Комментарий к пункту 14 статьи 1

Данный пункт вносит изменения в п. 2 ч. 5 ст. 36, посвященный регулированию банковских вкладов физических лиц.

Данная статья раскрывает правовое значение используемого в Законе понятия «вклад». Необходимость использования понятия «вклад» в том же смысле в иных источниках правового регулирования банковской деятельности проистекает из положений ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Часть 1 ст. 36 установила, что вкладом выступают денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ под вкладом понимается поступившая от вкладчика или от третьего лица для вкладчика денежная сумма.

В соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле валюта РФ — это:

1) денежные знаки в виде банкнот и монеты ЦБР, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые или изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2) средства на банковских счетах и в банковских вкладах.

Иностранная валюта:

1) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые или изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Статья 36 устанавливает требования, которым должна отвечать кредитная организация для того, чтобы осуществлять привлечение денежных средств физических лиц во вклады:

1) государственная регистрация такой организации в качестве банка. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к числу банковских операций, а потому предполагает на стороне услугодателя специального субъекта. В соответствии со ст. 834 ГК таковым является не вообще кредитная организация, а именно банк, которому ст. 1 комментируемого Закона предоставлено исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а небанковским кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц — вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК РФ). Банк России предоставил право привлекать во вклады денежные средства юридических лиц небанковским депозитно-кредитным организациям;

2) обладание лицензией, предоставляющей право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Для привлечения во вклады денежных средств физических лиц банк должен обладать одной из следующих лицензий:

— на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

— на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

— генеральной лицензией. Согласно приложениям 16 — 18 Инструкции ЦБР N 135-И каждая из указанных лицензий предоставляет право на осуществление следующих банковских операций: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

3) участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Данное правило согласуется с установленным в части 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов содержанием: «Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков». Система страхования вкладов обеспечивает гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады и на банковские счета, в случае неспособности банка удовлетворить требования вкладчиков. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем, осуществляемым в соответствии с Законом обязательного страхования вкладов (см. комментарий к ст. 38). Система страхования построена на принципах разделения ответственности за возврат вкладов между банками и специализированной некоммерческой организацией;

4) состояние на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. В соответствии с частью 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Закона о страховании вкладов;

5) осуществление деятельности с момента государственной регистрации не менее двух лет — тем самым установлен «временной» критерий оценки устойчивости кредитной организации. Это требование, как и приведенные в норме альтернативные критерии устойчивости кредитной организации, указывает на необходимость обеспечения более высокой финансовой устойчивости банков, работающих со средствами населения.

Норма части 5 комментируемой статьи в изъятие общего правила ч. 3 данной статьи предусматривает возможность предоставления права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет.

В соответствии с рассматриваемой нормой новым и работающим менее двух лет банкам право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено только при соответствии таких банков одновременно двум требованиям:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Новелла, внесенная во второй пункт части 5 ст. 36 комментируемым Законом уточняет характеристику лиц, о которых банк обязан раскрывать информацию. Вместо формулы «о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка» появляется формула «о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк».

Содержание

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code