Статья 6. Страховщики

Комментарий к статье 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 

  1. Страховщиком в соответствии с нормами комментируемой статьи и ГК РФ признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

а) это должно быть юридическое лицо (см. ст. 938 ГК РФ). Исходя из этого, граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;

б) оно должно быть создано для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию; конкретный вид страховой деятельности должен быть зафиксирован в уставе юридического лица;

в) оно должно получить лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности (см. комментарий к ст. 32 Закона).

К страховщикам согласно п. 1 комментируемой статьи относятся страховые организации (в т.ч. перестраховочные) и общества взаимного страхования (см. комментарий к ст. 7 Закона).

Как и в случае со страхователями, конкретное определение страховщика, в качестве которого выступает страховая организация, зависит от вида страхования.

В ст. 938 ГК РФ, в частности, закреплено, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно ФЗ об ОСАГО страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

В контексте Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страховщиком признается страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К страховщикам по обязательному социальному страхованию относятся коммерческие или некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев (см. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» называет единственного страховщика — Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования (см. ФЗ об ОМС).

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

  1. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять (на выбор):

1) или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. п. 1 — 3 ст. 4 комментируемого Закона, а именно:

— страхование жизни;

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— медицинское страхование;

2) или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных п. п. 2 — 6 ст. 4 комментируемого Закона, а именно:

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— медицинское страхование;

— страхование имущества;

— страхование финансовых рисков;

— страхование предпринимательских рисков;

— страхование гражданской ответственности.

Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.

С 1 января 2015 г. по итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием, то есть анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, результатом которой является актуарное заключение. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» заказчиком проводимого обязательного актуарного оценивания может выступать: уполномоченный орган и организация, деятельность которой является объектом актуарного оценивания.

Актуарная деятельность осуществляется на основании трудового договора, заключенного между работодателем и работником — субъектом актуарной деятельности, или гражданско-правового договора об осуществлении актуарной деятельности, заключенного в простой письменной форме между заказчиком и субъектом актуарной деятельности.

Гражданско-правовой договор об осуществлении актуарной деятельности должен содержать:

1) задачу, поставленную перед субъектом актуарной деятельности;

2) сроки осуществления актуарной деятельности и предоставления заказчику актуарного заключения или результатов актуарных расчетов;

3) права и обязанности сторон при осуществлении актуарной деятельности;

4) указание на стандарты актуарной деятельности и статистические данные, которые будут применяться при осуществлении актуарной деятельности;

5) сведения о саморегулируемой организации актуариев, членом которой является субъект актуарной деятельности (наименование такой организации, ее основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика и другие сведения);

6) регистрационный номер, присвоенный ответственному актуарию в едином реестре ответственных актуариев.

Актуарное заключение должно содержать (см. ст. 5 ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»):

— сведения о субъекте актуарной деятельности и саморегулируемой организации актуариев, членом которой является такой субъект;

— сведения о заказчике актуарного оценивания;

— сведения об объекте актуарной деятельности;

— дату составления актуарного заключения;

— дату, по состоянию на которую проведено актуарное оценивание;

— перечень предоставленных заказчиком актуарного оценивания сведений;

— указание на стандарты актуарной деятельности, использованные при подготовке актуарного заключения;

— описание методики проведения актуарных расчетов, позволяющее провести проверку достоверности выводов, содержащихся в актуарном заключении;

— информацию о математических моделях и статистических данных, использованных при проведении актуарного оценивания для обоснования выводов, содержащихся в актуарном заключении;

— ответ на задачу, поставленную перед субъектом актуарной деятельности в распоряжении или договоре о проведении актуарного оценивания, результаты актуарных расчетов, необходимые для обоснования выводов актуарного заключения;

— выводы, а также рекомендации по устранению выявленных недостатков. Выводы, содержащиеся в актуарном заключении, могут носить вероятностный характер.

Комментируемый Закон также обязывает страховщиков (см. п. 2.1 настоящей статьи) обеспечивать условия сохранности документов, перечень и требования к которым определены действующими нормативными актами. Формулировка п. 2.1 является общей и лишь констатирует необходимость исполнения указанной обязанности, отсылая при этом к требованиям специального подзаконного нормативного акта, а именно Приказа Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов».

  1. Положениями п. п. 3 — 4 комментируемой статьи предусмотрены ограничения и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале.

Итак, ограничение первое. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям):

1) страхование жизни и здоровья граждан;

2) страхование имущества граждан;

3) страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд;

4) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Ограничение второе. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51%, не могут осуществлять в Российской Федерации следующие виды страхования:

1) за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям) страхование (абз. 1 п. 3 комментируемой статьи):

— жизни, здоровья и имущества граждан;

— связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд;

— имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

2) страхование имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (п. 1 ст. 4 комментируемого Закона);

3) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Ограничение третье. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не вправе осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не соответствует следующим обязательным требованиям:

— он должен являться страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства;

— срок его деятельности в качестве страховой организации должен составлять не менее 5 (пяти) лет.

В качестве четвертого ограничения выступает требование о прекращении органом страхового надзора выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, при условии что размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах таких страховых организаций превышает 50% (см., например, информационное письмо Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2013 г. N 13-ДП-02/7497 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2013 года»; информационное письмо Банка России от 28 февраля 2014 г. N 06-50-02/1072 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2014 года»).

При этом следует учитывать, что размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января в установленном им порядке на основе данных об уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января текущего года.

Если установленный размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышен, орган страхового надзора отказывает в предварительном разрешении страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% либо становящимся таковыми в результате указанных сделок.

Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, о введении или прекращении предусмотренных ограничений на иностранные инвестиции подлежит опубликованию органом страхового надзора в определенном им печатном издании и размещается на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (см. URL: http://www.cbr.ru) в течение 10 (десяти) дней со дня принятия соответствующего решения.

По существу, пятым ограничением является требование к страховой организации о необходимости получения ею предварительного разрешения органа страхового надзора:

— на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;

— на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале).

При этом следует учитывать, что российские акционеры (участники) также обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

Указанное предварительное разрешение органа страхового надзора согласно п. 4.1 комментируемой статьи выдается в течение 30 (тридцати) дней с даты получения органом страхового надзора заявления и документов, прилагаемых к заявлению и соответствующих утвержденному органом страхового надзора перечню документов, необходимых для получения указанного предварительного разрешения.

В п. 10 комментируемой статьи Закон предусматривает, что первые три ограничения (абз. 1, 2 п. п. 3 и 4) не распространяются на страховые организации, которые:

1) являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%;

2) созданы или реорганизованы до 22 августа 2012 года и в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим на указанную дату, имели право осуществлять страховую деятельность, о которой говорится в указанных ограничениях (см. абз. 1, 2 п. п. 3 и 4 комментируемой статьи).

К специальным условиям относятся:

1) под иностранными инвесторами в целях комментируемого Закона признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (см. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»);

2) оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

  1. В п. п. 6, 7 и 8 комментируемой статьи регламентированы перечень информации о деятельности страховщика, которая должна быть размещена им на собственном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, сроки размещения этой информации и сроки хранения документов, содержащих данную информацию, а также обязанности страховщика о предоставлении данной информации по соответствующим запросам.

Итак, в целях информирования страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан:

1) иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

2) размещать на собственном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет информацию о своей деятельности, в том числе:

— полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

— сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

— сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;

— перечень осуществляемых видов страхования;

— правила страхования и страховые тарифы;

— сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;

— сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;

— иную информацию, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Указанная информация о деятельности страховщика подлежит размещению на его сайте в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов — со дня соответственно регистрации или уведомления.

Требования к порядку размещения страховщиком указанной информации устанавливаются органом страхового надзора.

Страховщик обязан хранить документы, содержащие указанную информацию, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации (см. об этом подробнее Федеральный закон от 22 октября 2004 г. N 125-ФЗ «Об архивном деле в Российской Федерации», Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов»), и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня поступления запроса.

  1. В п. 9 комментируемой статьи дано официальное понятие страховой группы, которой в целях комментируемого Закона признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (участники страховой группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной страховой организации (головная страховая организация страховой группы).

Контроль и значительное влияние для определения участников страховой группы и головной страховой организации страховой группы определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации (см. об этом подробнее Международный стандарт финансовой отчетности (IFRS) 10 «Консолидированная финансовая отчетность» (введен в действие на территории Российской Федерации Приказом Минфина России от 18 июля 2012 г. N 106н).

  1. Как можно заметить из анализа комментируемой статьи, права и обязанности страховщиков регламентированы более детально, нежели права и обязанности страхователей, однако, как и в случае со страхователями, рассматриваемый Закон не содержит полного перечня прав и обязанностей страховщиков, поскольку их детализация предусматривается соответствующими договорами, правилами страхования, а в ряде случаев — специальными законами.

Так, например, Правила страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 г. N 05/1-5990/983) предусматривают следующие обязанности и права страховщика.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с указанными Правилами;

2) при повреждении жилого помещения в результате страхового случая в течение 3 дней после получения заявления страхователя, если иное не усмотрено договором, произвести осмотр квартиры с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т.п.), составить акт об уничтожении или повреждении квартиры, произвести расчет ущерба в течение пяти дней после предоставления страхователем всех необходимых документов;

3) не позднее следующего дня после получения заявления об уничтожении жилого помещения в результате страхового случая, если иное не предусмотрено договором, приступить с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов (пожарная охрана, полиция и т.п.) к составлению страхового акта и произвести расчет ущерба в течение одного дня после представления страхователем всех необходимых документов;

4) произвести выплату страхового возмещения страхователю в установленный договором страхования срок;

5) известить лиц, виновных в причиненном ущербе, о времени осмотра поврежденной (уничтоженной) квартиры для составления соответствующего акта. В случае неявки виновного лица соответствующая запись делается в акте и он составляется без него;

6) выдать дубликат страхового полиса в случае его утраты;

7) не разглашать сведения о застрахованных помещениях и имущественном положении проживающих в них граждан, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора страхования осмотреть помещения, принимаемые на страхование, затребовать дополнительные документы, имеющие значение при заключении договора;

2) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора;

3) при необходимости направлять запросы в соответствующие органы (пожарная охрана, полиция и т.п.);

4) досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем условий договора по уплате страхового взноса в установленные договором сроки;

5) досрочно расторгнуть договор страхования (предварительно за 30 дней, если иное не предусмотрено договором, письменно уведомив страхователя), если обнаружится, что при заключении договора страхования страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения, касающиеся характера принимаемого на страхование риска;

6) принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

— умышленных действий или действий по неосторожности страхователя или членов его семьи, а также проживающего в застрахованном помещении нанимателя, арендатора или членов их семьи, находящихся в причинной связи с наступившим страховым случаем или повлекших наступление страхового случая;

— сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;

— несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

— непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств.

Основные права и обязанности страховщиков размещены в области обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте — в ст. 12 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»; в области социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — в ст. 4.2 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»; в области обязательного пенсионного страхования — в ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», и т.д.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code