Кредитный кооператив

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ.

ОСОБЕННОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ

 

В современном гражданском обороте у его участников есть широкий выбор способов привлечения заемного финансирования. Помимо получения кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях деньги на время можно получить путем участия в кредитном кооперативе, который оказывает своим членам финансовую помощь при соблюдении определенных условий. Кредитные кооперативы обеспечивают доступ к финансовым услугам там, где другие финансовые институты присутствуют незначительно из-за высоких операционных затрат на работу с мелкими вкладами и займами.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон N 190-ФЗ), и они также поднадзорны Банку России. Однако у кредитных кооперативов в отличие от банков больше свободы в отношениях с заемщиками, которым они предоставляют финансирование. Рассмотрим, в чем особенности получения кредитных продуктов в кредитных кооперативах и насколько выгодна их деятельность.

Кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение граждан или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Членство в кооперативе дает доступ к финансированию за счет его средств, а иные лица, не являющиеся пайщиками, такой возможности не имеют, поскольку кооператив не вправе выделять им деньги (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 190-ФЗ).

Данное ограничение накладывает на кредитный кооператив обязанность специально указывать в рекламе своих финансовых услуг (выдачи займов и приема личных сбережений), что они предоставляются только членам кооператива — пайщикам, поскольку отсутствие данного упоминания означает введение в заблуждение потенциальных клиентов и является нарушением ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 16.09.2013 N А52-269/2013).

Деятельность кредитных кооперативов в отличие от банковских услуг не лицензируется, однако они поднадзорны Банку России, который устанавливает порядок расчета финансовых нормативов, предусматривает дополнительные финансовые нормативы, порядок размещения средств резервного фонда и осуществляет другие контрольные полномочия в соответствии со ст. 5 Закона N 190-ФЗ.

Являясь некоммерческой организацией, кредитный кооператив не сможет зарегистрировать свое право на средство индивидуализации — товарный знак или фирменное наименование, поскольку такое право есть только у коммерческих организаций, а наименование некоммерческих организаций не является объектом интеллектуальной собственности (Постановление Президиума Суда по интеллектуальным правам от 21.11.2014 N С01-1034/2014). Он вправе в своей текущей деятельности использовать неохраняемое наименование, которое позволит потенциальным клиентам устойчиво ассоциировать его с ним, а также выделять среди других финансовых организаций.

Однако выбранное кооперативом наименование не должно нарушать прав и законных интересов участников банковского рынка — коммерческих организаций, которые имеют исключительные права на используемые средства индивидуализации и могут защищать их всеми предусмотренными законом способами. Например, банк вправе требовать от кредитного кооператива, являющегося некоммерческой организацией, прекращения нарушения его исключительных прав на фирменное наименование и (или) товарный знак, которые возникли у него ранее регистрации кооператива, поскольку как обладатель такого права он вправе требовать устранения любых его нарушений (Постановление Суда по интеллектуальным правам от 22.08.2014 N А65-25390/2013).

Деятельностью кредитного потребительского кооператива по предоставлению займов своим членам является размещение денежных средств на условиях возмездности, срочности, возвратности. К тому же кредитный потребительский кооператив в отличие от иных некоммерческих организаций распределяет прибыль, полученную в результате такой деятельности. Таким образом, услуги банков и кредитных потребительских кооперативов относятся к одному виду, обладают сходными потребительскими свойствами и оказываются для одних и тех же целей, являются взаимозаменяемыми и распространяются среди одного и того же круга лиц. Следовательно, услуги истца и ответчика являются однородными.

Указание кредитным кооперативом рядом со словесным обозначением своей организационно-правовой формы «кредитный потребительский кооператив», как того требует Закон N 190-ФЗ, не изменяет семантику самого словесного обозначения и не влечет за собой отсутствия сходства его до степени смешения с товарными знаками банка, поэтому последний вправе требовать устранения допущенных нарушений и взыскания компенсации.

Членство в кооперативе возникает при условии подачи заявления о вступлении, в котором будущий пайщик сообщает о своей готовности соблюдать положения устава кооператива, принятые правлением решения кооператива и уплату вступительного взноса, если это предусмотрено уставом. Перед подачей данного заявления о вступлении в кредитный кооператив следует по специальному информационному ресурсу ФНС России на сайте http://egrul.nalog.ru и на сайте Банка России http://www.cbr.ru проверить статус кооператива и его реальное существование как организации, поскольку в случае решения о ликвидации он уже не вправе принимать в свой состав новых пайщиков (ч. 5 ст. 10 Закона N 190-ФЗ).

Необходимость проверки статуса кооператива как действующей организации, его устава и внутренних документов вызвана участившимися случаями мошенничества с деньгами доверчивых граждан. На практике имеют место случаи, когда компании под видом кооператива привлекают денежные средства граждан, называя их взносами и организуя накопительные программы сохранения сбережений, однако возникающие при этом отношения между такой компанией и гражданами не связаны с участием в кооперативе, а просто оформляются договорами займа без членства в кооперативе. В дальнейшем граждане могут только вернуть вложенные средства, не имея никаких паенакоплений (Постановление Президиума ВАС РФ от 20.06.2013 N 3810/13).

Поэтому перед вступлением в кредитный кооператив участник гражданского оборота должен убедиться в том, что организация действительно имеет статус кооператива, ознакомиться с его документами и только после этого вступать в него. Членство в кредитном кооперативе подтверждается специальным документом, который ему обязаны выдать после уплаты вступительного взноса, если он предусмотрен уставом кооператива.

При вступлении в кредитный кооператив будущий пайщик солидарно с пайщиками должен учитывать свою субсидиарную ответственность в пределах невнесенной части дополнительного взноса по обязательствам кооператива, возникшим до его вступления в кооператив, если это предусмотрено уставом, при условии подтверждения в письменной форме, что пайщик ознакомлен со сметой доходов и расходов кредитного кооператива, с бухгалтерской (финансовой) отчетностью кредитного кооператива и согласен нести такую ответственность (ч. 4 ст. 26 Закона N 190-ФЗ). Перед самим кооперативом пайщик отвечает в соответствии с принимаемыми на себя обязательствами по заключаемым договорам займа.

Помимо вступительного взноса с пайщика в пользу кооператива также взимаются обязательный взнос, членские взносы на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели, а также дополнительный взнос, направляемый на покрытие убытков кооператива (п. 4 ст. 116 ГК РФ), вносимые в порядке и в размерах, предусмотренных уставом кооператива.

Обязанность пайщика уплачивать соответствующие взносы вытекает из его членства в кооперативе, поэтому она не может быть предметом договора займа между ними, в рамках которого кооператив предоставляет денежные средства на время, поскольку по своей правовой природе обязанность пайщика уплачивать взносы отличается от заемного обязательства по возврату полученных денежных средств с начисленными процентами (Апелляционное определение Псковского областного суда от 18.06.2013 N 33-811/2013).

В связи с этим указание в договоре займа обязательства уплачивать взносы, связанные с участием в кредитном кооперативе, будет излишним, достаточно лишь включения этого положения в устав и внутренние документы кооператива, с содержанием которых пайщика при вступлении в кооператив следует ознакомить под роспись.

Однако включение в договор займа условия об обязанности пайщика (заемщика по договору) вносить предусмотренные уставом кооператива взносы не влечет его недействительность и не дает пайщику права не уплачивать их, а также не является основанием для отказа в их взыскании, если он уклоняется от их уплаты. Уплата взносов является уставной обязанностью пайщика, проистекающей из его членства в кооперативе и участия в осуществляемой им финансовой взаимопомощи (Определение Ленинградского областного суда от 16.04.2014 N 33-1911/2014, Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 05.06.2014 N 33-7927/2014).

Закон N 190-ФЗ не исключает права кредитного кооператива предусмотреть ответственность за нарушение пайщиком срока уплаты взносов, при этом данное условие можно закрепить как в договоре займа (ст. 421 ГК РФ), так и в ином соглашении сторон, поскольку неустойкой можно обеспечить исполнение любых обязательств (ст. 330 ГК РФ), в том числе вытекающих из членства в кооперативе.

Однако условие о выплате неустойки на сумму просроченного денежного обязательства не следует указывать в уставе кооператива и в его внутренних документах, так как данные документы опосредуют корпоративную связь кооператива и пайщиков, а не договорные отношения между ними. Неустойка как акцессорное обязательство возникает на основании заключенного между сторонами соглашения о ней. При подаче пайщиком заявления о вступлении в кооператив и об обязанности соблюдать положения его устава не происходит заключения соглашения в нормах ст. 330 ГК РФ, поэтому неустойку лучше вынести в отдельное соглашение и предлагать пайщикам для подписания при вступлении в кооператив.

При этом условие о неустойке за нарушение срока внесения взносов в таком соглашении необходимо формулировать как фиксированную сумму или процент от невнесенной суммы взноса за каждый день просрочки. Неустойку не следует формулировать как, например, двукратный размер невнесенного взноса, поскольку суд в случае спора может прийти к выводу о том, что недопустимо одновременное взимание взноса и двукратного взноса за один и тот же период (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 09.09.2014 N 11-9086/2014).

Внесенные пайщиками паевые взносы и начисления на них по итогам деятельности кооператива за финансовый год (доход пайщика) формируют их паенакопления в кооперативе. При выходе из кооператива или в случае его ликвидации пайщику возвращается паенакопление в течение трех месяцев с даты подачи заявления о выходе из кооператива или с даты принятия решения о его ликвидации (п. 4 ст. 14 Закона N 190-ФЗ).

Пайщики получают возможность кредитоваться в кооперативе в соответствии с утвержденными в нем программами и с учетом установленного п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона N 190-ФЗ максимального размера предоставляемого займа (не более 10% от общего размера задолженности по всем выданным займам, определяемого на момент принятия решения о выделении займа). При наличии в кооперативе комитета по займам получить финансирование пайщики смогут, только получив предварительное его одобрение на заключение договоров займа.

Для обеспечения возвратности выдаваемых займов кредитные кооперативы могут использовать такой инструмент, как поручительство по обязательствам пайщика, которое дается как другими пайщиками — членами кооператива, так и третьими лицами, не являющимися его членами. При этом поручительством могут быть обеспечены обязательства пайщика из любых заключенных с ним договоров займа как по возврату основных сумм долга, так и по уплате процентов за пользование займами.

Кроме того, Закону N 190-ФЗ не противоречит обеспечение поручительством уплаты пайщиком членских и иных взносов, связанных с участием в кредитном кооперативе, не исключают такой возможности и правила § 5 гл. 23 ГК РФ (Определение Приморского краевого суда от 20.10.2014 N 33-9315).

Банки, кредитующие население, при утверждении своих типовых кредитных договоров должны действовать с учетом положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1), поскольку граждане-заемщики пользуются повышенной защитой со стороны государства и включение в договоры с ними условий, ущемляющих их права, влечет их ничтожность (ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона N 2300-1).

Отношения кредитного кооператива с пайщиками, основанные на членстве и корпоративной связи, указанным Законом не регулируются, поскольку порядок участия в кооперативе определяется Законом N 190-ФЗ и уставом самого кооператива.

Однако на отношения, связанные с предоставлением пайщикам денег взаймы, Закон N 2300-1 действует, поскольку в данном случае речь идет о предоставлении платной услуги гражданину для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», далее — Постановление N 17).

При выдаче займов пайщикам кредитный кооператив не связан такими ограничениями, как банки, которые не имеют права продавать кредитные портфели коллекторам, не имеющим банковской лицензии, если только подобная возможность не была прямо предусмотрена при заключении кредитного договора (п. 51 Постановления N 17).

Поскольку кредитный кооператив не является кредитной организацией и его деятельность не лицензируется, нет никаких препятствий для уступки права требования к пайщику из заключенного с ним договора займа третьему лицу без согласия пайщика (Апелляционное определение Новосибирского областного суда N 33-4948-2014).

Помимо получения кредитов пайщики могут также использовать сберегательные продукты кооператива, которые позволяют им накапливать и приумножать свой капитал, за счет предоставления денежных средств самому кооперативу взаймы. Кредитные кооперативы имеют возможность предложить своим пайщикам широкий ассортимент сберегательных продуктов с привлекательными процентными ставками, по некоторым из которых доход выплачивается даже еженедельно. Эти ставки по сберегательным продуктам в кооперативах выше, чем у банков, поскольку денежные средства кооперативы привлекают у пайщиков, выдавая им займы под высокий процент при отсутствии необходимости производить отчисления в обязательные резервы по выдаваемым ссудам, формировать в достаточном размере собственные средства (капитал), как это обязаны делать банки.

Однако следует иметь в виду, что сберегательные продукты в кооперативе не подлежат обязательному страхованию Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», поэтому у пайщиков существует высокий риск утраты сбережений, которые они не смогут возместить.

Поэтому свои накопления лучше всего осуществлять путем открытия обычных банковских депозитов, по которым увеличен лимит страхового покрытия в два раза — до 1 400 000 руб. (ст. 1 Федерального закона от 29.12.2014 N 451-ФЗ) и снижена налоговая нагрузка на вкладчиков, которые до 31 декабря 2015 г. освобождены от уплаты НДФЛ на сумму вклада в банке, рассчитанную по ставке, на 10% превышающей ставку рефинансирования Банка России, раньше такая льгота давалась только на 5% (ст. 2 Федерального закона от 29.12.2014 N 462-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 74.1 части первой и статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации»).

Также обеспечить сохранность и увеличение своих сбережений возможно путем приобретения сберегательных (депозитных) сертификатов, оформленных в соответствии со ст. 844 ГК РФ и Положением «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», утвержденным Письмом Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20. Денежные средства по сберегательным сертификатам также не страхуются, поэтому приобретать такие ценные бумаги следует только в крупных банках с государственным участием, финансовая устойчивость которых не вызывает сомнений.

В заключение отметим, что, несмотря на статус кредитного кооператива как добровольного объединения граждан и организаций на основе членства с внесением для формирования его имущества взносов, предусмотренных уставом кооператива, в гражданском обороте он действует самостоятельно, приобретает соответствующие права и обязанности.

В связи с этим в случае причинения вреда кооперативу правом на защиту своих интересов, в том числе на возмещение причиненных убытков, обладает именно кооператив, а не входящие в него пайщики, хотя их права и законные интересы также нарушаются совершенными против кооператива противоправными деяниями (Апелляционное определение Новгородского областного суда от 19.03.2014 N 2-2295/13-33-568).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code