Статья 9. Страховой риск, страховой случай

Комментарий к статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса <12>.

———————————

<12> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

 

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:

а) у лица имеется страховой интерес;

б) лицу может быть причинен вред;

в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и как юридическая конструкция оно не имеет строго определенного содержания. Правоведение давно уже обратило на это внимание, и в 1904 г. Российская Высочайше учрежденная Редакционная Комиссия по составлению Гражданского Уложения опубликовала проект главы XX «Страхование» из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежание разночтений термин «риск» вообще не был использован.

В настоящем Законе законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина, определив в комментируемой статье страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Из всех возможных вариантов это определение следует признать наиболее разумным. Представляется, что следовало бы дополнить определение страхового риска, приведенное в комментируемой статье, распределением вероятностей возможного вреда (о распределении вероятностей см. ниже в комментарии к настоящей статье). Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, законодатель в тексте ГК РФ не пошел ни по пути отказа от использования термина «риск», ни по пути единообразия в его использовании. В разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред, как таковой (в ст. ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (в ст. ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (в ст. ст. 929, 958 ГК РФ).

Сегодня нельзя сказать с достаточной степенью уверенности, что определение п. 1 комментируемой статьи и использование в статьях ГК РФ термина «страховой риск» в других значениях противоречат друг другу, поскольку, как уже было отмечено, данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина. Следовательно, пока открытым остается вопрос о том, действует ли в настоящее время норма-дефиниция п. 1 комментируемой статьи. Судебная практика также пока не внесла в него ясность.

В связи с отсутствием однозначного толкования юридически наиболее правильным было бы не употреблять термин «риск» в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику в целях соблюдения юридической строгости — она вошла в обиход, привычна и удобна. Значит, при заключении договоров следует позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина «риск». Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «риск» в данном конкретном договоре.

Так, например, согласно Правилам страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утв. генеральным директором ОСАО «РЕСО-Гарантия» 14 июня 2007 г. (см. URL: http://www.reso.ru/Retail/House/Property_rules_2009.pdf) могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества от наступления страховых случаев по следующим рискам:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа;

2) повреждение водой;

3) стихийные бедствия;

4) кража со взломом, грабеж;

5) противоправные действия третьих лиц;

6) столкновение, удар;

7) терроризм, диверсия.

Страховыми рисками по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (см. Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»).

В соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» к рискам утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений относятся:

1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

В качестве рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных животных признаются:

1) заразные болезни животных, включенные в перечень, утвержденный уполномоченным органом, массовые отравления;

2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер, сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий, если условия содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное использование электрической, тепловой энергии, воды;

4) пожар.

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.

Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности — это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Законодательство, однако, не требует, чтобы событие, на случай наступления которого производится страхование, было объективно случайным. Соответствующая положительная норма отсутствует и в настоящем Законе, и в ГК РФ, однако в ст. 261 Кодекса торгового мореплавания РФ (далее — КТМ РФ) отмечено, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. В случае если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах. Это правило ст. 261 КТМ РФ следует применять и к другим видам страхования по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ). Таким образом, от участников страховых отношений требуется лишь, чтобы они находились в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, т.е. не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно наступит или о том, что он в принципе не может наступить.

Из анализа ст. 261 КТМ РФ, п. 1 ст. 958 ГК РФ, ст. 959 ГК РФ следует, что стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора. Именно это существенно при решении вопроса о действительности договора страхования. Если же стороны получают дополнительную информацию о наступлении или о невозможности наступления страхового случая в период действия договора страхования — договор либо прекращается (ст. 958 ГК РФ), либо наступают иные последствия (ст. 959 ГК РФ), но о недействительности договора речи не идет.

Итак, для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

Другим важным условием предоставления страховой защиты является вероятностный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Если бы, например, по результатам наблюдений было обнаружено, что в начале года несчастные случаи происходят в среднем в два раза чаще, чем в его середине и в два раза реже, чем в конце, то такие несчастные случаи не обладали бы признаком вероятности. Невозможно было бы рассчитать годовой тариф для соответствующего вида страхования и обоснованно сформировать резервы. Следовательно, страховать на случай наступления таких несчастных случаев было бы невозможно.

Именно такое понятие вероятности используется в личном страховании, так как в личном страховании речь идет лишь о том, наступил страховой случай или нет. В имущественном страховании нас интересует не столько вероятностная характеристика самого факта наступления страхового случая, сколько вероятностная характеристика размера подлежащего возмещению вреда. Поэтому недостаточно учитывать лишь вероятность того, что вред будет причинен. Рассчитывая тарифы для имущественного страхования, необходимо анализировать вероятность того, что причиненный вред не превысит определенную сумму. Если для каждой возможной суммы вреда существует устойчивая вероятность того, что вред не превысит эту сумму, то говорят не вообще о вероятности причинения вреда, а о распределении вероятностей, т.е. о совокупности вероятностей для всех таких сумм. Эта совокупность (распределение) вероятностей и должна учитываться при анализе имущественных рисков.

  1. В структуре события, на случай наступления которого производится страхование, различают опасность, от которой страхуются, и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

а) возникновения опасности, от которой производится страхование;

б) причинения вреда заинтересованному лицу;

в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

Правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности.

Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика, названо страховым случаем. Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию, и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события — изменение предмета обязанности страховщика — также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.

Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.

Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано так: «страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки». Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу — это разные события, которые должны быть связаны друг с другом как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Из приведенного текста ст. 929 ГК РФ можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты (см. ст. 957 ГК РФ) и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, то страховая защита не должна предоставляться.

Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случаях между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором случае — косвенной. В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако нет никаких указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи — это вопрос соглашения сторон.

Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для опасностей, от которых производится страхование, и для исключенных опасностей.

В контексте комментируемого Закона страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как видим, приведенное понятие страхового случая носит обобщающий характер, вне зависимости от того или иного вида страхования. Детализация страховых рисков весьма специфична и зависит не только от вида страхования, но и условий страхования, определяемых конкретным страховщиком.

Так, например, ФЗ об ОМС определяет страховой случай как совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию. При этом конкретный перечень страховых случаев определяется базовой программой обязательного медицинского страхования.

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» относит к страховому случаю наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Согласно ФЗ об ОСАГО страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора (см. Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»).

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии (см. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1).

Для целей пенсионного страхования страховым случаем признается достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

Страховыми случаями по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются (см.: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»):

1) временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие заболевания или травмы (за исключением временной нетрудоспособности вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и в других случаях, предусмотренных ст. 5 указанного Закона;

2) беременность и роды;

3) рождение ребенка (детей);

4) уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

5) смерть застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

При страховании строений (жилых домов, садовых домиков, дач, хозяйственных построек), находящихся в личной собственности граждан, страховыми случаями признаются: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, нетипичных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо из указанных стихийных бедствий было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место (см. Инструкция по определению и выплате страхового возмещения по страхованию строений, принадлежащих гражданам (утв. письмом Минфина СССР от 3 сентября 1982 г. N 126)).

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code