Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза

Комментарий к статье 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. В комментируемой статье Закон устанавливает понятия страховой суммы, страховой выплаты, франшизы и регламентирует основные условия их формирования и реализации.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая может:

1) определяться в порядке, установленном федеральным законом;

2) и (или) определяться договором страхования при его заключении.

Исходя из страховой суммы устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Рассмотрим ряд примеров. В соответствии со ст. 259 КТМ РФ при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В соответствии с Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должен быть менее:

1) 2000000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;

2) 1500000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.

Нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5000000 рублей.

Страховое возмещение осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы.

Нотариальная палата субъекта РФ в целях обеспечения имущественной ответственности нотариусов — членов нотариальной палаты заключает договор страхования ответственности нотариусов — членов нотариальной палаты субъекта РФ (далее — договор страхования ответственности нотариусов — членов нотариальной палаты) на страховую сумму, определяемую из расчета не менее чем 500000 рублей на каждого нотариуса — члена нотариальной палаты.

Согласно ФЗ об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Согласно Правилам страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 г. N 05/1-5990/983) страховая сумма по договору страхования квартир устанавливается на момент заключения договора страхования на основе действительной (страховой) стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Страховая сумма может устанавливаться ниже страховой стоимости жилого помещения. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем. В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости квартиры может быть увеличена. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договору при этом не может превышать страховой суммы на момент заключения дополнительного договора.

В соответствии с Правилами страхования имущества и дополнительных расходов физических лиц, утв. Приказом генерального директора ОАО СК «Альянс» от 20 ноября 2013 г. N 312 (см. URL: http://www.allianz.ru/f//prop-001.pdf) страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя с ОАО СК «Альянс» и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а именно:

1) для конструктивных элементов квартир (жилых помещений) — рыночной стоимости квартиры (жилого помещения), с учетом ее площади, планировки, износа и физического состояния, расположенной в данной местности (населенном пункте, районе населенного пункта);

2) для строений и сооружений — проектной стоимости строительства в данной местности с учетом проектных характеристик и качества строительных материалов строения (сооружения), с учетом физического износа;

3) для отделки помещений, строений (сооружений) — затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, с учетом ее физического износа;

4) для оборудования — рыночной стоимости с учетом эксплуатационно-технических характеристик оборудования (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных сборов и пошлин), за вычетом суммы, на которую уменьшилась стоимость застрахованного оборудования вследствие физического и морального износа, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;

5) для движимого имущества — рыночной стоимости предметов, за вычетом суммы их физического износа вследствие эксплуатации, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;

6) для изделий из драгоценных материалов и камней, предметов антиквариата, картин, художественных изделий — рыночной стоимости предметов того же вида и качества, определяемой на основании экспертной оценки, цен на аукционных торгах произведений искусства и антиквариата, цен в комиссионной торговле;

7) для документов/ценных бумаг — расходов на их перевыпуск и печать или государственной пошлины за их изготовление и выдачу;

8) для носителей данных, электронных систем управления или общих пользовательских программ, исключая содержащиеся в них данные, — суммы расходов на восстановление носителей и инсталляцию (установку) программ (исключая расходы на восстановление самих данных);

9) для земельного участка, ландшафтных сооружений — затрат, необходимых для рекультивации (искусственного воссоздания плодородного слоя земли и растительного покрова, ландшафта).

По соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрена дополнительная страховая сумма, предназначенная для защиты страхователя от возможного неполного страхования в связи с внесением в застрахованное имущество улучшений, повышающих его стоимость, приобретением нового имущества, увеличением рыночной стоимости (для конструктивных элементов квартир). При этом в договоре страхования должна быть установлена «Предусмотрительная страховая сумма» для расходов, которые несет Страхователь в связи с увеличением стоимости застрахованного имущества.

Также Правилами страхования имущества и дополнительных расходов физических лиц, действующими в ОАО СК «Альянс», определено, что страховая сумма может устанавливаться:

— по договору в целом (общая страховая сумма);

— на каждую единицу застрахованного имущества. В этом случае составляется описание (опись) каждого объекта страхования (группы объектов), при этом в заявлении на страхование (описи застрахованного имущества) перечисляются все застрахованные объекты (единицы имущества) и указываются данные, позволяющие индивидуализировать каждую единицу имущества, в том числе: наименование строения или единицы движимого имущества, размеры, материал конструкции, тип, модель, марка, заводской номер, год постройки, выпуска или приобретения, страна-производитель и т.д.

— на группу (группы) имущества, с указанием страховой суммы (лимита страховой суммы) на имущество каждой группы. При этом страхование осуществляется без составления описи на каждый предмет, но с разбивкой имущества по группам и перечислением видов имущества, входящих в каждую группу.

  1. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает 2 специальных условия в отношении определения размера страховой суммы.

Условие первое касается определения страховой суммы при осуществлении страхования имущества. В частности, страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Кроме того, стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (см. Определение СК Верховного Суда РФ от 13 мая 1995 г.).

Так, например, при страховании имущества физического лица, где в качестве страховщика выступает компания «Росгосстрах» (см. Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) N 167, утв. решением от 19 ноября 2007 г. N РЕУ-1119-01 (в ред. Приказа от 16 января 2014 г. N 18хк, URL: http://www.rgs.ru/media/docs/property_rules/files/Rules%20167_20.01.2014.pdf), страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При этом действительная (страховая) стоимость имущества может определяться:

— на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер;

— на основании экспертного заключения (оценки), подготовленного представителем страховщика или принятого страховщиком заключения об оценке независимого оценщика;

— иным способом по соглашению сторон договора страхования, в т.ч. в процессе урегулирования страхового события, если страховая стоимость не была определена на момент заключения договора страхования, при отсутствии документов, подтверждающих ее размер (страхование по заявленной страховой сумме).

Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается:

а) при страховании строений, квартир и внутренней отделки и инженерного оборудования:

— стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом износа, включая стоимость отделочных материалов и оборудования (с учетом износа) и работ, произведенных на дату момента заключения договора страхования;

— рыночная стоимость в месте нахождения объекта страхования на дату заключения договора страхования;

— усредненные стоимостные показатели, определенные страховщиком для соответствующего периода времени и местоположения объекта;

б) при страховании домашнего и/или другого имущества — его стоимость в новом состоянии за минусом процента износа;

в) при страховании земельного участка — его рыночная стоимость в месте нахождения на дату заключения договора страхования.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

По соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.

В период действия договора страхования страхователь вправе подать заявление на изменение страховой суммы (страхование вновь возведенных или не включенных в основной договор строений (построек), увеличение страховой суммы по домашнему имуществу и т.п.) в пределах действительной стоимости соответствующего имущества. При этом заключается дополнительный договор страхования/дополнительное соглашение на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной (страховой) стоимости объектов страхования.

Условие второе относится к определению страховой суммы при осуществлении личного страхования. В данном случае Закон не предусматривает жестких ограничений, определяя, что конкретный размер страховой суммы или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Так, например, согласно Правилам страхования жизни от 14 января 2014 г. (URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/44d/44df20df55cb9af7fa85f42642184dcf.pdf), действующим в СОАО «ВСК», страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховых выплат. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в зависимости от включаемых в условия договора страхования конкретных программ страхования (приложения 1 — 7 к Правилам страхования жизни).

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (см. п. 7 комментируемой статьи).

  1. Положения п. 3 комментируемой статьи закрепляют легальное определение страховой выплаты, под которой понимается денежная сумма, которая:

1) определена в порядке, установленном федеральным законом;

2) и (или) договором страхования.

Страховая выплата выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Рассматриваемый Закон определяет ряд особенностей, установленных в отношении страховых выплат (см. п. п. 3 — 6, 8 комментируемой статьи):

1) по общему правилу страховая выплата по договорам страхования должна производиться в валюте Российской Федерации. Из этого правила сделан ряд исключений:

— условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества;

— если речь идет о страховании по валютным операциям в случаях, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Так, например, если осуществляется страхование грузов по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования (чартера) при оказании экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза, транзитной перевозкой груза по территории Российской Федерации (см. ст. 9 Федерального закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»);

2) при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу;

3) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (см., например, Порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни, утв. Президиумом ВСС от 18 февраля 2014 г.: URL: http://www.ins-union.ru/rus/life-insur/metodika);

4) организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает, что размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:

1) два миллиона рублей — в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);

2) не более 25 тысяч рублей — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

3) не более двух миллионов рублей — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

4) не более 200 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

5) не более 360 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

6) не более 500 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — юридического лица.

Согласно ФЗ об ОСАГО размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

— 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

— не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

Страховая выплата в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) N 167, утв. решением от 19 ноября 2007 г. N РЕУ-1119-01 (в ред. Приказа от 16 января 2014 г. N 18хк), URL: http://www.rgs.ru/media/docs/property_rules/files/Rules%20167_20.01.2014.pdf), осуществляется страхователю (выгодоприобретателю) страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.

При гибели, повреждении или утрате отдельных предметов домашнего имущества страховая выплата определяется в размере реального ущерба, но не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от общей страховой суммы по «общему» договору страхования домашнего имущества, если при заключении договора не была составлена попредметная опись предметов домашнего имущества в общей страховой сумме. При частичной описи ограничение не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от общей страховой суммы по «общему» договору страхования не действует на предметы, которые описаны попредметно. Обозначенные условия применяются, если иной порядок не предусмотрен договором страхования.

Страховая выплата по одним и тем же повреждениям застрахованного имущества в течение срока действия договора страхования не производится, если страхователь (выгодоприобретатель) не осуществил ремонт/восстановление поврежденного имущества до момента наступления следующего страхового события, при этом страховая выплата по предыдущему событию по этим повреждениям была произведена.

По страхованию гражданской ответственности при причинении вреда жизни и здоровью других лиц страховая выплата исчисляется в размере полного объема причиненного вреда, но в пределах страховой суммы (предельной страховой выплаты), установленной по договору страхования. Полный объем возмещения вреда включает в себя подтвержденные документально: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств по рецептам, протезирование, посторонний уход и другие расходы, предусмотренные законодательством РФ. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, медицинских заключений, справок о среднемесячном заработке (доходе), счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с лечением и приобретением лекарств по рецептам, документов о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объема и характера причиненного вреда.

Страховая выплата по риску страхования гражданской ответственности осуществляется лицам, чьим жизни, здоровью и/или имуществу причинен вред (выгодоприобретатели).

В случае смерти выгодоприобретателя страховая выплата производится его наследникам после предоставления соответствующих документов о вступлении в право наследования на сумму страховой выплаты. Расходы на погребение выгодоприобретателя возмещаются лицу, понесшему такие расходы.

Страховая выплата за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.

Если при заключении договора страхования не определена страховая стоимость объекта страхования, то сумма страховой выплаты рассчитывается на основании страховой стоимости, определяемой представителем страховщика или независимым экспертом в процессе урегулирования заявленного события, имеющего признаки страхового случая. В случае несогласия страхователя с подобной оценкой страховой стоимости обязанность доказательства страховой стоимости лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям по договору не может превысить размер общей страховой суммы. При этом если договор страхования заключен с установлением в рамках общей страховой суммы удельных весов на отдельные группы застрахованного имущества, то общая сумма выплат по такой группе не может превысить соответствующего размера установленного на данную группу лимита. Данные условия применяются, если иной порядок не предусмотрен договором страхования.

  1. В страховании под франшизой понимается часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования. Снижая в определенной степени уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, что препятствует распылению страхового фонда.

Франшиза определяется федеральным законом и (или) договором страхования и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Так, например, ст. 31 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» определено, что если условиями договора страхования ответственности специализированного депозитария и договора страхования ответственности управляющей компании предусмотрено частичное освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения (франшиза), размер такого освобождения (франшизы) не может превышать размер собственных средств страхователя на момент наступления страхового случая. Аналогичное правило содержится и в ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».

Типовым положением о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (утв. Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г., NN 04-04/72-6132, 22) предусмотрено, что условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). При этом франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливается, как правило, в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба чаще всего по каждому иску (или каждому страховому случаю), при этом может применяться так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита. За соучастие страхователя в возмещении ущерба (франшизу) необходимо делать скидки с суммы исчисленных страховых платежей.

Методическими рекомендациями по страхованию гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство (одобрены на совещании Министерства регионального развития РФ (протокол от 27 февраля 2010 г.)) закреплено, что при определении требований к франшизе необходимо исходить из того, уменьшение франшизы снижает риск выплат из компенсационного фонда; увеличение франшизы уменьшает размер страхового взноса. Рекомендуется в договоре страхования гражданской ответственности предусматривать применение безусловной франшизы в размере 100 тыс. руб. Указанный размер франшизы позволяет существенно снизить размер страхового взноса, поскольку размер причиняемого вреда часто находится в пределах указанной суммы или близок к ней. При указанном размере франшизы выплаты по возмещению вреда не будут проводиться из компенсационного фонда, так как суммы до 100 тыс. руб., как правило, оплачиваются непосредственными причинителями вреда.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть:

1) условной (также именуется невычитаемой), когда страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы;

2) безусловной (также именуется вычитаемой), когда размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Так, например, Правилами добровольного медицинского страхования N 161/2, утв. СОАО «ВСК» (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/bf9/bf975dffae1451a6a6e7dccffa0ce5ec.pdf) предусмотрено, что в договоре добровольного медицинского страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза. При установлении условной франшизы страховщик освобождается от оплаты расходов, связанных с оказанием застрахованному медицинских и иных услуг, если их размер не превышает франшизу. При установлении в договоре страхования безусловной франшизы обязательства страховщика определяются размером понесенных расходов на оказание застрахованному медицинских и/или иных услуг, предусмотренных договором, за минусом франшизы. Франшиза определяется сторонами в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. В договоре добровольного медицинского страхования также может быть установлена временная франшиза — период времени с момента вступления договора страхования в силу, в течение которого страховые выплаты при возникновении страхового случая или отдельно оговоренных заболеваний (состояний, травм, повреждений) не производятся.

Однако по некоторым видам страхования условие об установлении франшизы неприменимо. Так, например, в ст. 8 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» предусмотрено, что в договоре обязательного страхования не может устанавливаться франшиза (часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров.

В договоре страхования ответственности туроператора также не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая (см. ст. 17.6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»). Аналогичное правило распространяется и на случай страхования гражданской ответственности застройщика (см. ст. 15.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»).

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code