Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов

Комментарий к статье 837

 

  1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи различают вклад до востребования и срочный вклад. Главным видовым делением является срок возврата вклада, размещенного в банке. Срок исчисляется в днях, месяцах, кварталах, годах и т.п.

Вклад до востребования (или депозит до востребования) возвращается вкладчику полностью или частично по первому его требованию.

Срочный вклад возвращается вкладчику по истечении срока, установленного в договоре банковского вклада.

В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада. В частности, разновидностью срочного вклада является вклад на ребенка до достижения им определенного возраста.

  1. Вне зависимости от условий договора банковского вклада п. 2 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка выдать всю сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Иными словами, вкладчик в любое время имеет право изъять свой вклад, помещенный на хранение в банк на определенный срок. Возможность одностороннего изменения условий договора вытекает из ст. 310 ГК РФ.

Исключение, однако, составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, которые не могут выдаваться по их первому требованию. Под иными условиями понимается запрет на досрочное изъятие вклада. Если запрет в договоре не установлен, то требование о досрочном возврате вклада подлежит удовлетворению.

Если в договор включено условие, лишающее гражданина права на получение вклада по первому требованию, то оно признается ничтожным. Ничтожность означает, что действие не влечет наступление желаемых правовых последствий, как несоответствующее закону. Таким образом, законодатель защищает интересы вкладчика.

  1. Согласно п. 3 комментируемой статьи при досрочном изъятии вклада, размещенного в банке на определенный срок, проценты по вкладу начисляются по ставке для вклада до востребования на дату изъятия такого вклада, если иное не оговорено в договоре.
  2. Пункт 4 комментируемой статьи регулирует случаи пролонгации договора банковского вклада. Пролонгация производится при наличии хотя бы одного из следующих оснований:

— вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока;

— вкладчик не требует возврата суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата.

Как правило, взаимоотношения сторон после пролонгации регулируются договором банковского вклада до востребования.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 18.11.2004 N 371-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 12.03.2002 N 41-О;

— Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 09.06.2012 N 08АП-2897/12;

— Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.11.2009 N 17АП-10278/09;

— Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28.12.2009 N Ф03-7659/2009 по делу N А73-9442/2009;

— Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 28.08.2013 N 06АП-3605/13;

— Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.09.2012 N 11АП-9762/12;

— Постановление ФАС Московского округа от 28.05.2014 N Ф05-3264/14 по делу N А40-64233/2013;

— Постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 N Ф06-4983/13 по делу N А65-13976/2013;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.12.2010 N КГ-А40/16379-10 по делу N А40-53270/10-10-399;

— Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2011 N 08АП-5489/11.

 

Статья 838. Проценты на вклад

 

Комментарий к статье 838

 

  1. Существенным условием договора банковского вклада является его возмездный характер. Согласно ст. 423 ГК РФ договор называется возмездным, если сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора банковского вклада означает, что предоставлению денежных средств со стороны вкладчика, исполняющего свою обязанность, соответствует встречное имущественное предоставление банка.

Из анализа п. 1 комментируемой статьи следует, что размер процентов на сумму вклада должен определяться в договоре банковского вклада.

Однако в том случае, если договор не содержит условий о размере выплачиваемых процентов, размер процентов, выплачиваемых банком вкладчику, будет определяться по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ. В этом случае размер процентов определяется существующей в месте нахождения данного банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.

Под ставкой рефинансирования следует понимать размер процентов в годовом исчислении, который подлежит уплате Центральному банку России за кредиты, предоставленные этим банком иным кредитным организациям.

  1. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает возможность банка изменять размер процентов, которые выплачиваются на вклады до востребования. В случае уменьшения размера процентов законодатель установил обязанность банка применять новый размер процентов к вкладу, который внесен до сообщения вкладчику об изменении размера процентов, не ранее одного месяца с момента такого сообщения. Договор банковского вклада может содержать иной порядок применения размера процентов по вкладу.
  2. По общему правилу, установленному п. 3 комментируемой статьи, не допускается одностороннее уменьшение банком определенного в договоре размера процентов на вклад, который внесен гражданином на следующих условиях:

— выдачи по истечении определенного срока;

— выдачи при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств.

Однако законодатель в данном случае не исключает возможность одностороннего уменьшения банком определенного в договоре размера процентов на вклад в силу изменений в законодательстве или прямого указания в договоре.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Определение СК ВС РФ от 21.05.1998;

— Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 21.05.1998 N 18-ВП97-98;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.02.2003 N А78-1672/01-С1-16/71-Ф02-324/03-С2;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.10.2002 N А78-140/02-С1-21/4-Ф02-3191/02-С2;

— Постановление ФАС Центрального округа от 11.03.2001 N А14-3819-99/140/17;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан от 20.02.2014 по делу N 33-631/2014;

— Определение Верховного суда Республики Дагестан от 20.03.2013 по делу N 33-802/2013.

 

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

 

Комментарий к статье 839

 

  1. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает правило, согласно которому начисление процентов на сумму банковского вклада производится со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня возврата суммы вкладчику включительно. То есть в срок, установленный в договоре банковского вклада.

При этом если вкладчик производит списание суммы банковского вклада со счета по иным основаниям, то начисление процентов на вклад производится до дня такого списания включительно.

Вкладчику следует обращать внимание на точную дату окончания договора банковского вклада и депозита. Если забрать накопления раньше срока, оговоренного в договоре, то можно потерять прибыль за весь срок, поскольку в этом случае действие договора прекращается досрочно.

Самый главный вопрос, который интересует любого вкладчика, — это размер его доходов по вкладу. По общему правилу если нет дополнительных расходов, то методика начисления процентов проста: процентную ставку следует умножить на сумму вклада, учитывая срок договора. Обычно за расчетный период принимают 360 дней. Существуют договоры банковских вкладов, в которых установлен график начисления и выплаты процентов согласно конкретным датам.

  1. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает ежеквартальный порядок начисления процентов на сумму банковского вклада. В этом случае выплата процентов осуществляется по требованию вкладчику по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Если вкладчик не требует выплаты процентов по вкладу, то за этот период проценты будут увеличивать сумму вклада, на которую начисляются проценты. Речь идет о капитализации процентов, когда происходит причисление процентов к сумме вклада, что позволяет в будущем периоде начислять проценты на проценты. В этом случае значения процентов в итоге будут выше.

По окончании срока договора банковского вклада банк при возврате вклада выплачивает все начисленные к этому времени проценты.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за 2 квартал 2009 г. (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 16.09.2009);

— Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 17.07.2013 N 02АП-3869/13;

— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2009 N 13АП-4379/2009;

— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.07.2009 N 13АП-12036/2008;

— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.03.2009 N 13АП-1404/2009.

 

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

 

Комментарий к статье 840

 

  1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.
  2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка (ст. 329 ГК РФ).
  3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.

  1. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:

— невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;

— утраты или ухудшения условий обеспечения.

Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК РФ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

  1. Судебная практика:

— Постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;

— Постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;

— Постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;

— Определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;

— Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.

 

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

 

Комментарий к статье 841

 

  1. По общему правилу допускается возможность зачисления на счет по вкладу денежных средств, которые поступили в банк на имя вкладчика от третьих лиц, при условии указания необходимых сведений и данных о его счете по вкладу.

При этом согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц и предоставление им необходимых данных о счете по вкладу для указанных операций презюмируется.

Однако договор банковского вклада может содержать прямой запрет на зачисление денежных средств на счет вкладчика от третьих лиц. В этом случае внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика невозможно.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 26.01.2010 N 33-О-О;

— Определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 15.03.2011 по делу N 33-901/11;

— Определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 05.09.2013 по делу N 11-9005/2013;

— Постановление ФАС Московского округа от 11.12.2007 N КА-А40/12853-07;

— Постановление ФАС Московского округа от 21.05.2007 N КГ-А40/2071-07;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 07.12.2006 N А19-4780/05-16-22-Ф02-6599/06-С2.

 

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

 

Комментарий к статье 842

 

  1. В п. 1 комментируемой статьи законодатель допускает возможность заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица. Такой договор должен содержать указание о том, что в будущем третье лицо может приобрести средства по вкладу. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом.

Существенным условием договора в пользу третьего лица выступает указание необходимых сведений об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которых будет вноситься вклад, иначе договоре считается незаключенным.

Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу:

— юридического лица, не существующего на момент заключения договора;

— умершего к этому моменту гражданина;

— не родившегося к моменту заключения договора ребенка.

В противном случае договор будет считаться ничтожным.

Примером договора банковского вклада в пользу третьего лица служат целевые вклады на детей, в соответствии с условиями которого ребенок может воспользоваться таким вкладом по достижении 16 лет.

  1. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает срок, в течение которого лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, пользуется всеми правами вкладчика по данному вкладу, в том числе правом изменить условия договора вклада либо прекратить его. Такой срок ставится в зависимость от момента использования третьими лицами своих прав по вкладу.

Как только третье лицо выразит намерение использовать права вкладчика, лицо, заключившее договор банковского вклада, лишается любых прав в отношении денежных средств по вкладу.

  1. Согласно п. 3 комментируемой статьи к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются нормы ст. 430 ГК РФ, содержащие правила о договоре в пользу третьего лица. Данные правила не должны противоречить правилам комментируемой статьи и существу самого банковского вклада.
  2. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-6802/2013;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2002 N КГ-А40/5572-02;

— Постановление ФАС Поволжского округа от 02.09.1999 N А65-520/98-С1-16;

— решение Саровского городского суда Нижегородской области от 12.09.2012 по делу N 2-839/12;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 13.06.2006 N А19-4780/05-16-Ф02-2795/06-С2;

— Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 17.02.2014 N 07АП-343/14.

 

Статья 843. Сберегательная книжка

 

Комментарий к статье 843

 

  1. Согласно п. 1 комментируемой статьи сберегательная книжка удостоверяет:

— заключение договора банковского вклада между банком и гражданином;

— внесение денежных средств на счет гражданина по вкладу.

По соглашению сторон заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным способом, например сберегательным (депозитным) сертификатом (см. ст. 844 ГК РФ).

Сберегательная книжка может быть:

— именной;

— на предъявителя. В этом случае сберкнижка является ценной бумагой.

Сберегательная книжка содержит следующие сведения:

— наименование, указанное и удостоверенное банком. Согласно ст. 54 ГК РФ банк как юридическое лицо имеет свое наименование, которое указывает на его организационно-правовую форму. Наименование должно также указывать на характер деятельности юридического лица;

— место нахождения банка, указанное и удостоверенное банком. Место нахождения банка должно определяться по месту его государственной регистрации. Государственная регистрация банка осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени банка без доверенности.

— соответствующий филиал, если вклад внесен в филиал;

— номер счета по вкладу;

— все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

— все суммы денежных средств, списанных со счета;

— остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

По общему правилу состояние вклада, а также данные о вкладе, содержащиеся в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

До 2010 г. Сбербанк России в обязательном порядке при заключении договора вклада и открытии клиенту депозита выдавал сберегательную книжку, в которой отражались все приходно-расходные операции по такому вкладу. В настоящее время количество клиентов, желающих получать сберкнижку, сокращается. Сбербанк при заключении с клиентом универсального договора банковского обслуживания (оферта банка клиенту) выдает клиенту карту «Сбербанк — Maestro Momentum» (без взимания платы за обслуживание карты) вместо сберкнижки. Такая карта служит средством идентификации клиента и позволяет проведение операций по счетам через банкоматы, платежные терминалы банка, а также через интернет-банк «Сбербанк онлайн» и систему «Мобильный банк». Однако сберкнижка как старейший «инструмент» банка продолжает пользоваться особой популярностью у пенсионеров. Несомненный плюс сберкнижки — это ее наглядность.

  1. Согласно п. 2 комментируемой статьи банком при предъявлении сберегательной книжки осуществляются следующие операции:

— выдача вклада;

— выплата процентов по вкладу;

— исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам.

В случае утраты или приведения именной сберегательной книжки в негодное для предъявления состояние, банк выдает вкладчику новую сберегательную книжку. Для этого вкладчику необходимо обратиться в банк с заявлением о выдаче новой сберкнижки.

В случае утраты сберегательной книжки на предъявителя восстановление прав осуществляется в судебном порядке по правилам вызывного производства по заявлению лица, утратившего сберкнижку, о признании ее недействительной и восстановлении прав по ней.

Лицо, утратившее сберкнижку, может заявить в письменной форме об этом всем обязанным по ней лицам с указанием причин утраты.

Обязанное лицо, получившее заявление лица, утратившего сберкнижку, в случае предъявления ее иным лицом должно приостановить исполнение предъявителю сберкнижки и сообщить ему о притязаниях заявителя, а также сообщить заявителю о лице, предъявившем сберкнижку. Если в течение трех месяцев со дня заявления лица об утрате сберкнижки лицо, утратившее сберкнижку, не обратилось в суд с соответствующим требованием к предъявителю сберкнижки, обязанное лицо должно произвести исполнение предъявителю сберкнижки. Если спор между лицом, утратившим сберкнижку, и лицом, предъявившим сберкнижку, разрешен судом, исполнение производится лицу, в пользу которого принято судебное решение.

При отсутствии спора о праве на сберкнижку лицо, утратившее ее, вправе потребовать в судебном порядке исполнения от обязанного лица.

Восстановление прав по утраченной сберкнижке производится судом в порядке особого производства по делам об установлении фактов, имеющих юридическое значение, по заявлению лица, утратившего сберкнижку, а в случаях, предусмотренных законом, также иных лиц.

При утрате учетных записей о владельцах именных сберегательных книжек лицо, ведущее учет, обязано опубликовать незамедлительно информацию об этом в средствах массовой информации и предложить соответствующим лицам представить сберкнижки в срок, который указан при опубликовании информации и который не может быть менее трех месяцев с момента ее опубликования.

Учетные записи о владельцах именных сберегательных книжек должны быть восстановлены лицом, ведущим такой учет, в течение месяца со дня окончания срока представления сберкнижек их владельцами.

При уклонении лица, ведущего учет, от восстановления учетных записей они подлежат восстановлению судом по иску заинтересованного лица.

Лицо, обязанное по именной сберегательной книжке, и лицо, осуществляющее по его поручению учет прав на сберкнижки, несут солидарную ответственность за убытки, причиненные владельцам таких сберкнижек в результате утраты учетных записей, нарушения сроков и порядка восстановления этих записей, если не докажут, что такая утрата или нарушения имели место по причине непреодолимой силы.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 23.09.2014 N 07АП-7201/14;

— Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 18.09.2013 по делу N 33-4507/2013;

— Определение СК по гражданским делам Костромского областного суда от 27.05.2013 по делу N 33-862;

— Определение СК Пензенского областного суда от 12.07.2011 N 33-1822;

— Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2012 N 17АП-13345/12.

 

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

 

Комментарий к статье 844

 

  1. Согласно п. 1 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат:

— является ценной бумагой;

— удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк;

— удостоверяет права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке.

Сберегательный (депозитный) сертификат является временным банковским депозитом.

Банк или любой филиал этого банка начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам исходя из суммы, которая указана в реквизитах сертификата. Отражение в балансе процентов по сертификату осуществляется банком не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты за последние календарные дни отчетного месяца, которые приходятся на нерабочие дни, отражаются по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе банка за последний рабочий день отчетного месяца. При этом должно обеспечиваться ежедневно начисление процентов программным путем в разрезе каждого сертификата нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Выплата процентов по сертификату осуществляется банком одновременно при погашении сертификата во время его предъявления владельцем.

Если срок вклада по сертификату истек, то на банке лежит обязательство выплатить указанные в сертификате суммы вклада и проценты по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате банком — эмитентом сертификата проценты не начисляются и не выплачиваются.

  1. Согласно п. 2 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат бывает двух видов:

— предъявительский, который передается путем простого вручения;

— именной, передается путем заключения договора об уступке права требования (цессии).

  1. Пункт 3 комментируемой статьи предусматривает возможность досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате. Как правило, в этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, которые выплачиваются по вкладам до востребования.

Условия сертификата могут предусматривать иной размер процентов.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  1. Судебная практика:

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2010 N 09АП-13303/2010;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики — Чувашии от 03.02.2014 по делу N 33-367/2014;

— Определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 02.10.2012 по делу N 33-3040/2012;

— Определение СК Пензенского областного суда от 20.12.2011 N 33-3314.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code