1.1. Эволюция правового регулирования деятельности кредитных организаций в Европейском союзе

Глава 1. МЕЖДУНАРОДНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ

 

Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется в рамках компетенции Европейского союза. Само понятие компетенции определяется отдельными учеными с учетом разных подходов. Авторы настоящей работы придерживаются точки зрения, в соответствии с которой компетенция международной организации представляет собой совокупность двух факторов: 1) сферы (предмета) деятельности международной организации; 2) наличия у международной организации соответствующих полномочий <1>.

———————————

<1> Международное право: Учебник для бакалавров / Под ред. А.Н. Вылегжанина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 336.

 

Согласно ст. 14 и 16 Договора о ЕС законодательные полномочия совместно реализуют Европейский Парламент и Совет Европейского союза.

Известно, что источники права являются внешней формой выражения правовых норм. Так же как и международное право, право ЕС закрепляется в определенных источниках.

К документам, имеющим высшую юридическую силу, относятся учредительные договоры, которые содержат нормы первичного права.

Так, основы правового регулирования деятельности кредитных организаций сформированы Римским договором об учреждении Европейского экономического сообщества (далее также — ЕЭС) 1957 г. и Единым европейским актом 1986 г. в рамках правил организации и функционирования общего рынка Европейских сообществ.

Наряду с первичным в рамках Европейского союза функционирует вторичное право, которое формируется из правовых актов, принимаемых государствами — членами ЕС в рамках своей компетенции.

Особое значение среди источников вторичного права имеют регламенты и директивы <1>. Регламент — это акт прямого действия, имеющий обязательную юридическую силу для государств — членов ЕС. Директива — это акт, закрепляющий основы правового регулирования в конкретной сфере общественных отношений. Директива принимается с целью унификации законодательств государств — членов ЕС. Трансформация норм директивы в законодательства государств — членов ЕС осуществляется с учетом особенностей правовой системы каждого государства.

———————————

<1> Подробнее об этом см.: Borchardt K.D. The ABC of European Union Law. Luxembourg: Publications Office of the European Union, 2010. P. 87.

 

Европейское сообщество прилагало большие усилия для создания общего рынка, что не мешало государствам — членам ЕЭС взаимодействовать между собой на универсальной основе. Об этом говорит принятие так называемой Белой книги Европейской комиссии от 14 июня 1985 г. «О создании внутреннего рынка» <1>.

———————————

<1> Completing the Internal Market: White Paper from the Commission to the European Council (Milan, 28 — 29 June 1985) // COM (85) 310 final.

 

Директива Совета ЕС 73/183/ЕЭС от 28 июня 1973 г. «Об отмене ограничений на право учреждения и право свободного предоставления услуг в отношении самостоятельной деятельности банков и иных финансовых организаций» <1> ознаменовала очередной виток в развитии законодательства ЕС, поскольку ее положениями отменялись имевшиеся ранее ограничения на учреждение и оказание банковских услуг.

———————————

<1> Council Directive 73/183/EEC of 28 June 1973 on the Abolition of Restrictions on Freedom of Establishment and Freedom to Provide Services in Respect of Self-employed Activities of Banks and Other Financial Institutions // Official Journal of the European Communities. 16 July 1973. L 194/1.

 

Директива 73/183/ЕЭС не предусматривала приведения национальных законодательств государств — членов ЕЭС в соответствие с едиными стандартами правового регулирования деятельности кредитных организаций, а всего лишь обеспечивала предоставление национального режима всем европейским кредитным организациям на территории каждого из государств — членов ЕЭС.

Совет ЕС 12 декабря 1977 г. принял Директиву 77/780/ЕЭС «О координации законодательства, правил и административных положений, регулирующих порядок организации и деятельности кредитных организаций» <1>. Из числа основных следует особо выделить следующие положения Директивы, имеющие принципиальное значение для регулирования деятельности кредитных организаций:

———————————

<1> First Council Directive 77/780/EEC of 12 December 1977 on the Coordination of the Laws, Regulations and Administrative Provisions Relating to the Taking Up and Pursuit of the Business of Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 17 December 1977. L 322/30.

 

— общее определение кредитной организации (credit institution) как предприятия (undertaking);

— требование всеобщего и обязательного лицензирования (authorization) банковской деятельности;

— введение общих стандартов лицензирования банковской деятельности;

— создание при Комиссии ЕЭС Консультативного комитета органов банковского надзора государств — членов ЕЭС;

— определение понятия обособленного подразделения кредитной организации (branch);

— возможность открытия на территории государств — членов ЕЭС филиалов кредитных организаций третьих стран с согласия соответствующих государств-членов;

— возможность обжалования в суде решений государств-членов по обеспечению координации законодательства, правил и административных положений в соответствии с Директивой.

Следующим этапом формирования общего рынка ЕЭС стало принятие Директивы Совета ЕС 88/361/ЕЭС от 24 июня 1988 г. «О применении статьи 68 Римского договора» <1>, которой были сняты оставшиеся ограничения передвижения капитала.

———————————

<1> Council Directive 88/361/EEC of 24 June 1988 for the Implementation of Article 67 of the Treaty // Official Journal of the European Communities. 8 July 1988. L 178/5.

 

Директива Совета ЕС 89/646/ЕЭС от 15 декабря 1989 г. «О координации законодательства, правил и административных положений, регулирующих порядок создания и деятельности кредитных организаций и внесении изменений в Директиву 77/780/ЕЭС» <1> завершила формирование единого рынка банковских услуг, введя единообразные правила банковского надзора.

———————————

<1> Second Council Directive 89/646/EEC of 15 December 1989 on the Coordination of Laws, Regulations and Administrative Provisions Relating to the Taking Up and Ursuit of the Business of the Credit Institutions and Amending Directive 77/780/EEC // Official Journal of the European Communities. 30 December 1989. L 386/1.

 

Основным достижением Директивы 89/646/ЕЭС стало закрепление принципа признания национальных банковских лицензий государств — членов ЕЭС на всей территории Сообщества. Таким образом, банки, лицензированные в стране своего первоначального местонахождения, получали возможность беспрепятственно осуществлять все виды деятельности, указанные в их лицензиях, в других государствах-членах без обращения за дополнительными разрешениями и лицензиями к компетентным органам государства пребывания. При этом обязанность контролировать кредитные организации была возложена на надзорные органы государств, на территории которых зарегистрированы кредитные организации.

В 1992 г. Советом ЕС была принята очередная директива, регулирующая порядок осуществления банковской деятельности в ЕЭС. Директивой Совета ЕС 92/30/ЕЭС от 6 апреля 1992 г. «О надзоре за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе» <1> устанавливались принципы и порядок осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций на основе анализа обобщенной финансовой отчетности, включающей данные о деятельности головной кредитной организации, а также ее обособленных подразделений и дочерних банков, действующих на территории различных государств — членов ЕС. При этом в Директиве 92/30/ЕЭС особо закреплялся принцип надзора государства происхождения.

———————————

<1> Council Directive 92/30/EEC of 6 April 1992 on the Supervision of Credit Institutions on a Consolidated Basis // Official Journal of the European Communities. 28 April 1992. L 110/52.

 

При практическом применении большого количества источников правового регулирования деятельности кредитных организаций возникали значительные затруднения. В каждую из банковских директив неоднократно вносились изменения и дополнения, которые усложняли усвоение и толкование текстов документов. В связи с необходимостью систематизации положений вторичного права ЕС, регулирующих деятельность кредитных организаций, Европейским Парламентом и Советом ЕС было принято решение о кодификации положений ряда банковских директив в рамках единого акта, определяющего порядок создания и деятельности кредитных организаций в Европейском союзе. В целях упрощения применения законодательства ЕС в этой сфере 20 марта 2000 г. была издана Директива Европейского Парламента и Совета ЕС 2000/12/ЕС «О порядке создания и деятельности кредитных организаций» <1>, в которой были собраны и систематизированы положения предшествующих директив, регулирующих общие и специальные вопросы банковской деятельности, а именно:

———————————

<1> Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council of 20 March 2000 Relating to the Taking Up and Pursuit of the Business of Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 26 May 2000. L 126/1.

 

— Директивы Совета ЕС 73/183/ЕЭС от 28 июня 1973 г. «Об отмене ограничений на право учреждения и право свободного предоставления услуг в отношении самостоятельной деятельности банков и иных финансовых организаций»;

— первой банковской Директивы Совета ЕС 77/780/ЕЭС от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, правил и административных положений, регулирующих порядок создания и деятельности кредитных организаций»;

— второй банковской Директивы Совета ЕС 89/646/ЕЭС от 15 декабря 1989 г. «О координации законов, правил и административных положений, регулирующих порядок создания и деятельности кредитных организаций и внесении изменений в Директиву 77/780/ЕЭС»;

— Директивы Совета ЕС 89/299/ЕЭС от 17 апреля 1989 г. «О собственных средствах кредитных организаций» <1>;

———————————

<1> Council Directive 89/299/EEC of 17 April 1989 on the Own Funds of Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 5 May 1989. L 124/16.

 

— Директивы Совета ЕС 92/30/ЕЭС от 6 апреля 1992 г. «О надзоре за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе»;

— Директивы Совета ЕС 89/647/ЕЭС от 18 декабря 1989 г. «О коэффициенте платежеспособности кредитных организаций» <1>;

———————————

<1> Council Directive 89/647/EEC of 18 December 1989 on a Solvency Ratio for Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 30 December 1989. L 386/14.

 

— Директивы Совета ЕС 92/121/ЕЭС от 21 декабря 1992 г. «О мониторинге и контроле за крупными рисками кредитных организаций» <1>.

———————————

<1> Council Directive 92/121/EEC of 21 December 1992 on the Monitoring and Control of Large Exposures of Credit Institution // Official Journal of the European Communities. 5 February 1993. L 29/1.

 

При этом отдельные нормативные акты ЕС, регулирующие деятельность кредитных организаций, не подверглись кодификации. К числу таких актов можно отнести, например, Директиву Совета ЕС 86/635/ЕЭС от 8 декабря 1986 г. «О годовой и консолидированной отчетности банков и иных кредитных организаций» <1>, которая содержит особые предписания, регулирующие порядок составления финансовой отчетности кредитных организаций с учетом особенностей бухгалтерского учета и отчетности банков.

———————————

<1> Council Directive 86/635/EEC of 8 December 1986 on the Annual Accounts and Consolidated Accounts of Banks and Other Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 31 December 1986. L 372/1.

 

В единый свод банковских правил ЕС также не попала Директива Совета ЕС 91/308/ЕЭС от 10 июня 1991 г. «О предупреждении использования финансовой системы в целях отмывания денег» <1>.

———————————

<1> Council Directive 91/308/EEC of 10 June 1991 on Prevention of the Use of the Financial System for the Purpose of Money Laundering // Official Journal of the European Communities. 28 June 1991. L 166/77.

 

Положения Директивы Совета ЕС 93/13/ЕЭС от 5 апреля 1993 г. «О несправедливых условиях в договорах с потребителями» <1>, которая в целях обеспечения защиты прав потребителей гарантирует им прозрачность условий договоров о предоставлении кредитов, направляемых на приобретение потребительских товаров, также не были включены в Директиву 2000/12/ЕС. Директива 93/13/ЕЭС устанавливает правила защиты интересов потребителя как наиболее уязвимой стороны в кредитном договоре.

———————————

<1> Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on Unfair Terms in Consumer Contracts // Official Journal of the European Communities. 21 April 1993. L 95/29.

 

Следует обратить внимание на Директиву Европейского Парламента и Совета ЕС 2001/24/ЕС от 4 апреля 2001 г. «О реорганизации и прекращении деятельности кредитных организаций» <1>. До принятия Директивы 2001/24/ЕС в Европейском союзе не существовало единых правовых норм, регулирующих порядок проведения мероприятий по финансовому оздоровлению, реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Указанной Директивой был введен единообразный порядок проведения санации и ликвидации кредитных организаций, обязательный для всех государств — членов ЕС. При определенных условиях Директива допускает проведение мероприятий по санации и ликвидации обособленных подразделений кредитных организаций, зарегистрированных за пределами ЕС.

———————————

<1> Directive 2001/24/EC of the European Parliament and of the Council of 4 April 2001 on the Reorganization and Winding Up of Credit Institutions // Official Journal of the European Communities. 5 May 2001. L 125/15.

 

В дальнейшем развитие законодательства ЕС было предопределено задачами, сформулированными в Белой книге Европейской комиссии от 1 декабря 2005 г. «О политике в области финансовых услуг на период 2005 — 2010 гг.» <1>. Так, в ст. 5 Белой книги было указано, что стандарты и передовой опыт устанавливаются и все чаще определяются на глобальном уровне. Это касается в первую очередь бухгалтерского учета, аудита и требований к банковскому капиталу.

———————————

<1> Financial Services Policy 2005 — 2010: White Paper from the Commission to the European Council (Brussels, 1 December 2005) // COM (2005) 629 Final.

 

Сегодня главным источником права, регулирующим деятельность кредитных организаций в ЕС, является Директива Европейского Парламента и Совета ЕС 2006/48/ЕС от 14 июня 2006 г. «О создании и осуществлении деятельности кредитных организаций (в новой редакции)» <1>, состоящая из семи разделов, 160 статей и 14 приложений. Принятие Директивы 2006/48/ЕС стало результатом совершенствования законодательства ЕС о кредитных организациях.

———————————

<1> Directive 2006/48/EC of the European Parliament and of the Council of 14 June 2006 Relating to the Taking Up and Pursuit of the Business of Credit Institutions // Official Journal of the European Union. 30 June 2006. L 177/1.

 

Таким образом, основы правового положения кредитных организаций в ЕС определяются Директивой 2006/48/ЕС, развивающей принципы правового регулирования банковской деятельности, сформулированные в Директиве 2000/12/ЕС.

Факт появления права ЕС, в том числе регулирующего деятельность кредитных организаций, имеет существенное значение, которое, как отмечает профессор Л.М. Энтин, «становится не только инструментом оформления и защиты достижений интеграции, но и важнейшим системообразующим фактором, способствующим углублению интеграционных процессов» <1>.

———————————

<1> Европейское право: право Европейского союза и правовое обеспечение защиты прав человека: Учебник для вузов / Рук. авт. кол. и отв. ред. Л.М. Энтин. С. 32.

 

Необходимо отметить, что формирование правового регулирования деятельности кредитных организаций в ЕС осуществлялось параллельно с формированием правового регулирования деятельности иных финансовых организаций. Кроме кредитных организаций существуют другие участники рынка финансовых услуг, деятельность которых также находится под надзором соответствующих отраслевых органов власти государств — членов ЕС.

Учитывая, что теоретических исследований классификации финансовых организаций в праве ЕС не существует, считаем возможным обратиться к источникам права ЕС, регулирующим деятельность банков, организаций, занимающихся оборотом электронных денег, страховых компаний, участников рынка ценных бумаг и т.д.

Согласно ст. 4 Директивы 2006/48/ЕС под финансовой организацией <1> понимается компания, кроме кредитной организации, основным видом деятельности которой является владение холдингами или осуществление одного или нескольких видов деятельности, перечисленных в п. 2 — 12 и 15 приложения I к Директиве 2006/48/ЕС. Следует отметить, что в указанном приложении приведен Перечень видов деятельности, подлежащих взаимному признанию государствами — членами ЕС.

———————————

<1> В силу множественности переводов в различных источниках помимо понятия «финансовая организация» встречаются также понятия финансового учреждения, финансового института и т.п. Однако в настоящей работе используется понятие «финансовая организация». Именно так, по мнению авторов, обоснованно и точно, российский законодатель определил круг организаций, осуществляющих аналогичные виды деятельности. Согласно ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» финансовая организация — это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, — кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), ломбард, лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации) (СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3434).

 

Согласно ст. 4 Директивы 2006/48/ЕС кредитная организация <1> представляет собой предприятие, деятельность которого заключается в привлечении вкладов и других возвратных средств от физических и юридических лиц и в предоставлении кредитов за счет собственных средств. Кроме того, к кредитным организациям относятся предприятия, занимающиеся оборотом электронных денег.

———————————

<1> Здесь и далее для удобства восприятия кредитное учреждение может обозначаться и как «кредитная организация». Именно так российский законодатель определил организации, занимающиеся аналогичными видами деятельности. Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом (Ведомости СНД РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357).

 

Согласно Директиве Европейского Парламента и Совета ЕС 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. «О создании, деятельности и надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся оборотом электронных денег, о внесении изменений в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 2000/46/ЕС» <1>, а также ст. 2 Регламента Европейского Парламента и Совета ЕС N 1092/2010 от 24 ноября 2010 г. «О создании Европейского комитета системных рисков» <2> под финансовой организацией понимается любое предприятие, которое подпадает под действие законодательства, упомянутого в ст. 1 (2) Регламента Европейского Парламента и Совета ЕС N 1093/2010 от 24 ноября 2010 г. «О создании Европейского органа по банковскому надзору» <3>, Регламента Европейского Парламента и Совета ЕС N 1094/2010 от 24 ноября 2010 г. «О создании Европейского органа по страховому надзору и надзору в сфере пенсионного обеспечения» <4>, Регламента Европейского Парламента и Совета ЕС N 1095/2010 от 24 ноября 2010 г. «О создании Европейского органа по надзору за рынком ценных бумаг» <5>, а также любые другие предприятия или организации ЕС, основной бизнес которых имеет такой же характер.

———————————

<1> Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the Taking Up, Pursuit and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and Repealing Directive 2000/46/EC // Official Journal of the European Union. 10 October 2009. L 267/7.

<2> Regulation (EU) No 1092/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 on European Union Macro-prudential Oversight of the Financial System and Establishing a European Systemic Risk Board // Official Journal of the European Union. 15 December 2010. L 331/1.

<3> Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 Establishing a European Supervisory Authority (European Banking Authority), Amending Decision No 716/2009/EC and Repealing Commission Decision 2009/78/EC // Official Journal of the European Union. 15 December 2010. L 331/12.

<4> Regulation (EU) No 1094/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 Establishing a European Supervisory Authority (European Insurance and Occupational Pensions Authority), Amending Decision No 716/2009/EC and Repealing Commission Decision 2009/79/EC // Official Journal of the European Union. 15 December 2010. L 331/48.

<5> Regulation (EU) No 1095/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 Establishing a European Supervisory Authority (European Securities and Markets Authority), Amending Decision No 716/2009/EC and Repealing Commission Decision 2009/77/EC // Official Journal of the European Union. 15 December 2010. L 331/84.

 

Так, в ст. 4 Регламента N 1093/2010 указано, что под финансовыми организациями понимаются:

— кредитные организации, как это определенно в ст. 4(1) Директивы 2006/48/ЕС;

— инвестиционные фирмы, как это определено в ст. 3(1) (б) Директивы Европейского Парламента и Совета ЕС 2006/49/ЕС от 14 июня 2006 г. «О достаточности капитала инвестиционных и кредитных организаций» <1>;

———————————

<1> Directive 2006/49/EC of the European Parliament and of the Council of 14 June 2006 on the Capital Adequacy of Investment Firms and Credit Institutions (Recast) // Official Journal of the European Union. 30 June 2006. L 177/201.

 

— финансовые конгломераты, как это определено в ст. 2(14) Директивы Европейского Парламента и Совета ЕС 2002/87/ЕС от 16 декабря 2002 г. «О дополнительном надзоре за кредитными организациями, страховыми компаниями и инвестиционными фирмами в составе финансовых конгломератов и о внесении изменений в Директивы Совета ЕС 73/239/ЕЭС, 79/267/ЕЭС, 92/49/ЕЭС, 92/96/ЕЭС, 93/6/ЕЭС, 93/22/ЕЭС и в Директивы Европейского Парламента и Совета ЕС 98/78/ЕС, 2000/12/ЕС» <1>.

———————————

<1> Directive 2002/87/EC of the European Parliament and of the Council of 16 December 2002 on the Supplementary Supervision of Credit Institutions, Insurance Undertakings and Investment Firms in a Financial Conglomerate and Amending Council Directives 73/239/EEC, 79/267/EEC, 92/49/EEC, 92/96/EEC, 93/6/EEC and 93/22/EEC, and Directives 98/78/EC and 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council // Official Journal of the European Union. 11 February 2003. L 35/1.

 

Кроме того, согласно ст. 3(1) и (2) Директивы Европейского Парламента и Совета ЕС 2005/60/ЕС от 26 октября 2005 г. «О предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денежных средств и финансирования терроризма» <1> термин «финансовые организации» означает «кредитные и финансовые организации». Обращаясь к указанной норме Директивы 2005/60/ЕС, мы видим, что перечень финансовых организаций расширяется. К ним также относятся:

———————————

<1> Directive 2005/60/EC of the European Parliament and of the Council of 26 October 2005 on the Prevention of the Use of the Financial System for the Purpose of Money Laundering and Terrorist Financing // Official Journal of the European Union. 25 November 2005. L 309/15.

 

— страховые компании, зарегистрированные в законном порядке;

— страховые брокеры;

— отделения финансовых организаций, находящихся на территории ЕС, головной офис которых находится в ЕС или за его пределами.

Статья 4 Регламента N 1094/2010 относит к числу финансовых организаций страховые компании, перестраховочные компании, страховых и пенсионных посредников, организации, осуществляющие обеспечение трудовыми пенсиями.

Статья 4 Регламента N 1095/2010 также относит к числу финансовых организаций участников рынка ценных бумаг.

Как видно из анализа нормативных актов, в рамках осуществления деятельности в ЕС представлен довольно широкий перечень видов финансовых организаций. Наибольшее внимание со стороны научной общественности привлекают к себе кредитные организации, в связи с чем изучению именно их деятельности посвящено настоящее исследование.

Вместе с тем Перечень видов деятельности для взаимного признания, предусмотренный приложением I к Директиве 2006/48/ЕС, намного шире того, что указан в самом определении понятия кредитной организации.

По мнению авторов, изучение права ЕС в данной области необходимо связывать не только и не столько с термином «банковская деятельность», сколько с термином «деятельность кредитных организаций», так как деятельность кредитных организаций шире и включает в себя помимо банков также организации, осуществляющие операции с электронными денежными средствами, которые при этом банками не являются.

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code