Статья 6.1. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком

Комментарий к статье 6.1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. Стратегией развития страховой деятельности в России до 2020 г. (утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. N 1293-р) предусмотрено, что:

1) основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является в том числе поэтапное обеспечение возможности применения электронного документооборота между страховщиками, страхователями и потерпевшими в отдельных видах страхования, а также использования электронного страхового полиса;

2) для комплексного решения задач Стратегии в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

3) повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности является одной из приоритетных задач Стратегии и необходимым условием существования эффективного страхового рынка. Это предполагает реализацию мер, направленных в том числе на интеграцию информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия с обеспечением уровня защиты от несанкционированного доступа к данным не ниже уровня защиты информационных систем органов государственной власти в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования.

Пунктом 16 Плана мероприятий («дорожной карты») Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. (Приложение N 2) обозначено законодательное регулирование обмена документами между страховщиками и страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями в форме электронных документов, включая заключение договора страхования в форме электронного документа, а в качестве ожидаемого результата предусмотрено принятие в 2014 г. проекта федерального закона о внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Таким законом явился Федеральный закон от 4 июня 2014 г. N 149-ФЗ, которым внесены изменения, направленные на расширение способов реализации страховых услуг посредством электронных продаж страховых услуг по отдельным видам страхования.

Предусмотренные Федеральным законом от 4 июня 2014 г. N 149-ФЗ изменения, по мнению ряда исследователей (см. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/insurance/1976), отвечают потребностям потребителей и будут способствовать повышению спроса на страховые услуги, а также росту доверия клиентов к альтернативным способам продаж и развитию страхового рынка в целом. Данные изменения позволят расширить способы реализации страховых услуг не только посредством электронных продаж, но и иных видов телемаркетинга (продажи через колл-центры, прямые почтовые рассылки и др.). Покупать страховой полис станет возможным не только через сайт страховой компании, но и, например, через сайт госуслуг при условии соответствия технических требований условиям такой продажи.

Положения п. 1 комментируемой статьи закрепляют возможность электронного документооборота между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при заключении и исполнении договора страхования, в частности, создание и отправку информации (в электронной форме), необходимой для:

1) заключения договора страхования;

2) получения страховой выплаты.

В частности, речь идет об обмене таким документами, как заявление о заключении договора страхования, уведомление о наступлении страхового случая, заявление об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документах. Случаи, а также конкретный порядок создания и отправки указанной информации определяются Правилами страхования.

Электронный документооборот осуществляется посредством использования официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы. Доступ к указанному официальному сайту страховщика для совершения действий, предусмотренных комментируемой статьей, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации. Обратим внимание, что в данном случае речь идет именно о праве («может»), реализация которого зависит от волеизъявления страховщика, а не его обязанности.

Для более полного понимания обозначенных положений следует обратиться к Федеральному закону от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», который определяет, что:

информационная система — совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств;

оператор информационной системы — гражданин или юридическое лицо, осуществляющие деятельность по эксплуатации информационной системы, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных;

единая система идентификации и аутентификации (далее — ЕСИА) — федеральная государственная информационная система, порядок использования которой устанавливается Правительством РФ и которая обеспечивает в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, санкционированный доступ к информации, содержащейся в информационных системах.

Идентификация в информационных системах представляет собой процедуру, в результате выполнения которой для субъекта идентификации выявляется его идентификатор (уникальный признак субъекта или объекта доступа), однозначно идентифицирующий этого субъекта в информационной системе. Для выполнения процедуры идентификации в информационной системе субъекту предварительно должен быть назначен соответствующий идентификатор (т.е. проведена регистрация субъекта в информационной системе). Процедура идентификации непосредственно связана с аутентификацией — проверкой принадлежности субъекту доступа предъявленного им идентификатора, подтверждением подлинности. Субъект проходит процедуру аутентификации (например, путем сравнения введенного им пароля с паролем в базе данных пользователей; путем проверки контрольной суммы файла на соответствие сумме, заявленной автором этого файла и пр.), и если аутентификация успешна, то информационная система на основе факторов аутентификации определяет идентификатор субъекта. При этом достоверность идентификации полностью определяется уровнем достоверности выполненной процедуры аутентификации (см. подробнее: Руководящий документ. Защита от несанкционированного доступа к информации. Термины и определения (утв. решением Государственной технической комиссии при Президенте РФ от 30 марта 1992 г.)).

Если обозначить кратко, то идентификация — это процедура распознавания субъекта по его идентификатору, а аутентификация — процедура подтверждения подлинности данных. Аутентификацию не следует путать с авторизацией — процедурой подтверждения прав пользователей.

Постановлением Правительства РФ от 28 ноября 2011 г. N 977 утверждены Требования к федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 13 апреля 2012 г. N 107 утверждено Положение о федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», а Постановлением Правительства РФ от 10 июля 2013 г. N 584 утверждены Правила использования федеральной государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме».

Согласно Положению, утв. Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 13 апреля 2012 г. N 107, ЕСИА используется в целях:

а) предоставления государственных и муниципальных услуг, в том числе услуг, предоставляемых государственными и муниципальными учреждениями и иными организациями, в которых размещается государственное задание (заказ) или муниципальное задание (заказ), и исполнения государственных и муниципальных функций;

б) предоставления доступа к базовым государственным информационным ресурсам, определяемым федеральными законами, актами Президента РФ и актами Правительства РФ (базовые информационные ресурсы);

в) межведомственного электронного взаимодействия;

г) в иных целях, установленных федеральными законами, актами Президента РФ и актами Правительства РФ.

Министерством связи и массовых коммуникаций РФ конкретизировано (см. URL: http://minsvyaz.ru/ru/directions/?direction=59), что ЕСИА предназначена:

— для обеспечения доступа заявителей к электронным ресурсам и услугам, предоставляемым на всех государственных порталах без необходимости повторной регистрации на основе единых идентификационных параметров с использованием различных носителей: СНИЛС (СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета — сведения, содержащиеся в страховом свидетельстве государственного пенсионного страхования) и пароль, электронная подпись, SIM-карта или смарт-карта;

— для обеспечения доступа уполномоченных лиц органов исполнительной власти ЕСИА к государственным информационным ресурсам;

— для обеспечения авторизации ведомственных информационных систем при межведомственном электронном взаимодействии с использованием СМЭВ (СМЭВ — система межведомственного электронного взаимодействия — информационная система, позволяющая федеральным, региональным и местным органам власти в электронном виде обмениваться данными, необходимыми для оказания государственных услуг гражданам и организациям).

20 апреля 2014 г. Министерством связи и массовых коммуникаций РФ утверждены Методические рекомендации по использованию Единой системы идентификации и аутентификации (URL: http://minsvyaz.ru/common/upload/Metodicheskie_rekomendatsii_ESIA[1].pdf). Указанный документ:

1) описывает базовые сценарии использования ЕСИА:

— идентификация и аутентификация пользователей при доступе к информационным системам органов государственной власти (раздел 3);

— ведение идентификационных данных и полномочий пользователей (раздел 4);

— получение информационными системами органов государственной власти данных из регистров, хранимых в ЕСИА (раздел 4);

2) поясняет порядок ведения в ЕСИА регистров (справочников), необходимых для реализации базовых сценариев использования ЕСИА:

— регистр физических лиц;

— регистр юридических лиц и должностных лиц юридических лиц;

— регистр органов государственной власти и должностных лиц органов государственной власти;

— регистр информационных систем;

3) предоставляет методические рекомендации по интеграции информационных систем с ЕСИА и обеспечению соответствия положениям нормативно-правовых актов в части использования ЕСИА.

Порядок регистрации в единой системе идентификации и аутентификации подробно изложен в соответствующем разделе (VI) Положения о федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», утв. Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 13 апреля 2012 г. N 107.

  1. Положениями п. п. 2 и 3 комментируемой статьи определены общие требования, предъявляемые к использованию электронных документов, а также порядок обмена информацией в электронной форме в зависимости от формы страхования: добровольной или обязательной.

При добровольном страховании требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами. Таким образом, страховщики сами должны установить стандарты и утвердить общепринятый порядок обмена информацией в электронном виде. Обязательным при этом является соблюдение требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (см. ст. ст. 5, 6, 7 и др.) и Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее — ФЗ «Об электронной подписи»).

Электронным документом при осуществлении добровольного страхования признается информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) — физического лица в соответствии с требованиями ФЗ «Об электронной подписи». Согласно указанному Закону электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий (см. ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи»):

— простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

— ключ простой электронной подписи (т.е. уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи) применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В развитие указанного положения абз. 1 п. 1 комментируемой статьи устанавливает, что электронный документ при осуществлении добровольного страхования признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Следует обратить внимание, что к отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные ст. ст. 10 — 18 ФЗ «Об электронной подписи».

  1. При обязательном страховании заключение договоров страхования в форме электронных документов допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, на что прямо указывают положения абз. 2 п. 4 ст. 32.9 комментируемого Закона.

Следует отметить, что возможность электронного документооборота в сфере обязательного страхования не является принципиально новой и была предусмотрена еще до момента принятия Федерального закона от 4 июня 2014 г. N 149-ФЗ. Так, например, согласно п. 4 ст. 15 ФЗ об ОСАГО по соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов.

Положения п. 3 комментируемой статьи определяют, что федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними нормативными актами органа страхового надзора устанавливаются:

1) требования к использованию электронных документов;

2) порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, в частности, признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Отметим, что электронный документооборот, например, в сфере обязательного пенсионного страхования имеет уже относительно устойчивую практику. Так, согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» страховщик уполномочен осуществлять обмен информацией с государственными органами, органами местного самоуправления и организациями, ведение документации в целях выполнения функций, возложенных на страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации, на бумажном носителе, в электронной форме. При этом порядок формирования, использования, хранения, приема и передачи документов в электронной форме устанавливается с учетом требований ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» в порядке, определяемом уполномоченным Правительством РФ федеральным органом исполнительной власти. В целях реализации указанных положений Приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 27 ноября 2009 г. N 926н утвержден Порядок формирования, использования, хранения, приема и передачи документов в электронной форме в Пенсионном фонде Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» страховщик обязан информировать застрахованных лиц об их праве на добровольное вступление в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии и на получение государственной поддержки формирования пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом от 30 апреля 2008 г. N 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» путем размещения информации на официальных сайтах Пенсионного фонда Российской Федерации и его территориальных органов и в средствах массовой информации, при личном обращении застрахованных лиц в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации, а также путем направления застрахованным лицам информации в электронном виде с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети Интернет, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

Как и при добровольном страховании, заключение в форме электронных документов договоров обязательного страхования должно сопровождаться соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (см. ст. ст. 5, 6, 7 и др.) и ФЗ «Об электронной подписи».

  1. Положения п. 4 комментируемой статьи закрепляют возможность заключения договора добровольного страхования в электронной форме. При этом должны быть соблюдены нормы п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ (о том, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ) и ст. 940 ГК РФ (о форме договора страхования).

При заключении договора добровольного страхования в форме электронного документа посредством направления страховщиком страхователю — физическому лицу на основании его заявления (в письменной или устной форме) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью, в качестве подтверждения согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях предусматривается уплата страхователем страховщику страховой премии (страхового взноса) в соответствии с условиями заключаемого договора страхования. Такой договор считается заключенным именно с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). По мнению ряда исследователей (см. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/insurance/1976), подобная редакция п. 4 комментируемой статьи не вполне корректна, поскольку из нее следует вывод, что договор страхования, заключенный онлайн, априори является реальным. В то же время ГК РФ предусматривает возможность заключения и консенсуального, и реального договоров. То есть стороны могут договориться о том, что договор считается заключенным с момента достижения сторонами согласия, даже если премия оплачивается позднее.

Согласно ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует:

1) всем признакам неквалифицированной электронной подписи:

— получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

— позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

— позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

— создается с использованием средств электронной подписи;

2) следующим дополнительным признакам:

— ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;

— для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, получившие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с ФЗ «Об электронной подписи».

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Квалифицированная электронная подпись признается действительной до тех пор, пока решением суда не установлено иное, при одновременном соблюдении следующих условий:

1) квалифицированный сертификат создан и выдан аккредитованным удостоверяющим центром, аккредитация которого действительна на день выдачи указанного сертификата;

2) квалифицированный сертификат действителен на момент подписания электронного документа (при наличии достоверной информации о моменте подписания электронного документа) или на день проверки действительности указанного сертификата, если момент подписания электронного документа не определен;

3) имеется положительный результат проверки принадлежности владельцу квалифицированного сертификата квалифицированной электронной подписи, с помощью которой подписан электронный документ, и подтверждено отсутствие изменений, внесенных в этот документ после его подписания. При этом проверка осуществляется с использованием средств электронной подписи, получивших подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с ФЗ «Об электронной подписи», и с использованием квалифицированного сертификата лица, подписавшего электронный документ;

4) квалифицированная электронная подпись используется с учетом ограничений, содержащихся в квалифицированном сертификате лица, подписывающего электронный документ (если такие ограничения установлены).

При заключении договора добровольного страхования в форме электронного документа страхователь — физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

  1. Во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, предусмотренная ч. 1 комментируемой статьи возможность электронного документооборота при заключении и исполнении договора страхования не распространяется на страховых агентов и страховых брокеров. Их деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается.

По мнению ряда исследователей (см. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/insurance/1976), положения п. 5 комментируемой статьи не оправданы с точки зрения практического применения и подлежат исключению, поскольку запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-продаж в страховании. Традиционно во всем мире страховые посредники, обладающие опытом в онлайн-продажах нестраховых продуктов и знаниями новых технологий, дают серьезный толчок для развития онлайн-страхования. Использование услуг посредников в электронных продажах позволило бы серьезно сократить издержки страховщиков, что положительно отразилось бы и на потребителях.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code