Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

Комментарий к статье 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. Приведенная статья дает определение (характеристику) важнейшим участникам страховых отношений — страховым агентам и страховым брокерам, а также их деятельности.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по:

— подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика);

— подбору условий страхования (перестрахования);

— оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений;

— оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате;

— взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком);

— осуществлению консультационной деятельности.

При этом следует учесть, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Структурно комментируемая статья включает специальные нормы, посвященные отдельно страховым агентам и страховым брокерам, и общие — направленные на регулирование совместных вопросов деятельности обозначенных субъектов. Рассмотрим их подробнее.

  1. Страховые агенты — физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг. Он является основным посредником между страховщиком и страхователем. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение, страховые суммы. На практике — это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика (см. комментарий к ст. 6 Закона), предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Страховые агенты не являются субъектами страхового дела, а контроль за их деятельностью осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

  1. Страховые брокеры — юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера:

— по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц;

— либо по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию <11>.

———————————

<11> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

 

В отличие от страховых агентов страховые брокеры относятся к субъектам страхового дела.

Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

Если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, то он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.

Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.

Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями комментируемого Закона, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

  1. Деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица:

— либо имеющие неснятую или непогашенную судимость;

— либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом;

— либо осуществлявшие руководство страховщиком до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом;

— либо лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.

Страховой агент и страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за:

— разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика;

— разглашение персональных данных страхователей;

— достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.

Страховой агент и страховой брокер обязаны:

1) обеспечивать сохранность:

— денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей;

— документов, предоставленных страховщиком, страхователем;

2) предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации;

3) возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховой агент и страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений:

— о размере его уставного капитала;

— о размере его страховых резервов;

— о лицензии на осуществление страхования, перестрахования;

— о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела;

— о видах и об условиях осуществляемого страхования.

Страховой агент и страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру. Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховые агенты и страховые брокеры — юридические лица обязаны размещать информацию, предусмотренную п. п. 5 и 8 комментируемой статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

  1. Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием.

Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети Интернет могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с указанием информации о таком объединении страховщиков.

Так, например, на сайтах СОГАЗа (см. URL: http://www.sogaz.ru/upload/documents/agents.pdf) и «ВТБ Страхования» (см. URL: http://www.vtbins.ru/about/partners/broker) реестры представлены в виде отдельного файла. В них содержатся все страховые агенты и брокеры, с которыми сотрудничают компании, с указанием, помимо ФИО для агентов — физических лиц и наименования — для юридических лиц, еще и информации о номере договора со страховщиком. При этом в реестре СОГАЗа также есть сведения о лицензии для партнеров-брокеров и указан статус посредника.

У страховых компаний «Ренессанс Жизнь», «Альянс» (см. ниже), «Согласие» (см. URL: http://www.soglasie.ru/agent_search) ссылки на реестр страховых агентов и (или) брокеров содержатся непосредственно на главной странице сайта, что значительно облегчает поиск этой информации для потребителей.

В ноябре 2012 года Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация страховщиков жизни запустили совместный проект «Единый реестр агентов по страхованию жизни» (URL: http://www.ins-union-life.ru). По состоянию на 21 апреля 2014 г. свои данные в этот реестр передали компании «Росгосстрах Жизнь» (URL: http://www.rgs.ru/life), «МетЛайф» (URL: https://www.metlife.ru/ru/individual/products/life-insurance), «Ренессанс Жизнь» (URL: http://www.renlife.com), «Allianz Жизнь» (URL: http://www.allianzlife.ru), «МСК-Лайф» (URL: http://www.msk-life.ru) и «ППФ Страхование жизни» (URL: http://www.ppfinsurance.ru).

 

Статья 8.1. Утратила силу с 1 сентября 2013 г. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code