Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

Комментарий к статье 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

  1. Комментируемой статьей определяются цели и задачи организации страхового дела, а также устанавливаются две формы страхования.

Согласно абз. 1 п. 1 настоящей статьи организация страхового дела имеет своей целью обеспечивать при наступлении страховых случаев защиту имущественных интересов следующих субъектов:

— физических лиц;

— юридических лиц;

— Российской Федерации;

— субъектов РФ;

— муниципальных образований.

Абзацем 2 п. 1 комментируемой статьи устанавливаются две основные задачи организации страхового дела, а именно проведение государственной политики в сфере страхования и формирование принципов и механизмов страхования.

  1. Пунктом 2 комментируемой статьи определены две формы осуществления страхования: добровольное и обязательное <1>.

———————————

<1> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

 

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как отражено в ст. 3 комментируемого Закона, а пять:

1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании — обязанность заключить договор страхования (ст. ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;

5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

Комментируемой статьей необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК РФ распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для иных форм страхования заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» исключительно при негосударственном пенсионном страховании, для взаимного страхования — в п. 3 ст. 968 ГК РФ.

Понятие добровольного и обязательного страхования определены ст. 927 главы 48 ГК РФ. В связи с этим страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Между тем договор личного страхования на основании ст. 426 ГК РФ является публичным договором.

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 статьи 426 ГК РФ, являются ничтожными.

Пункт 2 статьи 927 главы 48 ГК РФ выделяет случаи, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами указанной главы. Следует также подчеркнуть, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Правила страхования существенно влияют на правоспособность страховщика. Как это следует из п. 4 комментируемой статьи, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров, то и остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре.

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 3 ст. 969 ГК РФ).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования — страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ, п. «о» ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»). В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование. Эта норма сформулирована достаточно четко и не вызывает вопросов.

Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК РФ) и учреждений (ст. 120 ГК РФ). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

Норма п. 2 ст. 935 ГК РФ содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может вытекать из других оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК РФ, в частности, являться условием договора. Но это не является обязательным страхованием в смысле гл. 48 ГК РФ.

С одной стороны, из нормы п. 1 ст. 935 ГК РФ определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества лиц, не являющихся страхователями. С другой стороны, норма п. 2 ст. 935 ГК повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум Верховного Суда РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21 декабря 2000 г.

Осуществление обязательного страхования согласно ст. 936 ГК РФ состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. ст. 432, 940 ГК РФ либо ст. 445 ГК РФ действий, необходимых для заключения договора страхования, и предъявляемых к нему требований. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, имеющему лицензию на проведение этого вида обязательного страхования, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК РФ) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования определенного вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование этого же вида, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Существенный пласт правоотношений по обязательному страхованию занимают:

1) отношения, регулируемые федеральными законами о конкретных видах страхования (см. об этом подробнее комментарий к п. 4 настоящей статьи и к подп. 24 п. 1 ст. 32.9 Закона);

2) отношения по обязательному государственному страхованию. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (см. ст. ст. 927 и 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

В соответствии с Федеральным законом от 27 мая 2003 г. N 58-ФЗ «О системе государственной службы Российской Федерации» система государственной службы включает в себя следующие виды государственной службы:

1) государственная гражданская служба;

2) военная служба;

3) правоохранительная служба.

Государственная гражданская служба подразделяется на федеральную государственную гражданскую службу и государственную гражданскую службу субъекта Российской Федерации. Военная служба и правоохранительная служба являются видами федеральной государственной службы.

С учетом изложенного, обязательному государственному страхованию подлежат:

1) сотрудники полиции. Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ «О полиции» предусмотрено, что жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета на соответствующий год. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудника полиции осуществляется на условиях и в порядке, установленных Федеральным законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

2) должностные лица таможенных органов. Объектами обязательного государственного личного страхования являются жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов (см. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 114-ФЗ «О службе в таможенных органах Российской Федерации»). Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 27 ноября 2010 г. N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»;

3) военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы. Основания, условия и порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»);

4) судебные приставы. Согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах» жизнь и здоровье судебного пристава подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава;

5) сотрудники органов внешней разведки Российской Федерации. Федеральным законом от 10 января 1996 г. N 5-ФЗ «О внешней разведке» предусмотрено, что все сотрудники кадрового состава этих органов подлежат обязательному государственному личному страхованию в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), установленных на день выплаты;

6) жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания, ежемесячного денежного вознаграждения) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы (см. Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. N 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» и Закон РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»);

7) государственные инспектора по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (см. Федеральный закон от 14 марта 1995 г. N 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях»);

8) сотрудники и работники Государственной противопожарной службы. Основания, условия, порядок обязательного государственного личного страхования указанных сотрудников, военнослужащих и работников устанавливаются федеральными законами, законодательными актами субъектов РФ и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. N 69-ФЗ «О пожарной безопасности»);

9) член Совета Федерации, депутат Государственной Думы. Они подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы в случае:

— гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью;

— причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 8 мая 1994 г. N 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»);

10) прокуроры. Подлежат обязательному государственному личному страхованию на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (см. Федеральный закон от 17 января 1992 г. N 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»);

11) работники налоговых органов. Они подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Закон РФ от 21 марта 1991 г. N 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации»);

12) сотрудники Следственного комитета. Подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета (см. Федеральный закон от 28 декабря 2010 г. N 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации»).

Обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета подлежат жизнь и здоровье Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий, на сумму, равную годовому денежному вознаграждению Президента РФ, на случай:

— гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью;

— причинения увечья или иного повреждения здоровья (см. Федеральный закон от 12 февраля 2001 г. N 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи»).

Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя, ответственные за осуществление обязательного государственного страхования, обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм.

Нормы об обязательном страховании, принятые в целях реализации положений п. п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, содержатся, например, в таких Законах, как:

1) Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств», в ст. 44 которого предусмотрено, что организация, получившая разрешение на организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата;

2) Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1, в ст. 18 которых установлено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения договора страхования. Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности;

3) Закон РФ от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей», в ст. 30 которого определено, что при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственным хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей прилагается в том числе документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности;

4) законы, где закреплены условия о страховании гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (см. комментарий к подп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закона).

  1. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи в качестве документа, определяющего стандартные условия договора добровольного страхования, упомянуты Правила страхования, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и комментируемым Законом.

В подобных правилах содержатся положения:

— о субъектах страхования;

— об объектах страхования;

— о страховых случаях;

— о страховых рисках;

— о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

— о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

— о правах и об обязанностях сторон;

— об определении размера убытков или ущерба;

— о порядке определения страховой выплаты;

— о сроке осуществления страховой выплаты;

— об исчерпывающем перечне оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация, см. Сводная резолюция ЕЭК ООН от 30 апреля 2004 г. об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 — 19 февраля 2004 г. (действующая редакция Рекомендации N 5 (Женевская рекомендация), принятой в 1949 г., которой положено начало создания системы «Зеленая карта»)) также должны содержать:

— исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования;

— оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба;

— сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;

— для договоров страхования жизни — также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Рассмотрим для наглядности несколько примеров. Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «РЕСО-Гарантия» является одним из самых признанных страховщиков на территории России, имеющим исключительно высокий уровень надежности «А++» (это максимально возможный на сегодня в России уровень) и предоставляющим широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (добровольное и обязательное), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и другие виды. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания «Общество страхования жизни «РЕСО-Гарантия» <2>.

———————————

<2> См.: URL: http://www.reso.ru/About/.

 

Добровольное автострахование представлено такими страховыми продуктами, как: РЕСОавто, РЕСОавто-Помощь (Эконом и Комфорт), VIP-сервис, страхование со спутниковой системой, РЕСО-Экспресс, РЕСОавто-Стекла и др. Для осуществления добровольного автострахования «РЕСО-Гарантия» утверждены специальные Правила страхования средств автотранспорта (утв. Генеральным директором ОСАО «РЕСО-Гарантия» 26 февраля 2013 г.) <3>. Указанные Правила определяют объекты и предметы страхования, страховые риски, страховые суммы, порядок заключения договора страхования и уплаты страховой премии (страховых взносов), сроки действия договора страхования. В Правилах регламентированы условия двойного страхования, взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая, определения размера ущерб, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения, права и обязанности сторон, условия изменения степени риска, суброгации, порядок рассмотрения споров.

———————————

<3> URL: http://www.reso.ru/Retail/Motor/auto_prav_a5_03-2013_site.pdf.

 

Безусловным фаворитом на отечественном рынке страховых услуг является «Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. В 2012 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность) <4>. «Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой России и Сбербанком России.

———————————

<4> См.: URL: http://www.rgs.ru/about/information/index.wbp.

 

Группа компаний «Росгосстрах» — это огромный холдинг, в который входят несколько компаний: ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь», занимающаяся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющая операции по обязательному медицинскому страхованию. Головной компанией группы является ОАО «Росгосстрах».

ОАО «Росгосстрах» разработаны и утверждены такие правила страхования, как:

1) Правила страхования транспортных средств:

— Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171;

— Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (типовые (единые)) N 150;

2) Правила добровольного медицинского страхования:

— Правила добровольного медицинского страхования граждан (типовые (единые)) N 152;

— Правила страхования гражданской ответственности при осуществлении медицинской деятельности (типовые (единые)) N 195;

3) Правила сельскохозяйственного страхования:

— Правила страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (типовые (единые)) N 131;

— Правила страхования рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями (типовые (единые)) N 135;

— Правила страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных (типовые (единые)) N 144;

4) Правила страхования судов:

— Правила страхования маломерных судов и ответственности судовладельцев (типовые (единые)) N 142;

— Правила страхования судов в постройке N 159;

— Правила страхования судов (типовые, единые) N 29;

5) Правила добровольного страхования имущества и ответственности физических лиц:

— Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества N 167;

— Правила страхования права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости (типовые (единые));

6) Правила комплексного страхования граждан, путешествующих по Российской Федерации (типовые (единые)) N 184;

7) Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) N 17, и др.

Следует отметить, что Банк России правомочен определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, предоставляя тем самым определенного рода гарантию защиты для лиц, вступивших в отношения по добровольному страхованию, от возможных ограничительных мер со стороны страховщиков.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны:

1) разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования;

2) предоставлять:

— информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию;

— расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы;

— расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни);

— информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Обратим внимание, что перечисленные обязанности императивно закреплены на законодательном уровне (абз. 4 п. 3 комментируемой статьи), поэтому страховщики не вправе устанавливать какие-либо изменения в отношении исполнения этих обязанностей.

  1. Положения п. 4 комментируемой статьи закрепляют, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Речь идет о таких Федеральных законах, как:

1) Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (данный Закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте);

2) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — ФЗ об ОСАГО) (в соответствии с указанным Законом владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным Законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств);

3) Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (данный Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (за исключением перевозок метрополитеном), а также устанавливает порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном), и других (см. об этом подробнее комментарий к подп. 24 п. 1 ст. 32.9 Закона);

4) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

5) Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

6) Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

7) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

8) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В соответствии с нормами комментируемого Закона каждый из вышеперечисленных Законов о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Осуществление обязательного страхования согласно ст. 936 ГК РФ состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. ст. 432, 940 ГК РФ либо ст. 445 ГК РФ действий, необходимых для заключения договора страхования, и предъявляемых к нему требований. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, имеющему лицензию на проведение этого вида обязательного страхования, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК РФ) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code