Кредит

Статья 819 ГК РФ. Кредитный договор

 

Комментарий к статье 819

 

  1. В комментируемой статье дано определение кредитного договора. Следует иметь в виду, что ГК РФ не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК РФ.

Можно указать следующие отличия кредитного договора от договора займа:

— договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму;

— кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и требует лицензии (ст. ст. 5 и 13 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»);

— предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

Исходя из систематического толкования норм ГК РФ, судебная практика выработала ряд принципиальных позиций о природе кредитного договора:

— кредитный договор не является публичным;

— условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием договора;

— сроки выдачи и возврата кредита, равно как и порядок возврата кредита, являются существенными, но определимыми условиями договора.

  1. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 3 ст. 809, ст. ст. 812, 815 — 818 ГК РФ.
  2. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

  1. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-178/13;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-177/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13.

 

Статья 820. Форма кредитного договора

 

Комментарий к статье 820

 

  1. Как следует из комментируемой статьи, кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами.

Статья 850 ГК РФ предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.

  1. Согласно п. 2 комментируемой статьи кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п. 2 ст. 162 ГК РФ, хотя и расходится с п. 1 ст. 432 ГК РФ, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.
  2. Судебная практика:

— Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11 по делу N А07-16356/2009;

— Постановление ФАС Уральского округа от 27.02.2013 N Ф09-616/13 по делу N А50-19623/2011;

— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.07.2012 по делу N А03-6346/2011;

— Постановление ФАС Северо-Западного округа от 06.07.2012 по делу N А66-8990/2011;

— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.04.2012 по делу N А03-6344/2011.

 

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

 

Комментарий к статье 821

 

  1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п. 1 комментируемой статьи обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора — суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст. 9 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», или факт привлечения заемщика к уголовной ответственности по обвинению в хищении). Перечень таких обстоятельств может быть предусмотрен кредитным договором.

Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).

Следует иметь в виду, что в отношении потребительского кредитования предусмотрены специальные правила:

— заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;

— заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

— заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 комментируемой статьи банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. ст. 15 и 393 ГК РФ) и уплаты договорной неустойки (ст. ст. 330 и 331 ГК РФ).

  1. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК РФ).
  2. Пункт 3 комментируемой статьи распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств в случае нарушения обязанности целевого использования кредита.
  3. Применимое законодательство:

— ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

  1. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.12.2012 N 09АП-36116/12;

— Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 05.10.2012 N 08АП-7526/12, 08АП-8140/12;

— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2012 N 13АП-2077/12;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 11.04.2012 по делу N 33а-947/2012;

— Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 N А29-5516/2008.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code