Статья 32.9. Виды страхования

Комментарий к статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. Положения рассматриваемой статьи направлены на определение допустимых для субъектов страхового дела видов страхования, ради которых они создаются, и которые могут осуществлять и, по существу, конкретизируют положения ст. 4 комментируемого Закона, закрепляющей объекты страхования.

Первым видом страхования в комментируемой статье обозначено страхование жизни:

— на случай смерти;

— на случай дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Разновидностью данного вида страхования является накопительное страхование жизни.

По данному виду страхования (страхование жизни) страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти, дожития до определенного возраста застрахованного лица либо наступления оговоренного в договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам, как дожитие, смерть либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в совокупности. При этом такой договор страхования (он называется «смешанный») в настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке страхования жизни <34>.

———————————

<34> См.: Котов Г.А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни // Молодой ученый. 2012. N 9. URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.

 

К особенностям страхования жизни относятся:

— возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

— единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;

— в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

— особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса (см. более подробно о страховании жизни комментарий к ст. 4 Закона).

Страхование жизни на случай смерти <35> относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые его разновидности: срочное страхование, пожизненное страхование. Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует. Как правило, договор срочного страхования заключается лицами до 60 — 65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая. Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот. Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство. Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

———————————

<35> См.: Страхование жизни. URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.

 

Страхование на дожитие <36> — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, — это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов. В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть, поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор — страховаться или нет — осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно. Основные разновидности страхования на дожитие: страхование с замедленной страховой выплатой, страхование с немедленной пожизненной рентой.

———————————

<36> См.: Там же.

 

Страхование к наступлению определенного события в жизни <37> — совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть можно накапливать определенную сумму в страховой компании, например, до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления ребенка в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни, страховая компания гарантирует произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.

———————————

<37> См.: Там же.

 

Накопительное страхование жизни <38> — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного — единственного полиса, избегая дублирования договоров.

———————————

<38> См.: Там же.

 

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

— выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

— выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Накопительное страхование обладает рядом следующих преимуществ:

— возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

— устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

— предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог) и др.

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования — не больше чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Страхование жизни может быть как добровольным, так и обязательным (см. подробнее об обязательном страховании комментарий к п. 2 ст. 3 Закона и подп. 24 п. 1 комментируемой статьи).

  1. Пенсионное страхование — страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет <39>.

———————————

<39> См.: Котов Г.А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни // Молодой ученый. 2012. N 9. URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.

 

В настоящее время пенсионное страхование в России основывается на двух видах пенсий: государственной (в рамках обязательного пенсионного страхования) и негосударственной (в рамках добровольного пенсионного страхования). Если первый вид пенсии гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется соответствующими законами, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора, который также заключается в соответствии с нормами действующего законодательства.

Обязательное пенсионное страхование — система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Обязательное страховое обеспечение — исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию, на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти. При этом под средствами обязательного пенсионного страхования понимаются денежные средства, которые находятся в управлении страховщика по обязательному пенсионному страхованию.

Субъектами обязательного пенсионного страхования являются страхователи, страховщик и застрахованные лица.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными. Основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования регулируются Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Страховым риском для целей указанного Закона признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем, в свою очередь, признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Добровольное пенсионное страхование — система накоплений, позволяющая с помощью различных финансовых инструментов обеспечить в будущем получение дополнительной пенсии.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется через страховые компании или негосударственные пенсионные фонды (далее — НПФ). Не стоит путать его с передачей накопительной части будущей пенсии в управление НПФ по программе обязательного пенсионного страхования или с участием в программе государственного софинансирования пенсии, все это разные вещи. Добровольное пенсионное страхование в какой-то степени можно сравнить с услугой КАСКО для страхования автомобилей, добровольное страхование используется не вместо обязательного пенсионного страхования, а параллельно с ним. Добровольное пенсионное страхование — это отдельный договор, заключаемый с НПФ или страховой компаний, по которому гражданин, а не его работодатель, будет ежемесячно перечислять страховые взносы до наступления страхового случая <40>. Добровольное пенсионное страхование, по сути, — один из видов накопительного страхования жизни.

———————————

<40> См.: Добровольное пенсионное страхование. URL: http://strahovanie-sebya.ru/pensionnoe/dobrovolnoe.html.

 

В договоре добровольного пенсионного страхования прописывается, что будет считаться наступлением страхового случая. Обычно страховым случаем является наступление определенного возраста застрахованного лица. Также оговариваются сумма взносов и периодичность их внесения — один раз в год, в квартал, в месяц. Первоначальный взнос может составить приблизительно от 10000 до 30000 рублей, но он бывает и меньше. Когда наступит страховой случай (то есть застрахованный вступит в возраст, прописанный в договоре), страховая компания (либо НПФ) будет пожизненно или определенное заранее количество лет выплачивать гражданину дополнительную пенсию. Причем можно также заранее оговорить периодичность выплат, они могут быть ежегодными, ежемесячными, ежеквартальными. Заключить договор дополнительного пенсионного страхования можно не только в пользу себя, но и в пользу третьего лица <41>.

———————————

<41> См.: Там же.

 

Главное в вопросе добровольного пенсионного страхования — внимательно отнестись к выбору НПФ или страховой компании. Прежде всего стоит обращать внимание на несколько определяющих вещей. Перед заключением договора необходимо поинтересоваться инвестиционным портфелем компании: ведь от того, куда будут инвестированы в том числе и ваши денежные средства, зависит и конечный результат. Более надежным считается заключение договора именно с НПФ, так как их деятельность более детально регулируется государством. При выборе немалое значение играет и возраст компании на страховом рынке: если компания пережила перипетии дефолтов и кризисов, то ее можно считать надежной. Обязательно нужно узнать, сколько клиентов у НПФ или страховой компании: чем больше компания, тем она надежней <42>.

———————————

<42> См.: Там же.

 

Существует две основные схемы получения пенсий через НПФ: с установленным размером взносов и с установленным периодом взносов. В первом случае в НПФ ежемесячно перечисляется фиксированная сумма и по достижении пенсионного возраста вкладчик получает пожизненную пенсию. Во втором случае будущий пенсионер договаривается с фондом о том, в течение какого периода он будет вносить в НПФ деньги, после чего накопленная сумма плюс инвестиционный доход делятся на равное количество временных промежутков, в течение которых НПФ будет производить выплаты пенсии. По окончании установленных временных промежутков выплаты прекращаются. Многие НПФ на своих сайтах предоставляют возможность оценить свою будущую пенсию по разным схемам с помощью калькулятора. Она зависит от многих параметров: от возраста участника, размера пенсионных взносов, периода их уплаты, срока выплат пенсии и прочих нюансов <43>.

———————————

<43> См.: Информация о негосударственном пенсионном обеспечении. URL: http://www.memoid.ru/node/Rynok_negosudarstvennogo_pensionnogo_obespecheniya_v_Rossii.

 

Правовые, экономические и социальные отношения, возникающие при создании НПФ, осуществлении ими деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению, в том числе по досрочному негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию, реорганизации и ликвидации НПФ, а также основные принципы государственного контроля за их деятельностью регламентируются Федеральным законом от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Субъектами отношений по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию являются НПФ, Пенсионный фонд РФ, специализированные депозитарии, управляющие компании, вкладчики, участники, застрахованные лица и страхователи.

Отдельно отметим, что, помимо рассмотренных, также существуют основания возникновения права на пенсию по государственному пенсионному обеспечению, порядок назначения которой регулирует Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации». Пенсия по государственному пенсионному обеспечению — ежемесячная государственная денежная выплата, право на получение которой определяется в соответствии с условиями и нормами, установленными указанным Законом, и которая предоставляется гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением федеральной государственной гражданской службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности), либо в целях компенсации утраченного заработка гражданам из числа космонавтов или из числа работников летно-испытательного состава в связи с выходом на пенсию за выслугу лет, либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста, либо нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию.

  1. Одним из самостоятельных видов страхования является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока. Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора), пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет) <44>.

———————————

<44> См.: Котов Г.А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни // Молодой ученый. 2012. N 9. URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.

 

Страховой аннуитет <45> — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Страховой аннуитет — это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Например, если человек к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или, иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни, даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы.

———————————

<45> См.: Страхование жизни. URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.

 

Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (unit linked) <46>. Сущность договоров unit linked заключается в том, что выплаты по таким продуктам не имеют фиксированного размера, а зависят полностью или частично от результатов инвестирования. В случае с договорами unit linked инвестиционный риск, который в традиционных продуктах по страхованию жизни несет страховщик, переносится на страхователя (хотя могут быть установлены и какие-то гарантии в отношении страховой суммы). Такие договоры являются очень привлекательными в качестве долгосрочных инвестиций, поскольку колебания рынка сглаживаются на протяжении длительных временных сроков. Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые инструменты по мере их доходности и рискованности, созданный за счет страховых премий, поступивших от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды по мере рискованности, например менее рисковый, рисковый и высокорисковый. Допускается также участвовать в нескольких фондах одновременно и менять фонды, в которых страхователь участвует. Другим преимуществом программ страхования unit linked является возможность получения одновременно непосредственно самой страховой защиты и инвестиционного дохода. Еще одно преимущество продуктов unit linked заключается в том, что исторически прибыль на вложения в акции превышала доходность финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это долгосрочное превышение обычно составляет порядка 0,5 — 1%. Хотя эта разница может показаться небольшой, она оказывается достаточно значительной, когда речь идет о длительных периодах. В результате продукты unit-linked играют очень важную роль на страховом рынке многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50% всего страхования жизни. Таким образом, можно сказать, что страховые организации, осуществляющие деятельность в отрасли «страхование жизни», и, в частности, предлагающие продукты unit-linked, являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на своих национальных рынках. Прежде всего это обусловлено возможностью инвестировать активы страховых организаций в долгосрочные проекты (строительство жилья и т.д.), гибкостью инвестиционных правил.

———————————

<46> См.: Страхование жизни. URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.

 

  1. Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерно следующее:

1) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

2) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица <47>;

———————————

 

Примечание.

Учебник «Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право» (под ред. Е.А. Суханова) (том 4) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2008 (3-е издание, переработанное и дополненное).

 

<47> См.: Гражданское право. М.: БЕК, 2003. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. С. 237.

 

3) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону.

Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств работодателя) и в индивидуальном порядке. Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора <48>.

———————————

<48> См.: URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html.

 

Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний см. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», который устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных законом случаях. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: а) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; б) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; в) обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством см. Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», который регулирует правоотношения в системе обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, определяет круг лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, и виды предоставляемого им обязательного страхового обеспечения, устанавливает права и обязанности субъектов обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, а также определяет условия, размеры и порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячным пособием по уходу за ребенком граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

  1. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование позволяет получать застрахованному лицу бесплатные медицинские услуги в рамках, оговоренных полисом страхования.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора добровольного медицинского страхования (далее — договора ДМС), под которым понимается письменное соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема или иных услуг по страховым программам, а страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные договором страхования сроки и в соответствующем размере.

Страховым случаем по договору ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора ДМС в медицинскую или аптечную организацию из числа предусмотренных договором ДМС или согласованных со страховщиком при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях за получением медицинской (лечебной, диагностической, консультативной, реабилитационно-восстановительной, оздоровительной, диспансерной профилактической, в том числе иммунопрофилактической, фармацевтической и др.) и иной (в том числе медико-социальной, медико-транспортной, транспортной, сервисной и др.) помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором ДМС и в соответствии со страховой программой, на условиях которой заключен договор ДМС.

Каждый страховщик самостоятельно определяет перечень ситуаций, который не могут быть считаться страховым случаем. Так, например, согласно Правилам медицинского страхования граждан, на основании которых ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключает договоры ДМС (утв. 16 октября 2013 г., см. URL: http://www.reso.ru/Retail/Med/Rules_of_DMS_2013.pdf), страховщик не возмещает стоимость медицинских услуг, оказанных застрахованному лицу, в следующих случаях:

1) в медицинских организациях, не предусмотренных в договоре ДМС, и выбор которых не был согласован со страховщиком;

2) в связи с патологическими состояниями и травмами, возникшими или полученными:

— в состоянии или вследствие алкогольного, наркотического, токсического и иного опьянения застрахованного лица;

— при управлении застрахованным лицом транспортным средством под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии;

— вследствие передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического, токсического или иного) или под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии;

3) в связи с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате или при совершении застрахованным противоправных действий;

4) в связи с умышленным причинением застрахованным себе телесных повреждений, суицидальными попытками;

5) не назначенных врачом или выполняемых по желанию застрахованного;

6) обращение застрахованного лица в медицинскую организацию за получением услуг, связанных с преодолением последствий травм, оперативных вмешательств, заболеваний и иных состояний (беременность, роды и т.д.), произошедших за пределами непрерывного периода добровольного медицинского страхования в ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Также не является страховым случаем и не подлежит возмещению стоимость медицинских услуг, оказанных застрахованному лицу в связи с:

— военными действиями, маневрами или иными военными мероприятиями, актами терроризма;

— гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

— воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— стихийными бедствиями.

Кроме того, не является страховым случаем событие, произошедшее после увеличения страхового риска, если о таком увеличении страхователь (застрахованный) не сообщил страховщику в порядке и форме, которые установлены Правилами медицинского страхования граждан и/или условиями действующего договора ДМС.

Основанием для заключения договора ДМС является письменное заявление страхователя, форма которого устанавливается страховщиком и в котором сообщаются данные, необходимые для заключения договора ДМС, в том числе список застрахованных лиц. Перед заключением договора ДМС страховщик вправе потребовать проведения за счет страхователя предварительного медицинского обследования лиц, принимаемых на страхование, и/или их анкетирования, и/или предоставления выписки из истории болезни по предыдущему месту лечения для оценки фактического состояния лиц, принимаемых на страхование.

Договор ДМС заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Страховая программа формируется по выбору страхователя, согласованному со страховщиком. Договор ДМС может содержать как различные страховые программы из числа страховых программ, являющихся приложением к правилам медицинского страхования граждан, так и содержать программу, составленную из перечня медицинских и иных услуг.

Одновременно с договором ДМС страхователю (застрахованным) может вручаться сертификат (индивидуальная пластиковая карточка), являющийся именным документом, удостоверяющим право застрахованного лица на получение медицинских услуг по договору ДМС.

Договор ДМС вступает в силу в сроки, установленные в договоре страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не указано в договоре ДМС. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика.

Право застрахованного лица на получение медицинских услуг, предусмотренных договором ДМС, наступает с момента вступления договора ДМС в силу. Предоставление медицинских услуг, предусмотренных договором ДМС, осуществляется при обращении застрахованного лица в медицинские организации, предусмотренные в договоре ДМС, или в медицинскую диспетчерскую службу страховщика. При обращении застрахованного лица в медицинскую организацию предъявляется страховой полис либо сертификат (индивидуальная пластиковая карточка), паспорт или иной документ, удостоверяющий личность застрахованного лица.

В случае выявления у застрахованного заболеваний и состояний, не предусмотренных договором ДМС и/или при которых лечение не может быть осуществлено в медицинских организациях, сотрудничающих со страховщиком, страховщик оказывает содействие в направлении застрахованного в специализированную медицинскую организацию. При этом страховщик не компенсирует расходы по оплате медицинских услуг, оказанных застрахованному в этих медицинских организациях.

Оплата стоимости медицинских услуг, оказанных застрахованному лицу медицинскими организациями, производится исходя из фактических затрат на оказание медицинских услуг по ценам, согласованным между страховщиком и медицинской организацией, после выставления медицинской организацией страховщику счета по оказанным услугам.

Во всех случаях страховщик оплачивает услуги медицинских организаций только в пределах страховой суммы. При необходимости оказания застрахованному лицу медицинских услуг сверх страховой суммы эти услуги могут быть оказаны застрахованному только после увеличения страховой суммы по договору ДМС с соответствующим увеличением страховой премии. Размер дополнительной страховой премии определяется страховщиком и отражается в соответствующем дополнительном соглашении к договору ДМС. При отказе страхователя в оплате дополнительной страховой премии решение вопроса о возможности получения застрахованным лицом медицинских услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре ДМС, за счет личных средств решается застрахованным лицом индивидуально.

Договор ДМС заключается, как правило, сроком на один год, если условиями договора ДМС не предусмотрено иное.

Обязательное медицинское страхование — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, регламентированы ФЗ об ОМС. Данный Закон определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

  1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта). Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все типы легковых и грузовых автомобилей, специальные машины на их базе, микроавтобусы и автобусы, дорожно-строительные и сельскохозяйственные машины.

Данный вид страхования именуется на практике «каско» (от исп. casco-«шлем» или нидерл. casco-«корпус») — страхование автомобилей или других средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д. Такой вид страхования обеспечивает защиту транспортного средства от рисков угона или в случае нанесения ущерба автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: дорожно-транспортное происшествие, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т.д.).

В отличие от ОСАГО, тарифы на каско не устанавливаются государством и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая.

В «Росгосстрах», например, действуют Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171 (см. URL: http://www.rgs.ru/media/docs/kasko/files/pravila_casco_171_03022014.pdf), в ОСАО «РЕСО-Гарантия» утверждены Правила страхования средств автотранспорт (см. URL: http://www.reso.ru/Retail/Motor/auto_prav_a5_03-2013_site.pdf, действуют с 18 марта 2013 г.), в СОАО «ВСК» утверждены Правила добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/d9a/d9aeb5f958a30efdf839526499428852.pdf).

  1. Страхование средств железнодорожного транспорта <49>. На страхование принимаются средства железнодорожного транспорта, находящиеся в технически исправном состоянии и удовлетворяющие требованиям Правил технической эксплуатации железных дорог РФ.

———————————

<49> См.: URL: http://www.vsk.ru/companies/transportation/rail_transport/.

 

Объекты страхования:

— тяговый подвижной состав (локомотивы);

— мотор-вагонный подвижной состав (электропоезда, дизельпоезда, автомотрисы и т.п.);

— грузовой вагонный состав (включая практически все группы, используемые на железных дорогах РФ);

— пассажирский вагонный состав (включая пассажирские, почтово-багажные, служебные вагоны, вагоны-рестораны и т.п.);

— подвижной состав спец. назначения: путевая техника, железнодорожные краны и др.

Страховые риски (на примере СОАО «ВСК»):

1) От всех рисков: страховым случаем является повреждение или утрата застрахованного средства железнодорожного транспорта в результате любого события, произошедшего в период действия договора страхования и не исключенного правилами или договором страхования;

2) От поименованных рисков: страховым случаем является возникновение убытков от повреждения или утраты застрахованного средства железнодорожного транспорта вследствие:

— крушения средства железнодорожного транспорта;

— аварии средства железнодорожного транспорта;

— пожара, взрыва на средстве железнодорожного транспорта;

— удара молнии, а также воздействия продуктов горения и средств пожаротушения;

— противоправных действий третьих лиц;

— стихийных бедствий;

— проведения погрузочно-разгрузочных работ;

— хищения либо угона застрахованного средства железнодорожного транспорта;

— террористического акта, диверсии.

Тарифы по страхованию средств железнодорожного транспорта устанавливаются индивидуально и зависят от типа ж/д транспорта, срока его эксплуатации, территории и срока страхования, размера франшизы, установленной по договору страхования.

В СОАО «ВСК» действуют Правила страхования средств железнодорожного транспорта (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/d14/d14efcaa06840c80e3c65f0003e7f01a.pdf).

  1. Страхование средств воздушного транспорта — страхование воздушного судна (авиакаско) на случай его повреждения, уничтожения или пропажи без вести:

— в период полета или на стоянке;

— при хранении воздушного судна на стоянке, в ангаре;

— при техническом обслуживании на стоянке или ремонтных работах в техцентрах и на заводах;

— при транспортировке другим видом транспорта.

В покрытие могут быть включены дополнительные расходы по спасению воздушного судна.

Под воздушным судном в данном случае следует понимать летательный аппарат, поддерживаемый в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом, отличного от взаимодействия с воздухом, отраженным от поверхности земли или воды (такой как самолет, вертолет, летательный аппарат специального назначения, а также планер, автожир, дельтаплан, дирижабль и воздушный шар). Воздушное судно включает в себя корпус, а также двигатели, инструменты, оборудование, принадлежности и детали, установленные или предусмотренные в бортовом комплекте или временно снятые с корпуса воздушного судна и не замененные другими двигателями, инструментами, оборудованием, принадлежностями и деталями, исключая горюче-смазочные материалы, специальные жидкости и другие расходуемые материалы.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, указанным в договоре страхования, вследствие его гибели (пропажи без вести) или повреждения.

Так, например, в соответствии с Правилами страхования воздушных судов, действующими в СОАО «ВСК», (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/1c9/1c94e2dc28e517921515ca03a0e5b48b.pdf), могут быть застрахованы:

— воздушные суда (гражданской, государственной и экспериментальной авиации), имеющие свидетельство о государственной регистрации воздушного судна, сертификат (удостоверение) летной годности воздушного судна или иные заменяющие их документы;

— отдельные агрегаты воздушных судов, установленные на борту воздушного судна и имеющие оформленные должным образом документы (паспорт, формуляр и т.д.).

Договором страхования может предусматриваться страхование двух или более воздушных судов.

  1. Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Так, например, в рамках программы развития корпоративного страхования компания «Росгосстрах» предлагает широкий спектр услуг по страхованию морских и речных судов (см. URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/different/ships_insurance/generalinfo/index.wbp):

1) страхование каско для судов. На страхование принимаются корпус, машины и оборудование судов всех типов. Стандартный объем покрытия в соответствии с Правилами страхования судов компании «Росгосстраха» предоставляется в следующих вариантах:

— с ответственностью за полную гибель и повреждения;

— с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасанию и общей аварии.

Объем покрытия и условия страхования по каждому риску могут быть дополнены или изменены по согласованию сторон. Дополнительно могут быть застрахованы:

— потеря фрахта;

— военные риски и риски гражданских волнений;

— добавленная стоимость на случай полной гибели (Increased Value);

— ответственность перед третьими лицами: за столкновения, за загрязнение окружающей среды, за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;

2) страхование судов в постройке. На страхование принимается любой тип судов в постройке (под постройкой понимается процесс строительства судна по определенному проекту в соответствии с классом регистра), включая машины, оборудование и другие принадлежности судна, на любой стадии выполнения строительных работ. Договор страхования заключается в соответствии с Правилами страхования судов в постройке компании «Росгосстрах» на период постройки, спуска на воду и проведения ходовых испытаний без необходимости согласования каждого этапа со страховой компанией.

От чего защищает полис:

— повреждение и гибель (фактическая или полная конструктивная) от любой опасности, угрожающей судну в период его строительства и сборки;

— ответственность за столкновение с другими судами, плавучими и неподвижными объектами;

— ответственность за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;

— общая авария и спасание;

— пороки конструкции;

— убытки и расходы по устранению останков застрахованного судна;

— расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков.

Заинтересованные лица могут выбрать условия страхования в соответствии со спецификой своего бизнеса: это могут быть как Правила страхования судов компании «Росгосстрах», так и условия ведущих западных страховых рынков с соответствующим правом и юрисдикцией (ITCH, NMIP, ADS-DTV).

  1. Страхование грузов — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Объектами страхования грузоперевозок (карго — страхование) являются имущественные интересы страхователя, связанные возможными ущербами в ходе транспортировки грузов <50>.

———————————

<50> См.: URL: http://insurance2.net/straxovanie-gruzov/.

 

Так, например, технологии, используемые в СОАО «ВСК» <51>, позволяют принимать на страхование разнообразные грузы в любой точке России и мира, а также существенно сокращать время на урегулирование ущерба. Клиенты СОАО «ВСК» имеют возможность обратиться в филиал компании в любом регионе России для выяснения обстоятельств прохождения груза по маршруту, а также воспользоваться услугой по перекрестному осмотру груза.

———————————

<51> См.: URL: http://www.vsk.ru/companies/consignments/cargo_insurance/.

 

Для разных видов транспорта СОАО «ВСК» формирует оптимальную программу страхования с точки зрения надежности защиты перевозимых грузов и оптимизации затрат наших клиентов. СОАО «ВСК» обеспечивает защиту грузовладельцев от финансовых потерь, связанных с повреждением, полной гибелью или утратой груза в результате:

— аварии, столкновения, транспортного происшествия, крушения судов;

— кражи, грабежа, умышленного повреждения или уничтожение товара третьими лицами;

— урагана, бури, шторма и прочих стихийных бедствий.

Дополнительно в страховое покрытие может быть включено:

— повреждение или полная гибель груза, произошедшие при проведении погрузо-разгрузочных работ;

— порча или гибель груза, произошедшая в результате поломки рефрижераторной установки;

— военные риски и забастовочные риски в соответствии с оговорками Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses).

Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и по установлению его размера. Договор страхования может заключаться как на разовую отправку груза (разовый полис), так и на перевозки грузов, осуществляемые в течение длительного времени. В этом случае заключается генеральный полис.

Для целей страхования грузов в СОАО «ВСК» утверждены Правила транспортного страхования грузов (URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/d30/d306b83cd56cc6a0c62256f8e9134b9f.pdf), Правила страхования опасных грузов (URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/5dd/5ddb425e98a2d5cac9ecda5f76a10061.pdf) и Правила страхования контейнеров (URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/f46/f4651d524bf4e53b5c645cffc76bedf9.pdf).

  1. Сельскохозяйственное страхование (агрострахование) (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) — это комплексное страхование сельскохозяйственных культур, которые подлежат компенсации 50% платежа государством (к ним относятся: пшеница, рожь, смеси пшеницы и ржи, ячмень, овес, кукуруза, соевые бобы, лен, рапс, подсолнечник, хмель, сахарная свекла). Первая и главная цель страхования сельскохозяйственных рисков — это частично или полностью компенсировать фермеру потерю урожая, которая возможна из-за неблагоприятных естественных явлений. Второй целью страхования является улучшения финансового положения сельскохозпроизводителя с точки зрения его кредитоспособности. Кредитные организации отдают предпочтение тому сельскохозпроизводителю, который имеет гарантию сохранения определенного уровня своего дохода при наступлении стихийных бедствий и потере урожая. Агрострахование призвано предотвратить резкие колебания дохода сельскохозяйственных производителей, улучшить доступ аграриев к кредитным ресурсам. Кроме того, страхование является стимулом для производителя использовать в своей деятельности современные технические и технологические достижения.

Об агростраховании см. Федеральный закон от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», который устанавливает правовые основы оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования при осуществлении страховой защиты связанных с производством сельскохозяйственной продукции имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей. Данным Законом предусматривается создание комплексной системы правоотношений, направленной на снижение финансового бремени для государства в части возмещения затрат на ликвидацию последствий страховых событий, возможности эффективной реализации государственной политики в области развития сельского хозяйства в Российской Федерации путем закрепления приоритетных направлений сельскохозяйственного страхования в плане сельскохозяйственного страхования, создания экономических основ для эффективной реализации собственно страховых отношений, создания системы мотивации сельскохозяйственных товаропроизводителей к заключению договоров страхования, недопущении злоупотребления как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.

Страхователем в данных правоотношениях выступает сельскохозяйственный товаропроизводитель, признанный таковым в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» и заключивший со страховщиком договор сельскохозяйственного страхования, а страховщиком — страховая организация, осуществляющая сельскохозяйственное страхование и являющаяся членом объединения страховщиков. Сельскохозяйственным страхованием, осуществляемым с государственной поддержкой, признается страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, которое осуществляется в соответствии с данным Законом и другими федеральными законами.

Застраховать сельскохозяйственные риски можно в компании «Росгосстрах», которая занимается сельскохозяйственным страхованием с момента своего образования в 1921 году <52>. Ни одна российская страховая компания не имеет такого огромного опыта работы в этой сфере страхового рынка. Можно застраховать:

———————————

<52> См.: URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/different/agricultural_risks/generalinfo/index.wbp.

 

— урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;

— многолетние насаждения;

— сельскохозяйственных животных, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;

— зоопарковых животных;

— семьи пчел в ульях;

— рыбу, выращиваемую сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;

— имущество сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Росгосстрах также проводит добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений, участвуя в федеральной программе, которая предусматривает предоставление субсидии в размере не менее пятидесяти процентов от уплаченной страховой премии (страховых взносов) по договору страхования за счет бюджетных средств.

  1. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования. Может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество (или отдельные его конструктивные элементы):

объекты недвижимости (здания и сооружения), а также их отдельные архитектурные и конструктивные части и элементы, внутренняя и внешняя отделка (в том числе на открытых площадках);

движимое имущество (оргтехника, спецтехника, мебель, инвентарь, производственное и офисное оборудование, машины и механизмы, материалы, сырье, топливо, готовая продукция на производстве и складах).

Рисками по данному виду страхования являются: пожар; удар молнии; стихийные бедствия; взрыв газа, взрыв котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств; аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем; действие жидкостей и/или пара, проникших из соседних помещений; столкновения, наезды, падения, опрокидывания транспортных средств; непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; внутреннее возгорание электрических установок, приборов, машин, аппаратов вследствие действия электрического тока в них; кража со взломом, грабеж, разбой; умышленное повреждение или уничтожение третьими лицами; повреждение или уничтожение третьими лицами по неосторожности; падение пилотируемых летательных объектов либо их обломков и иных предметов и пр.

Так, например, СОАО «ВСК» предлагает своим клиентам страховые программы, позволяющие обеспечить комплексную защиту имущественных интересов предприятий и организаций независимо от специфики деятельности. Объекты страхования: здания и сооружения машины и оборудование, вычислительная техника и оргтехника, транспортные средства и прочие передвижные машины во время их хранения, объекты незавершенного строительства, продукция, товары, сырье и другие товарно-материальные ценности, предметы интерьера и отделки офисных, торговых и производственных помещений, мебель, другое движимое и недвижимое имущество.

СОАО «ВСК» предоставляет страховое покрытие — повреждение или уничтожение (утрата) застрахованного имущества в результате следующих событий: пожар; взрыв; авария водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем; проникновение воды из соседних (чужих) помещений; стихийные бедствия; удар молнии; наезд транспортных средств; падение летательных аппаратов, в том числе падение деревьев, крупного кустарника, сосулек, льда, снега; кража с незаконным проникновением; грабеж; разбой; бой оконных стекол, витрин, зеркал; противоправные действия третьих лиц; террористический акт.

Страхованием также покрывается ущерб, возникший от непосредственного воздействия явлений, сопутствующих страховым случаям, таких как дым, высокая температура, давление газа или воздуха. Тарифы определяются индивидуально для каждого клиента и рассчитываются в зависимости от особенностей его деятельности, видов страхуемого имущества, набора предусмотренных в договоре страховых рисков и условий эксплуатации имущества (наличие охраны, противопожарных систем, состояние систем коммуникаций). В договор страхования возможно включить франшизу.

В СОАО «ВСК» разработаны Правила страхования имущества предприятия (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/7f3/7f3103023808e2b4256e06c764686626.pdf), Правила страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/286/286572270249bef561d6006c9bfe666b.pdf).

  1. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. Могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества, в том числе:

— жилые строения, предназначенные для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование;

— дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном участке с жилым строением, — баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п.;

— квартиры (комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка;

— ландшафтные сооружения, малые архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка;

— движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество.

По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков).

В СОАО «ВСК», например, действуют Правила добровольного страхования имущества граждан (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/478/4783d61ad402b109921e23029f5bafbe.pdf).

  1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Данный вид страхования является обязательным (ОСАГО), но может быть и добровольным (в дополнение к обязательному).

В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в соответствии с нормами специального Закона — ФЗ об ОСАГО.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены ФЗ об ОСАГО и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с ФЗ об ОСАГО;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с ФЗ об ОСАГО иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с ФЗ об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (страхование ДСАГО).

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством (см. гл. 59 ГК РФ).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4) загрязнения окружающей природной среды;

5) причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7) возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

9) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

11) возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный ФЗ об ОСАГО и гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором);

12) причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

— в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей;

— в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. рублей;

— в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. рублей.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами. С 1 сентября 2013 г. регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с ФЗ об ОСАГО экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Банком России в соответствии с ФЗ об ОСАГО.

До момента издания Банком России соответствующего акта действует Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Порядок реализации определенных ФЗ об ОСАГО и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в Правилах обязательного страхования. До момента принятия таких Правил действуют Правила, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, для которых предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО/ДГО) <53> — дополнительный полис, выплата страхового возмещения по которому осуществляется в случае недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц.

———————————

<53> См.: URL: http://www.vsk.ru/individuals/auto/dsago/.

 

Покрываемые риски по ДСАГО: расходы, возникающие в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, вследствие дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине страхователя или лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем. Лимит ответственности: от 300 тыс. до 15 млн. руб. Выплата страхового возмещения производится с учетом произведенного страхового возмещения по ОСАГО. Срок страхования — 1 год. Стоимость зависит от страховой суммы, типа транспортного средства, стажа и возраста лиц, допущенных к управлению транспортного средства.

Преимущества (особенности ДСАГО):

— полное возмещение ущерба в рамках установленного лимита без дополнительных ограничений размера выплаты по жизни и здоровью и имуществу третьих лиц;

— компенсируются дополнительные расходы потерпевших, понесенные ими в результате дорожно-транспортного происшествия (эвакуация ТС с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка потерпевших в лечебное учреждение и т.д.).

В Росгосстрахе, например, действуют Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (типовые (единые)) N 150 (см. URL: http://www.rgs.ru/media/docs/dsago/files/rules_DSAGO_07022014.pdf).

В СОАО «ВСК» разработаны Правила комбинированного страхования автотранспортных средств (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/44c/44c66e27631473d4883fa5dd94c402fe.pdf) и Правила добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/155/15542022d143f3407c0ea538f0ad18cf.pdf).

  1. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта. Основными страховыми случаями по данному виду страхования являются ответственность за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира; ответственность перед пассажирами за вред, причиненный багажу или вещам, находящимся при пассажире; ответственность перед грузоотправителями (грузополучателями) за утрату, повреждение груза; ответственность перед третьими лицами.

В СОАО «ВСК», например, действуют Правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/cb1/cb19f4c475d373424c1172ebf9cfd4fc.pdf).

  1. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ РФ). Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в т.ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (ст. 249 КТМ РФ).
  2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (иного лица), связанные с риском наступления гражданской ответственности по обязательствам, возникающим у страхователя (иного лица) вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и/или природной среде в результате транспортного происшествия, произошедшего при эксплуатации железнодорожного транспорта, указанного в договоре страхования. К железнодорожному транспорту в данном случае относится железнодорожный подвижной состав — локомотивы, грузовые вагоны, мотор-вагонный подвижной состав, а также иной предназначенный для обеспечения осуществления перевозок и функционирования инфраструктуры железнодорожный подвижной состав.

Страховым случаем является признанный сторонами договора страхования факт наступления в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации гражданской ответственности страхователя (иного лица) за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и/или природной среде в результате транспортного происшествия, произошедшего в течение срока действия договора страхования при эксплуатации железнодорожного транспорта, при условии, что требования выгодоприобретателей о возмещении вреда заявлены страхователю (иному лицу) в течение сроков исковой давности, установленных действующим законодательством Российской Федерации; факт наступления гражданской ответственности за причинение вреда признан сторонами в досудебном (внесудебном) порядке или установлен вступившим в законную силу решением суда.

В СОАО «ВСК», например, разработаны Правила страхования гражданской ответственности владельца средства железнодорожного транспорта (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/b10/b1065f00c9342c60daa0d269af3de89b.pdf).

  1. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Здесь необходимо учитывать, что действие данного Закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие:

1) причинения вреда за пределами территории Российской Федерации, а также иных территорий, над которыми Российская Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права;

2) использования атомной энергии;

3) причинения вреда природной среде.

Порядок реализации определенных указанным Законом и иными федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается с 1 сентября 2013 г. Банком России в правилах обязательного страхования. До момента реализации Банком России указанного правомочия применению подлежат Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916.

При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату потерпевшим в целях возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы, определенной договором обязательного страхования.

Обязательному страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности владельца опасного производственного объекта, расположенного на территории Российской Федерации и подлежащего регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов (см. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), владельца гидротехнического сооружения, расположенного на территории Российской Федерации и подлежащего внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений (см. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»), а также владельца автозаправочной станции жидкого моторного топлива.

К опасным объектам относятся:

а) опасные производственные объекты, на которых:

— получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды);

— используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

— используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;

— получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

— ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

б) гидротехнические сооружения — плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов;

в) автозаправочные станции жидкого моторного топлива.

Договор обязательного страхования считается заключенным в пользу потерпевших:

а) в части компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью, — в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, а также лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца);

б) в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, — в пользу физических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте;

в) в части компенсации вреда, причиненного имуществу, — в пользу физических и юридических лиц, которым может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте.

Страховые выплаты в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, имуществу потерпевшего, а также в связи с нарушением условий жизнедеятельности производятся потерпевшим или лицам, имеющим право на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца).

Возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков в связи с аварией на опасном объекте, производится страхователю в порядке, предусмотренном разделом XII Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Событие признается страховым случаем, если:

а) причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Вред, причиненный нескольким потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, относится к одному страховому случаю. Вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и причиненный после его окончания, а также вред, выявленный после окончания действия договора обязательного страхования, подлежат возмещению;

б) авария на опасном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте, автозаправочной станции жидкого моторного топлива или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническому сооружению.

По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

а) вред, причиненный имуществу страхователя;

б) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств, определяемые в соответствии с ГК РФ, федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами, включающие в том числе неполученные доходы (упущенную выгоду) потерпевшего, непредвиденные, судебные и иные расходы;

в) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

г) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 964 ГК РФ, а также в результате диверсий и террористических актов.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы в целях уменьшения убытков (вреда) от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика. Расходы в целях уменьшения убытков (вреда), подлежащих возмещению страховщиком, должны быть возмещены страховщиком страхователю, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Договор обязательного страхования является публичным договором и заключается со страхователем в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем 1 год.

  1. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг <54>. Этот вид страхования призван защитить производителя (продавца) товара или услуги от расходов, связанных с возмещением ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц в результате использования ими данных товаров или услуг.

———————————

<54> См.: URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/liability/product/index.wbp.

 

Применительно к данному виду страхования товар — любая вещь, производство которой закончено, реализованная третьим лицам, и не находящаяся под контролем застрахованного лица; работа — законченная деятельность исполнителя, осуществляемая за плату, имеющая материальный результат и принятая заказчиком; услуга — совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности (услуги по перевозке, связи, консультационные, бытовые и т.п.).

По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возмещается вред, причиненный третьим лицам вследствие:

— недостатка товара, работы, услуги;

— предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре или услуге.

Под недостатком товара или услуги понимается их несоответствие предусмотренным законом требованиям или условиям договора, а также целям, для которых товар или услуга обычно приобретается, либо целям, заявленным товаропроизводителем при продаже.

По данному виду договору страхования может быть застрахована ответственность следующих лиц, вовлеченных в процесс производства товара, исполнения работы, оказания услуги:

— производитель конечного продукта;

— производитель полуфабриката, комплектующих деталей или сырья для конечного продукта;

— продавец, дистрибьютор, дилер;

— любое лицо, выдающее себя за производителя тем, что помещает на изделии свое имя, товарный знак или иные знаки своей фирмы;

— импортер товара;

— экспортер товара;

— подрядчики, субподрядчики, привлеченные для осуществления работ, оказания услуг.

Страхование ответственности в данном случае может быть предоставлено как отдельным договором страхования, так и в дополнение к договору страхования общей гражданской ответственности.

По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возмещению подлежат:

1) реальный ущерб вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц:

— сумма заработка (дохода), определенного в соответствии с действующим законодательством, который имело либо могло иметь лицо, жизни и (или) здоровью которого причинен вред;

— дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что лицо, здоровью которого причинен вред, нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

— выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;

— расходы на погребение;

2) реальный ущерб вследствие повреждения или утраты имущества третьих лиц:

— действительная стоимость погибшего имущества на момент причинения вреда за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования; расходы по утилизации погибшего имущества в соответствии с требованиями законодательства;

— расходы по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества. В расходы по ремонту (восстановлению) включаются необходимые и целесообразные затраты на приобретение материалов, запасных частей (за вычетом износа восстановленных элементов) и оплата работ по ремонту (восстановлению). Если затраты на ремонт (восстановление) поврежденного имущества превышают его действительную стоимость на момент причинения вреда, то имущество считается погибшим;

— другие расходы, непосредственно обусловленные гибелью, утратой, повреждением имущества.

Договором страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг может быть предусмотрено возмещение иных видов расходов или убытков, обусловленных или возникших в связи с причинением вреда имущества.

Возмещение может быть произведено как в досудебном порядке, то есть по соглашению сторон (страховщика, страхователя и пострадавшего), так и по решению суда.

На сумму страховой премии по данному виду договора страхования оказывает влияет ряд факторов:

— вид деятельности, номенклатура товаров, в отношении которых действует страхование;

— объем (масштаб) деятельности (оборот, выручка);

— требуемая страховая сумма (лимит ответственности);

— срок страхования;

— география осуществления деятельности, география поставок товаров;

— особые пожелания по объему страховой защиты, территории страхования, юрисдикции;

— дата начала осуществления деятельности организации-страхователя (дата начала деятельности по производству товаров согласно номенклатурной группе, дата начала деятельности по оказанию работ, услуг).

Так, например, СОАО «ВСК» предлагает программы страхования ответственности организаций, выполняющих работы и оказывающих услуги в следующих областях:

— экспертные организации;

— торговые предприятия (промышленные товары и пищевая продукция);

— производители промышленной продукции;

— производители пищевой продукции;

— станции технического обслуживания транспортных средств;

— обеспечение пожарной безопасности;

— гостиничные услуги.

СОАО «ВСК» также предлагает программы страхования ответственности производителей за нарушение санитарно-эпидемиологических норм. Для целей страхования ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг в СОАО «ВСК» утверждены Правила страхования ответственности производителя за качество продукции (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/5f1/5f15657129c6086068393f9fe16b13a3.pdf), Правила страхования ГО за нарушение договорных обязательств (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/9af/9af0310f69a006352af1e4659207f72c.pdf).

  1. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. Страхование производится на случай наступления следующих событий: пожара, взрыва газа, аварии водопроводных и канализационных сетей, отопительных систем; аварии производственного или технологического оборудования, а также иных событий, обозначенных в конкретном договоре страхования.

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц <55>. Согласно ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме. На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается существенными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим. К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу, не ограничен пожаром или протечкой воды, поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

———————————

<55> См.: URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/liability/general/index.wbp.

 

Например, «Росгосстрах» предлагает услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

— владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;

— пользование арендованным помещением;

— управление многоквартирными жилыми домами;

— деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;

— деятельность предприятий общественного питания;

— деятельность гостиниц;

— организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);

— содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;

— производство и реализация товаров, работ, услуг;

— охранная деятельность;

— деятельность фитнес-центров, спортивных комплексов, бассейновых комплексов и др.

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

— посетители помещений, занимаемых организацией;

— третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;

— третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;

— собственник помещений, арендуемых организацией;

— арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;

— собственник имущества, находящегося в управлении у организации;

— собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;

— участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

— за причинение вреда имуществу третьих лиц;

— за причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин. В зависимости от вида деятельности организации может быть предложено наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать, помимо страхования общей гражданской ответственности, также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страховой защиты зависит от ряда следующих факторов:

— вида деятельности, на которую распространяется страхование;

— особенности деятельности;

— объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);

— требуемой страховой суммы (лимита возмещения);

— характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;

— срока страхования;

— специальных требований по объему страховой защиты;

— территории страхования и др.

  1. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Страхование риска ответственности за нарушение договора имеет ряд особенностей:

1) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);

2) по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

3) риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ);

4) страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ);

5) суброгация невозможна.

Так, в частности, действующим законодательством РФ предусмотрены следующие случаи страхования ответственности по договору:

— страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

— страхование ответственности банков по вкладам граждан (п. 1 ст. 840 ГК РФ);

— лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»);

— в случаях, предусмотренных генеральными условиями и условиями эмиссии и обращения государственных ценных бумаг субъектов РФ и муниципальных ценных бумаг, эмитент имеет право осуществить страхование ответственности за исполнение обязательств по указанным ценным бумагам. При этом условия договора страхования ответственности должны содержаться в решении о выпуске (дополнительном выпуске) (ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»);

— туроператор в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (см. ст. ст. 4.1, 17.6 и др.);

— при проведении аудита аудиторская организация, индивидуальный аудитор вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности (ст. 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»);

— условием для включения юридического лица в реестр таможенных представителей является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами (ст. 13 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— условием включения юридического лица в реестр владельцев складов временного хранения является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами (ст. 24 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— условием включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами (ст. 29 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— в соответствии со ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц. Управляющие компании также обязаны страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц.

  1. Страхование предпринимательских рисков. Имущественный интерес при данном виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (п. п. 2 и 3 ст. 933 ГК РФ).

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы <56>.

———————————

 

Примечание.

Учебник «Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право» (под ред. Е.А. Суханова) (том 4) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2008 (3-е издание, переработанное и дополненное).

 

<56> См.: Гражданское право / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2003. Том II. Полутом 2. С. 185.

 

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В СОАО «ВСК», например, разработаны Правила страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/f21/f21c3d101b1866fcb1a5cc40ef04e791.pdf), в соответствии с которыми убытки страхователя при страховании предпринимательских рисков — утраченное из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом страхователя имущество (в том числе денежные средства) и/или расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (в том числе расходы на досудебное или судебное урегулирование, если это отдельно указано в договоре страхования). Состав возмещаемых убытков может быть конкретизирован в договоре страхования.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

— несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

— длительной просрочки платежа — неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):

— при наступлении несостоятельности контрагента — с даты вступления в силу судебного акта;

— при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа — после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.

  1. Страхование финансовых рисков — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

Так, например, ОСАО «РЕСО-Гарантия» предлагает комплексное страхование финансовых институтов, которое включает <57>:

———————————

<57> См.: URL: http://www.reso.ru/Corporate/Finrisk/.

 

— страхование банков, включая страхование движимого и недвижимого имущества, ценностей в хранилищах и риска причинения вреда страхователю в результате противоправных действий сотрудников банка;

— страхование по банковским операциям, включающее страхование по кредитным операциям;

— дополнительное страховое покрытие, включающее страхование имущества клиентов банков и сотрудников банков.

В соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с наступлением гражданской ответственности, от 1 июня 2010 г., действующими в ОСАО «РЕСО-Гарантия» (см. URL: http://www.reso.ru/Corporate/Finrisk/finrisk_rules.pdf), страхование финансовых расходов при наступлении гражданской ответственности осуществляется в рамках комбинированного страхования гражданской ответственности и страхования финансовых рисков, связанных с наступлением гражданской ответственности. По указанным Правилам страховым риском является произошедшее событие, на случай наступления которого осуществляется страхование по основному договору страхования или комбинированному договору, в результате которого возникают следующие финансовые расходы страхователя:

1) расходы на ведение дел в судах. К ним относятся: оплата государственной пошлины и (или) оплата услуг представителя;

2) расходы на проведение независимой экспертизы. К ним относится оплата услуг независимого экспертного учреждения с целью установления обстоятельств наступления события, обладающего признаками страхового случая, и (или) размера причиненного ущерба;

3) расходы по утилизации не пригодного для дальнейшего использования груза (части груза), вверенного страхователю по договору перевозки и (или) транспортной экспедиции;

4) расходы по утилизации не пригодного для дальнейшего использования имущества страхователя;

5) расходы по уплате таможенных платежей.

В СОАО «ВСК» действуют:

— Правила страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/f21/f21c3d101b1866fcb1a5cc40ef04e791.pdf);

— Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/50a/50a35e9aadbca5438c18c08bf0c6829f.pdf).

  1. Иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Указанная норма содержит отсылку к ст. 935 ГК РФ, которая устанавливает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

При квалификации обязательного страхования необходимо учитывать положения п. 4 ст. 935 ГК РФ, из которых следует, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ, — законом или в установленном им порядке.

При квалификации обязательного страхования также следует учесть нормы п. 3 ст. 927 ГК РФ, где указано, что законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Данная норма содержит отсылку к ст. 969 ГК РФ, согласно которой в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. Правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Исходя из буквального толкования положений подп. 24 п. 1 комментируемой статьи (в совокупности с нормами п. 4 ст. 3 Закона) речь идет именно о тех видах страхования, которые предусматриваются не отдельными нормами законов об обязательности страхования по тем или иным объектам страхования, а специальными федеральными законами, регулирующими особенности конкретных видов обязательного страхования.

Наиболее существенное место в данной группе страхования занимает обязательное социальное страхование. Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, — иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании.

Правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также основы государственного регулирования обязательного социального страхования определяются специальным актом — Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Следует обратить внимание, что действие данного Закона распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством Российской Федерации предусматривается уплата ими или за них страховых взносов на обязательное социальное страхование. Порядок обязательного социального страхования неработающих граждан определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Также необходимо учитывать, что действие Федерального закона от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» не распространяется на обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством Российской Федерации.

Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

К федеральным законам о конкретных видах обязательного социального страхования относятся:

— Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

— Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Следующую группу законов составляют законы об обязательном страховании гражданской ответственности:

— ФЗ об ОСАГО (в соответствии с указанным Законом владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности);

— Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте);

— Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном).

  1. Пунктом 2 комментируемой статьи регламентирована обязанность страховой организации уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены комментируемой статьей и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование) в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в обозначенные документы, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

  1. В п. 4 комментируемой статьи, внесенном Федеральным законом от 4 июня 2014 г. N 149-ФЗ, содержатся положения, предусматривающие исключения в части заключения договоров страхования в виде электронных документов в порядке, установленном ст. 6.1 настоящего Закона.

В электронной форме не могут быть заключены:

1) договоры по следующим видам страхования (подп. 2, 3, 10 — 12, 18, 21, 22 п. 1 настоящей статьи):

— пенсионное страхование;

— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

— страхование грузов;

— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

— страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

— страхование предпринимательских рисков;

2) договоры, если их положения или правила страхования предусматривают (альтернативно):

— проведение осмотра страхуемого имущества;

— обследование страхуемого лица при заключении договора страхования;

— содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора.

Что касается договоров обязательного страхования, то их заключение в порядке, установленном ст. 6.1 комментируемого Закона, допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Соответствующие изменения в указанные законы еще предстоит внести, однако в настоящее время уже действует ряд положений, касающихся электронного документооборота по вопросам заключения некоторых договоров обязательного страхования. В частности, речь идет о негосударственных пенсионных фондах, осуществляющих в том числе деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании. В п. 5 ст. 36.4 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» предусмотрено, что при заключении договора об обязательном пенсионном страховании застрахованным лицом, реализующим право на переход из одного фонда в другой фонд, заявление о переходе из фонда в фонд направляется застрахованным лицом в Пенсионный фонд Российской Федерации в порядке, установленном ст. 36.11 указанного Закона. Заявление о переходе из одного фонда в другой фонд согласно п. 1 ст. 6.1 комментируемого Закона относится к информации, связанной с заключением договора страхования (в данном случае пенсионного). Пунктом 3 ст. 36.11 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» определено, что застрахованное лицо может подать указанное заявление в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации лично или направить иным способом (в том числе направить заявление в форме электронного документа, порядок оформления которого определяется Правительством РФ и который направляется с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, включая единый портал государственных и муниципальных услуг). Аналогичные положения содержатся и в абз. 8 п. 5 ст. 36.4, п. 4 ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

В предложенной Федеральным законом от 4 июня 2014 г. N 149-ФЗ редакции п. 4 комментируемой статьи обращает на себя внимание коллизия правовых норм, которые с одной стороны содержат запрет на заключение в форме электронных документов договоров пенсионного страхования, а с другой — допускают возможность их заключения, если речь идет об обязательном пенсионном страховании и это предусмотрено специальным федеральным законом. Норма подп. 2 п. 1 комментируемой статьи не указывает на конкретную форму пенсионного страхования — обязательную или добровольную, поэтому, следуя дословной формулировке абз. 1 п. 4 комментируемой статьи, запрет распространяется на обе формы: «По видам страхования, предусмотренным подпунктами 2… пункта 1 настоящей статьи… договоры страхования в виде электронных документов в порядке, установленном статьей 6.1 настоящего Закона, не заключаются».

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code