Статья 4. Объекты страхования

Комментарий к статье 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 

 

  1. Комментируемая статья вводит понятие объекта страхования в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и личном страховании <5>.

———————————

<5> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

 

В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества — является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая — если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК РФ), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре (см. комментарий к ст. 10 настоящего Закона).

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм гл. 59 ГК РФ, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью», также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

В ГК РФ применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Страхование — это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда.

Объект личного страхования следует определить как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ).

Объект страхования служит своего рода классифицирующим признаком для разделения всех видов страхования на две основные группы — личное и имущественное страхование.

В соответствии с положениями п. 7 комментируемой статьи к личному страхованию относятся объекты, закрепленные п. п. 1 — 3 настоящей статьи, а к имущественному — объекты, обозначенные в п. п. 4 — 6. Рассмотрим их подробнее.

  1. К личному страхованию относится:

1) страхование жизни. Объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

К особенностям страхования жизни относятся <6>:

———————————

<6> См.: Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 1996. С. 275.

 

— возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

— единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;

— в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

— особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Например, Страховой Дом ВСК (СОАО «ВСК») (см. URL: http://www.vsk.ru), осуществляющий страховую деятельность с 11 февраля 1992 г. и по настоящее время и занимающий ведущие позиции на рынке страхования России, для страхования жизни предлагает пять основных и две дополнительных программы, по которым можно застраховаться (см. Правила страхования жизни от 14 января 2014 г., URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/44d/44df20df55cb9af7fa85f42642184dcf.pdf):

а) страхование на случай смерти (основное). Страховым случаем является смерть застрахованного. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. Договор страхования заключается на срок до момента смерти застрахованного лица (пожизненный срок) или на определенный срок;

б) страхование на дожитие (основное). Страховым случаем признается дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. Если застрахованное лицо доживает до даты окончания срока действия договора страхования (наступает страховой случай), страховщик производит страховую выплату в размере страховой суммы в порядке, установленном Правилами страхования жизни. При досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора (выкупная сумма);

в) страхование выплаты к сроку (основное). Страховым случаем признаются дожитие застрахованного лица до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного лица;

г) страхование семейного дохода (основное). Страховым случаем признается смерть застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается в размере двенадцати ежемесячных страховых выплат (рент). Страховая сумма и размер ренты определяются соглашением сторон. Страховая премия может оплачиваться единовременно или в рассрочку страховыми взносами. При наступлении страхового случая страховщик ежемесячно осуществляет страховую выплату в размере ренты, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором наступила смерть застрахованного лица, и заканчивая месяцем, в котором истекает срок действия договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает сумму в размере части страховой премии, уплаченной за страхование за неистекший срок действия договора, уменьшенной на сумму расходов страховщика, в соответствии со структурой тарифной ставки;

д) страхование временной ренты (основное). Страховым случаем признается: дожитие застрахованного лица до даты начала выплаты ренты; смерть застрахованного лица в период, предшествующий дате начала выплаты ренты;

е) страхование от несчастных случаев (дополнительное). Страховыми случаями признаются: временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон, однако он не должен превышать размера страховой суммы по основной программе договора страхования. Застрахованным лицом по данной дополнительной программе вместо лица, застрахованного по основной программе, может выступать его сын или дочь в возрасте до 18 лет (включительно). Срок действия договора страхования на условиях данной дополнительной программы определяется сроком действия договора страхования, заключенного на условиях основной программы, если иное не предусмотрено условиями договора страхования;

ж) страхование на случай смерти (дополнительное). Страховым случаем признается смерть застрахованного лица. Страховая сумма равна сумме уплаченной страховой премии (страховых взносов) по договору страхования на момент страхового случая. Страховая премия оплачивается в порядке, предусмотренном основной программой, включенной в условия договора страхования. Срок действия договора страхования на условиях данной дополнительной программы определяется сроком действия договора страхования, заключенного на условиях основной программы.

Компания «Росгосстрах», в частности, предлагает накопительное страхование жизни (см. URL: http://www.rgs.ru/life/private_person/endowment-insurance/index.wbp), которое позволяет:

— накопить определенную сумму к важному событию в жизни страхуемого с учетом дополнительного инвестиционного дохода;

— обеспечить финансовую защиту страхуемого и его близких от последствий несчастных случаев, болезней и других непредвиденных событий;

— научиться более профессионально подходить к финансовому планированию семейного бюджета.

С помощью накопительного страхования жизни можно накопить средства на квартиру, дачу, машину, поступление ребенка в ВУЗ, свадьбу и другие важные события. Предлагаются следующие страховые программы:

— «Семья» (Престиж) — финансовая стабильность всей семьи;

— «Дети» (Престиж) — гарантия благополучия детей;

— «Сбережения» — накопления на любые цели и финансовая защита;

— «Престиж 2» — уникальный набор сервисов и возможностей;

2) страхование от несчастных случаев и болезней. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Для данного вида личного страхования характерно <7>:

 

Примечание.

Учебник «Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право» (под ред. Е.А. Суханова) (том 4) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2008 (3-е издание, переработанное и дополненное).

 

———————————

<7> Гражданское право / Под ред. д.ю.н., проф. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2003. Том II. Полутом 2. С. 237.

 

1) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

2) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

3) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.

Например, компания «Росгосстрах» предлагает следующие страховые программы от несчастных случаев (см. URL: http://www.rgs.ru/life/private_person/risk-insurance/index.wbp):

— Фортуна «Семья» (защита членов семьи от несчастных случаев одним договором);

— Фортуна «Дети» (защита детей от несчастных случаев);

— Фортуна «Водитель» (страхование от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия) и др.

Так, программа Фортуна «Семья» (см. URL: http://www.rgs.ru/life/private_person/risk-insurance/fortune-family/desccription/index.wbp) — финансовая защита при травмах, стационарном лечении, утрате трудоспособности в результате установления инвалидности, уходе из жизни в результате несчастных случаев любого из членов семьи. Страхователь является основным застрахованным лицом, возраст страхователя — от 18 до 70 лет. Дополнительные застрахованные: члены семьи застрахованного (дети, жена, родители и др.), но не более 7 человек, включая страхователя, возраст от 1 до 70 лет. Срок страхования — 1 год. Срок действия страхового полиса — 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру. Размер страховой суммы — от 100000 до 1000000 рублей (в частности, речь идет о сумме, с учетом которой будет произведена выплата при наступлении страхового события, в размере согласно условиям договора страхования).

Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату согласно основным условиям:

 

Риски Выплата
Получение травмы Процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы
Стационарное лечение в результате несчастного случая (по программе Фортуна «Семья» страхователь при заключении договора выбирает один из рисков «Травма» или «Стационарное лечение в результате несчастного случая») 0,3% страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре, начиная с 7-го дня
Установление I, II или III группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая По I группе или по категории «ребенок-инвалид» — 100% страховой суммы;

по II группе — 80% страховой суммы;

по III группе — 60% страховой суммы

Смерть в результате несчастного случая 100% страховой суммы

 

Страховая выплата осуществляется в течение 15 дней с даты подачи всех необходимых документов. Страховые взносы оплачиваются единовременно;

3) медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

— с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг;

— с проведением профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Например, Страховой Дом ВСК (СОАО «ВСК») в рамках добровольного медицинского страхования по состоянию на 21 апреля 2014 г. предлагает 30 программ добровольного медицинского страхования, которые разработаны на основании Правил добровольного медицинского страхования страховщика и регламентируют перечень оплачиваемых медицинских услуг и работ в выбранных страхователем базовых медицинских организациях, осуществляющих оказание изложенных в соответствующей программе медицинских услуг. Так, в частности, предусмотрены следующие программы (см. URL: http://www.vsk.ru/upload/iblock/bf9/bf975dffae1451a6a6e7dccffa0ce5ec.pdf):

— программа N 1 «Амбулаторная помощь»;

— программа N 2 «Корпоративный доктор»;

— программа N 3 «Стационарная помощь»;

— программа N 4 «Скорая и неотложная медицинская помощь»;

— программа N 5 «Экстренная медицинская помощь»;

— программа N 6 «Медикаментозное обеспечение»;

— программа N 7 «Стоматологическая помощь»;

— программа N 8 «Профилактика здоровья» и др.

Так, в частности, по программе N 7 «Стоматологическая помощь» предоставляется: профилактический осмотр с выдачей рекомендаций по необходимому лечению и уходу за полостью рта; лечение заболеваний слизистой (мягких тканей) полости рта; анестезия; рентгенография, визиография, другие обследования; лечение кариеса, пульпита, периодонтита, наложение пломб с применением композитных и светоотверждаемых материалов; снятие зубных отложений; покрытие зубов лаком; хирургическое лечение; другие работы и манипуляции, необходимые по медицинским показаниям; зубопротезирование (в случае если это специально оговорено в договоре страхования). О медицинском страховании см. также комментарий к ст. 32.9 Закона.

  1. К имущественному страхованию относится:

1) страхование имущества. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав. Чтобы договор страхования имущества являлся действительным, необходимо наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ).

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Гражданский кодекс РФ предусматривает обязательное страхование имущества на основании закона или в установленном им порядке (п. 2 ст. 927, п. п. 1 и 3 ст. 935). Так, в соответствии с Законом РФ от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (ст. 30);

2) страхование финансовых рисков. Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц.

Например, компания «РЕСО-Гарантия» предлагает комплексное страхование финансовых институтов, которое включает (см. URL: http://www.reso.ru/Corporate/Finrisk):

— страхование банков, включая страхование движимого и недвижимого имущества, ценностей в хранилищах и риска причинения вреда страхователю в результате противоправных действий сотрудников Банка;

— страхование по банковским операциям, включающее страхование по кредитным операциям;

— дополнительное страховое покрытие, включающее страхование имущества клиентов банков и сотрудников банков.

ЗАО «ГУТА-Страхование», учрежденное в 1994 г., входящее в топ-20 крупнейших страховщиков России по сборам страховых премий и величине уставного капитала, подтвердившее в 2013 г. рейтинг надежности «А+» («очень высокий уровень надежности») обеспечивает страхование финансовых рисков по двум основным направлениям (URL: http://www.gutains.ru/juridical/finance):

а) страхование убытков от перерыва в производстве. Договором страхования от перерывов в производстве предусматривается возмещение неполученной прибыли вследствие перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности, если они возникли в результате материального ущерба, нанесенного имуществу предприятия. Кроме того, он может также предполагать возмещение расходов, необходимых для восстановления нормального функционирования предприятия. Перечисленные убытки — прямое следствие ущерба, нанесенного средствам производства, имуществу предприятия. Поэтому этот вид страхования продается в пакете с имущественным страхованием: ущерб производственным мощностям всегда влечет перерыв в производстве. Это страхование актуально для большинства предприятий, но особенно востребовано у крупных и средних компаний, поскольку ввиду масштабов бизнеса в случае простоя их убытки исчисляются большими суммами. Страхование от перерывов — неотъемлемая составляющая системы риск-менеджмента предприятия. Это практика, принятая во всем мире.

При заключении договора страхования и расчете страховой суммы на основании бухгалтерской отчетности и бизнес-планов клиента определяется размер планируемой им прибыли в расчете на единицу времени. Соответственно, в зависимости от времени простоя в днях рассчитывается и недополученный в страховом случае доход. Аналогичная ситуация — с косвенными и прямыми расходами. В случае возникновения спорных ситуаций, когда клиент и страховая компания расходятся во мнении относительно суммы понесенных убытков и расходов, привлекается сюрвейер — независимый эксперт-оценщик;

б) комплексное страхование кредитных операций. Комплексное страхование кредитных операций включает в себя:

— страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании;

— страхование финансовых рисков кредиторов;

— страхование жизни и здоровья самих заемщиков.

В последнее время страхование залогового имущества — имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, в России широко распространено. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же, по законодательству, залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию. В результате примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы.

По сути своей страхование залогов — стандартное имущественное страхование: сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Повышающие и понижающие коэффициенты будут зависеть от того, насколько защищено страхуемое имущество и как велики шансы наступления страхового события. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, неисполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю.

В последнее время активно развивается ипотечное страхование — страхование долгосрочных ипотечных кредитов, выдаваемых населению для приобретения недвижимости. Это комплексное страхование, включающее в себя страхование приобретаемой в кредит квартиры, титульное страхование и страхование самого заемщика. Стоимость всех трех видов страховки (страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование и страхование недвижимости) для заемщика ипотечного кредита не превышает в общей сложности 1,5% от суммы кредита в год. Это примерно на 15% ниже тарифов, по которым можно приобрести каждый из перечисленных полисов по отдельности. Срок страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5 — 10 лет. Сумма по договору страхования не приравнивается к действительной стоимости квартиры, а равна остатку ссудной задолженности на определенную дату — соответственно, страховые взносы с каждой выплатой по возврату кредита уменьшаются.

Входящее в этот комплекс титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников. Таким образом, с помощью страховки можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать «чистоту» сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5% до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок страхования — от 1 года до 10 лет;

3) страхование предпринимательских рисков. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (п. п. 2 и 3 ст. 933 ГК РФ).

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы. При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ);

4) страхование гражданской ответственности. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные:

— с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации;

— с риском наступления ответственности за нарушение договора.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ).

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК РФ).

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

Выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:

— обязательности страхования;

— наличия специального указания закона;

— установления в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения.

Страхование риска ответственности за нарушение договора имеет ряд особенностей:

1) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);

2) по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

3) риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ);

4) страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ);

5) суброгация невозможна.

Так, в частности, предусмотрены следующие случаи страхования ответственности по договору:

— страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

— страхование ответственности банков по вкладам граждан (п. 1 ст. 840 ГК РФ);

— лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»);

— в случаях, предусмотренных Генеральными условиями и условиями эмиссии и обращения государственных ценных бумаг субъектов РФ и муниципальных ценных бумаг, эмитент имеет право осуществить страхование ответственности за исполнение обязательств по указанным ценным бумагам. При этом условия договора страхования ответственности должны содержаться в решении о выпуске (дополнительном выпуске) (ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»);

— туроператор в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (см. ст. ст. 4.1, 17.6 и др.);

— при проведении аудита аудиторская организация, индивидуальный аудитор вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности (ст. 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»);

— условием для включения юридического лица в реестр таможенных представителей является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами (ст. 13 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— условием включения юридического лица в реестр владельцев складов временного хранения является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами (ст. 24 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— условием включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов является в том числе наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами (ст. 29 Таможенного кодекса Таможенного союза);

— в соответствии со ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц. Управляющие компании также обязаны страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом Российской Федерации за нарушения договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями работников управляющей компании либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц.

  1. Комментируемая статья (п. 8) разрешает производить страхования нескольких объектов в комплексе — комбинированное страхование, предполагающее страховое покрытие по нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором. Причем Законом разрешается смешение объектов личного и имущественного страхования:

— комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования;

— комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования;

— комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного и личного страхования. В данном случае, правда, необходимо учитывать исключение, согласно которому комбинация объектов страхования не допускается в отношении страхования жизни.

Типичным примером такого страхования является предлагаемое страховой компанией «Стандарт-Резерв» комплексное страхование средств наземного транспорта, объектом выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и регистрацию в ГИБДД. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско (угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному оборудованию.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code