Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

 

Комментарий к статье 834

 

  1. В комментируемой статье дается легальное определение договора банковского вклада.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что под договором банковского вклада следует понимать сделку денежного характера, заключаемую между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны. Банк на условленный срок принимает поступившую от вкладчика или для него денежную сумму, именуемую вкладом, на условиях возврата этой суммы и выплаты процентов на нее, определяемых в рассматриваемом договоре при его заключении.

Под вкладом понимаются денежные средства, как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) для хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.

Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, предусмотренного в ст. 807 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье), где банк является заемщиком, а вкладчик — заимодавцем.

Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства банком установлена в ст. 395 ГК РФ. В частности, предусматривается выплата процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

  1. Согласно ст. 37 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» вкладчиками банка могут быть:

— граждане Российской Федерации;

— иностранные граждане;

— лица без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами, вправе получать по ним доходы, а также совершать безналичные расчеты на условиях, определенных в договоре.

  1. Согласно п. 2 комментируемой статьи если вкладчиком по договору банковского вклада является гражданин, то такой договор признается публичным. Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица.

Однако из этого правила существуют исключения (п. 3 комментируемой статьи). В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ:

— если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание;

— если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

В ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» перечислены основания для отказа от заключения договоров банковского счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций, а также для расторжения договора с клиентами по инициативе кредитной организации. Например, банкам запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае:

— непредставления гражданином (физическим лицом), открывающим счет (вклад), документов, которые требуются для его идентификации, либо использующим вымышленное имя (псевдоним);

— без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или его представителя.

Согласно п. 3 комментируемой статьи отношения между банком и вкладчиком по поводу счета, на который внесен вклад, обычно регулируются нормами о договоре банковского счета, содержащимися в гл. 45 ГК РФ (см. комментарий к ней).

Исключения для правового режима договора банковского вклада могут вытекать из существа самого договора, а также в силу закона или иных правовых актов (п. 2 комментируемой статьи).

Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает запрет юридическим лицам перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

  1. Пункт 4 комментируемой статьи определяет действие норм гл. 44 ГК РФ по кругу лиц. Правила указанной главы распространяются на банки, иные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, составляющих банковскую систему Российской Федерации.
  2. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

  1. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 24.12.2012 N 2271-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 20.06.2006 N 257-О;

— Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.09.2014 N Ф05-8712/12 по делу N А40-79131/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.04.2012 N Ф09-9797/11 по делу N А50-7635/2011;

— Постановление ФАС Уральского округа от 05.08.2009 N Ф09-5306/09 по делу N А60-35439/2008.

 

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

 

Комментарий к статье 835

 

  1. Согласно п. 1 комментируемой статьи такое право предоставлено банкам, прошедшим государственную регистрацию и имеющим лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Государственная регистрация кредитных организаций регулируется также ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банк создается как хозяйственное общество (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество) на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические и (или) физические лица, которым не разрешается выходить из состава участников в течение первых 3 лет со дня государственной регистрации этого банка.

Банк может совершать банковские операции исключительно на основании лицензии на осуществление банковских операций, которая выдается Банком России. Лицензия банку выдается после его государственной регистрации. Банк России рассматривает документы о государственной регистрации учреждаемого банка в срок, не превышающий 6 месяцев с даты их представления в территориальное учреждение ЦБ России по предполагаемому местонахождению данной организации.

С момента получения лицензии банк вправе осуществлять банковские операции.

В целях осуществления контрольных и надзорных функций Центральный банк России уполномочен:

— принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций;

— осуществлять взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой;

— выдавать лицензии на осуществление банковских операций;

— вести реестр выданных лицензий;

— вести книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Вновь регистрируемый банк или банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, вправе привлекать денежные средства во вклады, если:

— размер уставного капитала составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

— банк выполняет обязанность о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П).

Кроме того, банки, принимающие вклады, в силу ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов, которое осуществляет функции обязательного страхования вкладов. Со дня постановки банка на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов он будет считаться участником системы страхования вкладов в России.

Банк:

уплачивает страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представляет клиентам банка информацию об участии в системе страхования вкладов;

размещает указанную информацию в доступных для клиентов банка помещениях, где обслуживаются вкладчики;

ведет учет обязательств данного банка перед вкладчиком и встречных требований банка к вкладчику.

Таким образом, банк должен обеспечивать сохранность вкладов граждан и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

  1. В п. 2 комментируемой статьи установлена ответственность банка за принятие вкладов от граждан в следующих случаях:

— отсутствие у банка права на привлечение денежных средств во вклады;

— нарушение порядка, установленного законом или банковскими правилами.

В этом случае вкладчик вправе требовать:

— немедленного возврата суммы вклада;

— уплаты процентов на сумму вклада согласно ст. 395 ГК РФ;

— возмещения причиненных убытков сверх суммы процентов.

В случае если денежные средства приняты гражданином на условиях договора банковского вклада от юридического лица, то в силу ст. 168 ГК РФ такой договор считается недействительным (как нарушающий требования закона). По общему правилу такая сделка не влечет юридических последствий. В этом случае стороны такой сделки обязаны возвратить друг другу все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

  1. Пункт 3 комментируемой статьи в дополнение к п. 2 устанавливает случаи ответственности банков за привлечение денежных средств во вклады при следующих обстоятельствах:

— продажа гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

— открытие вкладов для граждан под векселя или иные ценные бумаги, что исключает возможность получить держателю вклада по первому требованию и противоречит сущности договора банковского вклада.

  1. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— ФЗ от 08.08.2001 N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;

— Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И;

— Положение Банка России от 20.07.2007 N 307-П.

  1. Судебная практика:

— Постановление Президиума ВАС РФ от 20.06.2013 N ВАС-3810/13;

— Определение ВАС РФ от 26.04.2013 N ВАС-3810/13;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 01.09.2014 N 09АП-33435/14;

— Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2014 N 19АП-6885/13;

— Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.08.2014 N 19АП-6885/13;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2014 N 09АП-29597/14;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2014 N 09АП-29851/14.

 

Статья 836. Форма договора банковского вклада

 

Комментарий к статье 836

 

  1. Согласно п. 1 комментируемой статьи привлечение средств граждан (физических лиц) во вклады оформляется договором банковского вклада в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Внесение вклада удостоверяется следующими документами:

1) сберегательной книжкой. Это документ стандартного размера и формы, который банк выдает вкладчику при оформлении договора банковского вклада. Сберегательная книжка предназначена для отражения всех операций, проводимых по счету вклада. Сберегательная книжка содержит информацию о фамилии, имени и отчестве вкладчика; виде вклада; номере счета, к которому оформлен документ; первоначальной сумме вклада, перечислении процентов и движении средств по счету. Как правило, сведения о процентной ставке по оформленному вкладу и дата закрытия вклада по договору в сберегательной книжке не отражаются (см. комментарий к ст. 843 ГК РФ). В настоящее время Сбербанк России постепенно отказывается от сберкнижек, выдавая взамен банковские карты и предлагая новую модель обслуживания клиентов;

2) сберегательным (депозитным) сертификатом, являющимся ценной бумагой. Такой сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенную в данный банк, права вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении определенного срока сумму вклада и проценты в банке, выдавшем сертификат, или в ином филиале данного банка (см. комментарий к ст. 844 ГК РФ);

3) иным документом, выданным банком вкладчику, который отвечает требованиям, установленным законом и банковскими правилами, и применяется в банковской практике согласно обычаям делового оборота (например, справка о банковском счете, выписка со счета, справка о наличии счета).

  1. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает юридические последствия несоблюдения письменной формы договора банковского вклада. Такой договор будет считаться ничтожным.

По общему правилу, установленному ст. 162 ГК РФ, стороны при возникновении спора лишены права ссылаться на свидетельские показания для подтверждения и обоснования сделки и ее условий. Однако такое ограничение не распространяется на возможность получать объяснения сторон, письменные и вещественные доказательства, заключение эксперта и использовать их как средства доказывания. С одной стороны, стороны, которые не исполнили предписанную законом письменную форму сделки, не будут считаться совершившими правонарушение, так как из такой сделки права и обязанности для сторон не возникают. С другой стороны, стороны подвергли себя риску, связанному с доказыванием совершения сделки в суде.

Однако в данном случае в силу прямого указания в ГК РФ несоблюдение простой письменной формы договора банковского вклада влечет за собой более серьезное последствие — недействительность договора банковского вклада. Это означает, что такой договор не порождает никаких юридических последствий, к которым стремились заключавшие его стороны. Недействительность договора наступает с момента его заключения.

Общим последствием недействительности договора согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ является возврат каждой из сторон всего полученного по договору, т.е. взаимная реституция. Дополнительным последствием согласно ст. 1103 ГК РФ является применение к требованиям о возврате исполненного по недействительному договору норм о неосновательном обогащении. Обязательства вследствие неосновательного обогащения позволяют сторонам недействительного договора требовать также по денежному возмещению процентов (ст. 1107 ГК РФ).

Применение правил ст. 168 ГК РФ основывается на объективном критерии — противоречии сделки требованиям законодательства о банковской деятельности, в связи с этим отсутствие или наличие вины сторон такой сделки не будет иметь юридического значения для того, чтобы применять комментируемую статью. Несоблюдение требований законодательства о письменной форме договора банковского вклада само по себе уже является достаточным основанием для признания факта ничтожности сделки.

  1. Судебная практика:

— Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11.10.2006 N КГ-А40/9468-06;

— Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 25.09.2006 N КГ-А41/8824-06;

— Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.09.2013 N 18АП-9001/13;

— Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2012 N 08АП-1290/12;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия от 09.07.2012 по делу N 33-1762.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code