обмана свое застрахованное имущество, наказывается лишением свободы на срок до трех лет и штрафом (см.: Уголовный кодекс Республики Болгария / Научн. ред. проф. Лукашова А. И. Пер. с болг. Милушева Д. В., Лукашова А. И.; вступ. статья Айдарова Й. И. — СПб., 2001.).

Страховое мошенничество по Уголовному кодексу Латвийской Республики может быть двух видов: умышленное уничтожение, повреждение или сокрытие своего имущества с целью получения страховой суммы (наказывается лишением свободы на срок до двух лет или арестом, или принудительными работами, или денежным штрафом); и принуждение или уговоры другого лица уничтожить, повредить или сокрыть застрахованное имущество, или иное воздействие с той же целью, совершенное собственником имущества, с целью получения страховой суммы (наказание — лишение свободы на срок до трех лет или арест, или денежный штраф). При этом наказание за оба вида страхового мошенничества увеличивается до лишения свободы на срок до шести лет или повышенного денежного штрафа (ст. 178) (см.: Уголовный кодекс Латвийской Республики / Научн. ред. и вступ. статья Лукашова А. И. и Саркисовой Э. А. пер. с латыш. Лукашова А. И. — СПб., 2001.).

Две статьи посвящены страховому обману в УК Голландии. По ст. 327 наказывается лицо, которое путем искусной уловки вводит в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, относящихся к страхованию, заставляя его заключить договор, который он бы не заключил на других условиях, если бы знал истинное положение дел (наказание — тюремное заключение не более одного года или штраф). Статья 328 карает тюремным заключением на срок не более четырех лет или штрафом лицо, которое с целью получить незаконный доход для себя или кого-нибудь другого в ущерб страховщику поджигает или взрывает собственность, застрахованную от пожара, или которое с аналогичной целью топит судно или уничтожает самолет, которые были застрахованы, или, если его собственность на борту или груз были застрахованы, сажает судно на мель или приводит его к кораблекрушению, или которое с аналогичной целью уничтожает, делает непригодным или повреждает судно (см.: Уголовный кодекс Голландии / Научн. ред. проф. Волженкин Б. В., пер. с англ. Мироновой И. В. — СПб., 2001.).

Преступлением против хозяйственного оборота считает УК Польши действия того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, которое явится основанием для выплаты такой компенсации. Преступление может быть наказано лишением свободы на срок от 3 месяцев до 5 лет (ст. 298) (См.: Уголовный кодекс Польши / Науч. ред. доц. Лукашов А. И., проф. Кузнецова Н. Ф.; вступ. статья доц. Лукашова А. И., проф. Саркисовой Э. А.; пер. с польского Барилович Д. А. — СПб., 2001.).

Очень жестким по отношению к страховому мошенничеству является уголовное законодательство Китая. Оно предусматривает самостоятельную уголовную ответственность для виновных страхователей и страховщиков. Так, по ст. 183 УК наказываются лишением свободы до 5 лет или краткосрочным арестом, а при совершении действий в крупном размере — лишением свободы на срок свыше 5 лет, с конфискацией имущества или без таковой, работники страховых компаний, которые, используя преимущества своего служебного положения, сфабриковали не имевший в действительности страховой случай и присвоили незаконно выплаченную по этому случаю страховую компенсацию. При этом работники государственных страховых компаний или работники государственных страховых компаний, направленные для выполнения должностных обязанностей в негосударственные страховые компании, совершившие указанные выше действия, несут ответственность за коррупцию. Статья 198 УК Китая устанавливает ответственность за мошенничество в области страхования при наличии следующих условий:

умышленного выдумывания страхователем страховой нормы и получения страховой суммы мошенническим путем;

фальсифицирования страхователем или выгодополучателем причины произошедшего страхового случая или завышения степени понесенного ущерба и получения страховой суммы мошенническим путем;

фальсифицирования страхователем или выгодополучателем не имевшего места в действительности страхового случая и получения страховой суммы мошенническим путем;
умышленного причинения страхователем или выгодополучателем материального ущерба, являющегося страховым случаем, и получения страховой суммы мошенническим путем;

умышленных действий страхователя или выгодополучателя, приведших к смерти, травмированию или болезни застрахованного лица, и получения страховой суммы мошенническим путем.

Подобные действия, если они совершены в сравнительно крупном размере, наказываются лишением свободы на срок до 5 лет, или краткосрочным арестом, а также штрафом; если они совершены в крупном размере или при иных отягчающих обстоятельствах, наказываются лишением свободы на срок от 5 до 10 лет, а также штрафом; если они совершены в особо крупном размере или при иных особо отягчающих обстоятельствах — лишением свободы на срок свыше 10 лет, а также штрафом или конфискацией имущества. При этом действия, перечисленные в пп. 4 и 5, одновременно квалифицируются и как другие преступления, и наказание за них определяется, исходя из совокупности преступлений (См.: Уголовный кодекс Китайской Народной Республики / Под ред. проф. Коробеева А. И., пер. с китайского Вичикова В. Д. — СПб., 2001.).

Российское уголовное законодательство не содержит специальных условий освобождения от уголовной ответственности за какое бы то ни было мошенничество. В других государствах подобных опыт имеется. Так, уголовным законодательством в Польше и Австрии предусмотрена возможность освобождения от уголовной ответственности, если лицо до начала уголовного преследования за страховые злоупотребления добровольно предотвращает выплату компенсации (§ 2 ст. 298 УК Польши) или если лицо добровольно отказывается от осуществления своего преступного замысла до получения страховой суммы и до получения соответствующим органом информации о случившемся (§ 151 УК Австрии).

Из приведенного анализа видно, что отношения в сфере страхования в зарубежных государствах подвергаются более тщательному уголовно-правовому регулированию. Российскому законодателю пора использовать этот опыт.

Наталья Лопашенко, доктор юридических наук, профессор Саратовской государственной, зав. сектором академии права Саратовского филиала ИГПАН

Часть 1.   Часть 2.   Часть 3.   Часть 4.   Часть 5.   Часть 6.   Часть 7. Часть 8.   Часть 9.   Часть 10.   Часть 11.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code